No comment

Independent (www.independent.co.uk)

At last, savings accounts, loans and mortgages are being offered that comply with Islamic law

Наконец-то предлагаются сберегательные счета, кредиты и ипотека, соответствующие исламским законам

Вера, как говорится, может двигать горы, и ее силу уже почувствовали основные британские банки. Растущее мусульманское население Британии уже достигло около 2 млн человек, однако до сих пор оно не принималось во внимание крупнейшими банками, хотя некоторые кредитные организации и пытались создать финансовые продукты, соответствующие законам шариата. Эти законы запрещают платить или взимать проценты, так как получение дохода от инвестиций без приложения трудовых усилий противоречит принципам исламского банкинга.

Однако решение нашлось. По мере роста среди мусульманского населения среднего класса, который располагает значительными средствами для сбережений и инвестиций, банки начинают осознавать возможности, связанные со средствами мусульман, и готовятся предложить новые продукты, не противоречащие их вере.

В последние несколько недель Lloyds TSB предложил как сберегательные счета, так и ипотеку, соответствующие требованиям шариата. Сберегательный счет не предполагает ни получение процентов в виде дохода, ни выплату штрафов, поскольку не предполагается овердрафт. Что касается ипотеки (этот пилотный проект, рассчитанный на пять месяцев, запущен в пяти филиалах банка в Лондоне, Бирмингеме и Лютоне), то предполагается, что банк покупает недвижимость для клиента, который, в свою очередь, выплачивает ему ежемесячно фиксированную сумму плюс сумму аренды.

Среди других продуктов — ипотека, предлагаемая ипотечной компанией Bristol & West в сотрудничестве с британским отделением бахрейнской Arab Banking Corporation, запущенная в мае прошлого года, и пенсионный фонд, предлагаемый Amanah — "правоверным" финансовым подразделением банка HSBC. Фонд отслеживает индекс 100 компаний, занимающихся деятельностью, не противоречащей шариату — инвестиции не делаются в компании, связанные с обычными финансовыми операциями (включая западные банки), производством табачных изделий, порнографией и азартными играми.

В прошлом году в Лондоне открылось первое отделение Islamic Bank of Britain, в котором предлагаются такие продукты, как открытие текущего и сберегательного счетов, а также кредит на личные нужды, предполагающий выплату не процентов, а единовременной суммы за его организацию.

Министр финансов Британии Гордон Браун тоже не сидел сложа руки. В своем последнем проекте государственного бюджета он снизил число различных налогов на исламские финансовые продукты, поставив их таким образом в один ряд с налогами на традиционные финансовые услуги. В 2003 году с целью создания одинаковых условий для всех потребителей он также отменил double stamp duty — двойное налогообложение на сделки с недвижимостью для мусульман. До этого в соответствии с исламскими финансовыми схемами они должны были платить двойной налог при покупке и продаже недвижимости.

Конечно, мусульмане не сидели просто так на своих деньгах. Многие шли на компромисс, используя западные финансовые продукты для приобретения недвижимости и сбережения денег. Два года назад почти три четверти домов в Британии, принадлежащих мусульманам, были куплены при помощи обычного ипотечного кредита.

Проведение исламских банковских операций в Британии — довольно сложная задача для банков, которые должны соблюсти как законы шариата, так и требования органов, регулирующих рынок финансовых услуг Британии. Одна из проблем — сложность и дополнительная стоимость специальных продуктов, что связано с необходимостью для британских банков избегать взимания процентов в качестве источника доходов.

Чтобы решить эту проблему, Lloyds TSB предлагает ипотеку, аналогичную сделке "иджара" (Ijara — сдача внаем), которая основана на принципе diminishing Musharaka (уменьшающееся инвестиционное финансирование), который предполагает совместное владение недвижимостью кредитором и клиентом. Банк должен сначала полностью выкупить недвижимость, покрыв при этом до 90% стоимости покупки. Затем клиент вносит в банк определенную сумму — не меньше 10%, а остаток выплачивает в течение согласованного периода времени вкупе с арендной платой.

Поскольку здесь нет процентов, сложно сравнить стоимость такой сделки и обычных продуктов такого рода. Однако эксперты считают, что они обходятся примерно на 1% дороже стандартного ипотечного кредита.

Проблема процентов, зарабатываемых на сбережениях, является особенно сложной. Islamic Bank of Britain предлагает депозиты, основанные на принципе Modaraba — когда между банком и клиентом заключается соглашение о разделе прибыли.

Вместо того чтобы зарабатывать на процентах с вклада, их обладатели полагаются на то, что банк выгодно вложит их средства в компании, занимающиеся не противоречащей шариату деятельностью, а затем разделит с ними прибыль. По словам представителя банка Майкла Ханлона, недавние изменения налогообложения, предложенные в бюджете, сделают этот продукт не менее конкурентоспособным, чем обычные счета.

Еще больше сложностей с персональными кредитами, которые предлагает Islamic Bank of Britain, поскольку в Британии по сделкам без залога существуют ограничения — клиенты могут занимать от £1 тыс. до £20 тыс. и должны выплатить их в период от 12 до 60 месяцев. По этой схеме банк-кредитор покупает некие товары, например золото, и продает их клиенту по цене, которая подразумевает прибыль банка от сделки. Затем независимый агент вновь выставляет эти товары на рынке и, продав, вносит прибыль на счет клиента. Тот, в свою очередь, в течение определенного периода времени возвращает банку изначальную стоимость этих товаров в форме ежемесячных взносов.

"В целом банки улучшили свои услуги в этой области, и предлагаемые ими продукты уже не являются слишком дорогими",— говорит Шер Хан, пресс-секретарь Мусульманского совета Британии. "Однако банкам еще предстоит усилить творческий подход к работе со средствами мусульман,— добавляет он.— Они все еще пытаются приспособить эти услуги к общепринятым, а не развивать их в собственном контексте". Это очевидно хотя бы из того, что до сих пор не существует готового предложения по трастовым фондам для детей, которые отвечали бы правилам шариата, хотя HSBC уже работает над таким проектом.