Кредит с задним ходом

На рынке автокредитования продолжают появляться новые предложения. К предложению купить машину без первоначального взноса или с нулевой процентной ставкой добавилось еще одно: программа Buy-Back предлагает клиенту выкупить у него машину по истечении нескольких лет. Причем определить сумму последнего платежа, который может быть сделан и автомобилем, клиент может самостоятельно.

Buy-Back — новый кредитный продукт, разработанный автодилерами совместно с банками, появился на рынке автокредитования в конце апреля. Эта программа с обратным выкупом дает заемщику возможность определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. "Клиенту предлагается или выплатить оставшуюся часть кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль по системе Trade-in и приобрести новую модель",— говорит ведущий специалист управления розничного кредитования Банка Москвы Сергей Мещанов.

В "БМВ Руссланд Трэйдинг" по программе Buy-Back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля (при минимальной комплектации машины это €11 450) и заключить кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых. При этом ежемесячный платеж будет составлять порядка €100. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику предлагается погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру.

Компания "Ауди Россия" предлагает клиентам такую же программу с обратным выкупом на все модели Audi. Только минимальный первоначальный взнос составляет не 50%, как для BMW, а 20%. Еще 45% от стоимости машины заемщик выплачивает в течение трех лет. Причем для модели A4 действует пониженная ставка, которую субсидирует сам дилер,— 5,9% годовых. Для всех остальных моделей действует стандартная для рынка автокредитования процентная ставка — 9% годовых. Через три года заемщик вносит оставшиеся 35% или возвращает машину дилеру. В этом случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница между стоимостью проданной машины и теми 35%, которые должен отдать заемщик, пойдет в зачет стоимости новой машины. Такая схема позволяет почти вдвое уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а по его окончании рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля.

Банк "Сосьете Женераль Восток" (БСЖВ) внедрил автопрограмму обратного выкупа совместно с "Фольксваген Груп Финанс". Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. "При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене не меньше суммы последнего платежа",— рассказывает руководитель отдела маркетинга БСЖВ Марк Шрайбер. Таким образом, говорит он, клиенту предлагается или выплатить оставшуюся часть кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль по системе Trade-in и приобрести в салоне новый.

Без накопления

Кредитную линейку в апреле этого года расширили сразу несколько банков. Пробизнесбанк ввел не новую уже для рынка программу кредитования без первоначального взноса. "Раньше мы считали, что потенциальный заемщик, у которого нет средств для первого взноса даже в размере 10% от стоимости автомобиля, не сможет платить за кредит. Эту точку зрения мы пересмотрели — теперь никаких накоплений для первого взноса не нужно",— рассказывает начальник отдела по работе со стратегическими партнерами Пробизнесбанка Мигель Маркарянц. Такие "беспроцентные" программы помогают купить машину в кредит тем, кто не копил на автомобиль вообще. При получении кредита в размере полной стоимости машины заемщику нужно будет оплатить самому только стоимость страховки.

В начале апреля такую программу ввел и Международный московский банк. Она разработана совместно с автосалонами "Автопассаж", "Азимут СП", "Бизнес Кар", "Независимость", Major, "Муса Моторс" и "Рольф". Банк может выдать кредит в размере стоимости машины, купленной только в этих салонах. "Разница между стандартными условиями и кредитом без первоначального взноса заключается в увеличенной ставке — она на один процент выше. К тому же в отличие от стандартных условий стоимость страховки за первый год страхования не может быть включена в сумму кредита",— говорит начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексей Аксенов.

Московский кредитный банк предлагает приобрести машину без уплаты первоначального взноса у любого официального дилера. При этом средняя ставка за пользование заемными средствами будет, как и у Международного московского банка, увеличена на 1-2% годовых. Той же политики в отношении стопроцентных кредитов придерживается и Росбанк. "Несмотря на повышение процентной ставки на один пункт по сравнению с программой, где собственные накопления нужны, такой вид кредита очень удобен, так как собственные средства клиент тратит только на страховые выплаты",— говорит директор департамента розничного бизнеса Росбанка Вадим Юрьев.

Автокредиты без первоначального взноса на российском рынке начали появляться еще в конце прошлого года — в Международном промышленном банке действуют три программы, позволяющие купить в кредит без первоначального взноса Nissan в "Дженсере", Volvo в "Обухов автоцентре" и Volswagen в "Атланте-М". Процентные ставки по этим программам в среднем соответствуют действующим при получении обычного кредита с первоначальным взносом — на уровне 9% годовых при валютном кредите. "А в части перечня необходимых документов, страховки и времени рассмотрения заявки никаких отличий от обычной программы нет",— констатирует начальник отдела розничных продуктов Международного промышленного панка Алексей Кравец.

У банка "Союз" по программе без первого взноса заключены соглашения, наверное, с самым большим количеством салонов-партнеров. Получить стопроцентный кредит в банке "Союз" можно для покупки автомобиля в салонах "Авес-Пежо", "Автомир", "Автопланета", "Автоспеццентр 'Ауди' на Таганке", "Автотемп", "Автофорум", "Автоцентр на Автозаводской", "Автоцентр Сити", "Азимут СП", "'Ауди' на Варшавке", "'Ауди' Центр Юг", "Дженсер", "'Мицубиси' на Таганке" и, наконец, "Обухов". Причем, как сообщила зампредправления банка "Союз" Екатерина Демыгина, "в сети автосалонов 'Авес-Пежо' и 'Дженсер' можно купить автомобиль в кредит по программе без первоначального взноса под 9% годовых в валюте. В остальных же салонах действует ставка 11,9% годовых".

Бесплатные кредиты

Специальная программа, направленная на увеличение продаж определенной марки автомобиля, вылилась в совместный продукт автопроизводителя и банка под названием "Беспроцентный кредит". Такие продукты, как и кредиты без первого взноса, появились в прошлом году. Тогда беспроцентной программой могли воспользоваться клиенты, берущие кредит в размере половины стоимости машины. В этом случае банк либо дилер мог предоставить беспроцентный кредит (или заем) на срок от одного до двух лет. Обычно на таких условиях продают автомобили бизнес-класса — Mercedes-Benz, BMW, Jaguar и WV.

Недавно в Банке Москвы изменились условия выдачи беспроцентного кредита: размер первоначального взноса сократился с 50% стоимости автомобиля до 20%, а срок кредитования увеличился с 12 месяцев до 24.

Банк "Авангард" также увеличил срок кредитования по беспроцентной программе — с двух лет до трех. При этом, если клиент берет кредит только на год, размер первоначального взноса должен составить не 50%, а 30% стоимости машины. Таким образом, условия программ как без первого взноса, так и без процентной ставки все больше и больше становятся похожи на стандартные программы автокредитования.

Под таковыми на рынке принято понимать продукты, предполагающие внесение клиентом в качестве первоначального взноса около 30% стоимости машины. При покупке нового автомобиля за $15 000 первоначальный платеж составит $3000. Кроме того, нужно будет оплатить страховку (порядка $1500) и единовременные дополнительные платежи за конвертацию или выдачу кредита — около $300. При этом если кредит берется на три года, в банк нужно будет ежемесячно переводить примерно $350-400. Таким образом, "входной билет" на рынок автокредитования для покупки машины за $15 000 по стандартной программе составит порядка $4500-5000. Кстати, при использовании программы без первого взноса "вход" в автокредитование будет составлять около $2000, однако существенно увеличится сумма ежемесячного платежа — она составит $480-550.

В апреле свои "стандарты" программ подкорректировал Промсвязьбанк — он снизил ставку за пользование автокредитом до 9% годовых. Но только для клиентов с подтвержденным доходом. Получателям "серой" зарплаты кредит (долларовый) будет стоить 10,5% годовых. Кстати, в середине лета Промсвязьбанк планирует вывести на рынок программу, не предполагающую непременного оформления страховки каско. Для заемщика это будет означать экономию порядка $1500-2000 за каждый год пользования автокредитом.

Кредитование со скидкой

Весной этого года многие автосалоны предлагали новые автомобили 2004 года выпуска с дисконтом. Такая тактика понятна — на рынок поступили машины нового, 2005 года выпуска, а прошлогодние машины аналогичных серий не были полностью распроданы. Сегодня Honda HR-V с автоматической и механической коробкой передач 2004 модельного года по специальной цене можно купить в "Аояме Моторс", Hummer H2 2004 года по сниженной цене продается в "Дженсере", Mercedes-Benz Sprinter 313 — в "Автофоруме". А Saab и Hyundai Santa Fe 2004 и 2003 годов выпуска с дисконтом продаст любой официальный дилер в Москве.

Такие автомобили также можно приобрести, используя целевые автомобильные программы банков. Причем в Промсвязьбанке отмечают, что условия кредитования для машин 2004 года выпуска те же, что и для моделей 2005 года, а вот машины 2003 года кредитуются по категории "подержанные". Это означает, что и первоначальный взнос будет больше, и ставка выше на 2-3%. У Промстройбанка та же политика в отношении автомобилей 2003 года выпуска, предлагаемых официальными дилерами. По словам представителя банка, они, скорее всего, будут отнесены к подержанным, так что первоначальный взнос по ним увеличится с 20% до 30% стоимости машины.

Банк "Авангард" кредитует машины, выпущенные в начале 2004 и в 2003 году, только по программе беспроцентной рассрочки, то есть с авансом в размере 50% стоимости автомобиля. В Международном промышленном банке условия кредитования на автомобили прошлого года такие же, как и на машины текущего года выпуска. "Однако страховые тарифы будут рассчитаны с учетом амортизации, несмотря на то что машина не покидала автосалона",— предупреждает Алексей Кравец.