Эксперты оценивают потенциальный ежегодный объем рынка страхования домашнего имущества в Санкт-Петербурге как минимум в $12,5 млн. И, хотя сборы страховых компаний пока далеки от этой цифры, едва достигая $6 млн, с начала этого года ситуация начала меняться. Спрос на страхование домашнего имущества неуклонно растет, что позволяет страховщикам прогнозировать увеличение объема местного рынка в полтора-два раза.
Ключевым фактором, от которого зависит развитие страхования домашнего имущества, является уровень жизни населения. В среде страховщиков в ходу даже специальный термин — "уровень страховой бедности". Если доходы человека ниже этого уровня, добровольно страховать свое имущество, в том числе и домашнее, он не будет. По подсчетам экспертов, в Москве уровень страховой бедности составляет 12 тыс. рублей на каждого члена семьи, в Петербурге — 6 тыс. рублей, в других регионах — около 4,5 тыс. рублей. Примечательно, что петербуржцы с высокими доходами так же неохотно страхуют свое имущество, как и бедные слои населения. Во-первых, они не хотят раскрывать размер своего состояния и "афишировать" свое добро. Во-вторых, такие клиенты предпочитают раскошелиться на охрану, нежели выплачивать страховые взносы страховщикам. Основным потребителем услуг по страхованию домашнего имущества являются, таким образом, люди со средними доходами. Из тех, кто в первый раз обращается в страховые компании для того, чтобы застраховать свое домашнее имущество, отмечают эксперты, с каждым днем становится все больше тех, кто получил положительный опыт от общения со страховщиками в рамках ОСАГО. Другой категорией людей, активно страхующих домашнее имущество, являются горожане, покупающие дорогие вещи в кредит.
По подсчетам начальника отдела страхования имущества ОАО "Русский мир" Виктора Алексеева, потенциал петербургского рынка страхования домашнего имущества составляет как минимум $12,5 млн. "Расчет прост: на 4 млн петербуржцев приходится примерно 1 млн семей, стоимость домашнего имущества составляет $2-3 тыс. на семью, таким образом общая стоимость имущества горожан — примерно $2,5 млрд, — объяснил он. — Умножаем на средний тариф — 0,5 процента от страховой суммы, получаем искомую сумму". "Реальный объем петербургского рынка страхования домашнего имущества составляет около $6-8 млн в год, — говорит Алексей Кудрин, начальник управления страхования имущества в регионах СК "Ренессанс-страхование". — Сегмент успешно развивается, очень серьезно растет конкуренция и при этом наблюдается постоянный рост сборов".
Большинство страховщиков уверено, что в случае сохранения благоприятной макроэкономической ситуации в стране планка в $12 млн будет преодолена уже в ближайшие полтора года. Причем вместе с ростом рынка тарифы на страхование имущества скорее всего будут снижаться. "По нашей оценке, домашнее имущество застраховано всего в 2-3 процентах петербургских квартир, — считает генеральный директор страхового общества "Прогресс-Нева" Сергей Ковальчук. — Однако объем рынка стремительно растет. Поэтому я прогнозирую некоторое снижение тарифов, хотя это и не коснется сегментов с относительно высокой убыточностью".
"Рост благосостояния населения, развитие потребительского кредитования позволяют оценивать тенденции рынка страхования домашнего имущества как благоприятные", — согласен с коллегой господин Алексеев. "Страховые тарифы будут снижаться вплоть до момента, когда портфель каждого страховщика позволит точно рассчитывать риски, после чего тариф будет разнонаправленно колебаться исходя из фактической убыточности по портфелю", — полагает он. На развитие рынка, по словам господина Ковальчука, влияет и развитие ОСАГО. Ведь возобновление договоров автогражданки требует меньших трудозатрат. Высвободившееся свободное время агентов направлено в том числе на работу на продвижение страхования домашнего имущества. По наблюдениям страховщиков, чаще всего клиентов интересует защита от пожара крупногабаритного имущества — мебели и бытовой техники. На втором месте по популярности различная бытовая электроника и компьютерная техника, которая может быть украдена. Но бывают и более оригинальные пожелания.
"Интересная выплата была произведена нами клиенту, оценившему всю свою одежду в $2000, — рассказал господин Ковальчук. — После наступления страхового случая нам было заявлено о краже туфель и костюма стоимостью $1800. Видимо, именно эти предметы одежды составляли основную часть его гардероба". Как подчеркивают страховщики, при заключении договора страхования домашнего имущества важно помнить, что в случае уничтожения значимых и памятных для человека вещей возмещается только материальный ущерб. Ущерб моральный не возмещается. При этом одни страховщики выплачивают клиенту сумму, необходимую для приобретения новой вещи, другие при выплате учитывают износ утраченного имущества. Разумеется, для антикварных вещей и другого уникального домашнего имущества существует иная процедура. "Всякое, даже уникальное, имущество имеет свою рыночную цену, — отметила заместитель начальника отдела продаж петербургского филиала ОАО "Согаз" Инна Филатова. — Если речь идет об антикварных предметах или предметах искусства, то страховые компании обращаются в специальные компании и только на основании надлежащим образом оформленных заключений экспертов оценивают тот или иной предмет".
ИВАН МАКАРОВ