|
Наперсники возврата |
 |
| Фото: ЮРИЙ МАРТЬЯНОВ |
— Как вы попали в коллекторский бизнес?
— По образованию я юрист. Проработал три с половиной года в арбитражном суде Москвы, три года занимался банкротством в юридической фирме и полтора — в Минимуществе России, год назад приступил к работе в нашем центре. Коллекторством занялись случайно: в октябре прошлого года появился первый клиент-банк, и мы заключили с ним договор.
— Человек, который занимается взысканием долгов, может представляться коллектором?
— Слово не совсем то, которым хотелось бы называться. По крайней мере, человек, который руководит всем этим процессом, должен быть юристом. Для составления претензии, подачи искового заявления в суд, проведения исполнительного производства необходимы юридические знания, всем этим могут заниматься и студенты, но, чтобы управлять всем, нужно быть юристом.
— А к чему сводится ваша работа?
— Допустим, банк передает нам какое-то количество дел по взысканию задолженностей. Мы требуем, чтобы эти дела были полностью готовы для подачи в суд, с уплаченной госпошлиной и т. д. Перед тем как передать их нам, банк отправляет каждому должнику письмо с оповещением, что он уже не является клиентом банка, а становится его должником и обязан выплатить всю сумму кредита. Нам предоставляют всю информацию о должнике, которую он сам заявил о себе при получении кредита: паспортные данные, телефон, адрес, место работы и прочее. За неделю мы оцениваем и обзваниваем всех должников, собираем пакет таких дел. Отсеиваем бесперспективных должников и сообщаем о них банку. Потом передаем дела мировому судье. Должник получает судебный приказ, после этого мы отвозим приказ в службу судебных приставов, туда же передаем всю собранную информацию.
Досудебная стадия — легкая и быстрая. Самое простое — если должник вернул деньги после звонка. Самое печальное, если приходится переходить к исполнительному производству, потому что судебных приставов много, за ними надо долго бегать, искать общий язык с главным судебным приставом. Сами мы должников не ищем: это противозаконная деятельность.
— Как вы оцениваете перспективность возврата долга?
— Например, есть один заемщик, у которого в копии паспорта стоит штамп о регистрации на постоянном месте жительства в Московской области. Когда суд попросил предоставить справку из Центрального адресного бюро об этом гражданине, нам ответили, что такой человек ни в Москве, ни в области не зарегистрирован. Фальшивый это документ или настоящий, но с фальшивыми штампами — мы все равно этого человека до конца отработаем. Вполне возможно, что он окажется бесперспективным. В принципе любую задолженность можно списать после получения от судебного пристава акта о невозможности взыскания, но у нас такой цели нет, как раз наоборот! Мы всеми правовыми способами пытаемся получить деньги. Или выяснить, почему это невозможно.
Например, мы как-то отрабатывали женщину 55 лет. Прошли все стадии, и пристав выдал нам акт о невозможности взыскания. Мы не стали обжаловать это заключение, потому что убедились, что у нее, кроме комнаты в неприватизированной коммуналке, старенького комода и кошки, ничего нет. Правда, есть сын-алкоголик, который зарегистрирован там же. Понятно, что в суд на него подавать мы не будем, с него и удерживать-то нечего, а у этой тетеньки можно с пенсии удерживать. Мы составляем для банка справку, и банк принимает окончательное решение о целесообразности подачи дела в суд.
Иногда мы выкупаем привлекательную задолженность и работаем уже на себя. Например, банк выдавал кредиты сотрудникам, некоторые уволились и возвращать кредит не хотят. Учитывая, что сотрудники банков получают кредиты с поручителями, декларируют реальное имущество и справки о доходах у них настоящие, с нашей стороны это малорисковые вложения. В результате мы получим намного больше денег.
— Нужно ли проверять достоверность информации о должнике?
— Ответам на запросы в различные инстанции — скажем, в ГИБДД или Росрегистрацию прав — у нас нет оснований не доверять. Однако если в базах нет никакой информации, то это не значит, что у должника в самом деле ничего нет. Приходится добиваться от приставов, чтобы они выходили на место. Если выясняется, что у должника что-то есть — счет в Сбербанке, автомобиль, недвижимость,— работать с приставами проще, у них сразу появляется интерес, а нам остается лишь помогать им в поиске и реализации имущества.
Но может выясниться, что в отношении этого заемщика уже несколько исполнительных производств ведется от других банков; тогда шансов мало. В страховых случаях (агентство работает и со страховыми компаниями.— "Деньги") практически бесполезно взыскивать с человека, который ездит по генеральной доверенности на дешевой машине.
— Похоже, банки не очень разборчивы в выборе клиентов...
— Потребительский кредит вообще может быть выдан кому угодно, лишь бы человек отвечал минимальным требованиям: от 22 до 55 лет, регистрация и гражданство, больше ничего не нужно. Самый тяжелый случай — молодой человек, который взял в кредит ноутбук. В процессе обзвона выясняется, что он уже уволился, да к тому же еще и наркоман. А ноутбук сбыть проще всего, причем задорого. Но алкоголики и наркоманы — это исключение, все остальное перспективно.
— С задолженностями по автокредитованию вы работаете?
— По автокредитованию важно понять, что выгоднее. Может быть выдан судебный приказ на всех поручителей, но банку необходимо, чтобы кредит был погашен оперативно. Это возможно за счет той самой машины, которую в кредит приобрели. Бывает, что автомобиль текущей стоимостью $40 тыс. продается за $7 тыс., а судебный исполнитель потом увольняется. Поэтому мы рекомендуем банку действовать не через судебный приказ, а через процедуру обычного искового производства — это дольше, но выгоднее. Просим судью установить минимальную сумму продажи. В автокредитовании деньги нужно взыскивать сразу и абсолютно все.
— От чего зависит размер вашего вознаграждения?
— Везде работаем по-разному, нам по каждому делу платят фиксированную сумму — где-то небольшой аванс, где-то процент от объема. В среднем по услугам потребительского кредитования наша премия — 25% от общей суммы задолженности. Если нам дают дела на выкуп и мы можем отказаться от тех, кто нам не нравится,— 50%, если вал — не меньше 75%. Со страховыми компаниями работаем за 30-60% от затрат компании на выплату ущерба. Покупаем дешевле и стремимся вернуть долги полностью. Одинаково стараемся как для себя, так и для клиента.
— Чем деятельность коллекторских агентств отличается от выбивания долгов?
— Коллекторство в моем понимании — это все-таки взыскание массовых задолженностей. Коллекторские агентства не действуют вне рамок правового поля и не занимаются делами, связанными с мошенничеством. Когда по выданному кредиту не произведено ни одного платежа, человека нет ни по одному из оставленных телефонов — это очень похоже на мошенничество. Мы за таких не беремся, для этого существуют другие организации, которые используют иные методы воздействия. Мы же по-хорошему должны работать с теми, кто честно взял, но что-то произошло. Например, человек потерял работу или кормильца или просто забыл, что должен платить по кредиту. Мы объясняем, что, даже несмотря на сложности, он должен выплачивать долг.
Американцы, например, считают, что главное в этом деле — психология: нужно нащупать некую струнку, чтобы человек сам пришел и заплатил. Второй важный аспект — стремиться к досудебному урегулированию задолженности, поскольку судебное — это дорого. Когда мы возвращаем деньги путем переговоров, наши затраты невелики: составление справки о должнике, ведение базы, затраты на обзвон, составление письма с претензией и почтовые расходы. Но бывает, что иск подается не по месту нахождения банка, а по месту жительства ответчика, а это может быть далеко от Москвы, и сумма иска может составлять 3 тыс. рублей, при этом заседаний может быть сколько угодно, судья дотошный. В среднем затраты на одно судебное заседание в Москве не ниже $100, так что расходы становятся просто колоссальными.
— К вам даже с такими маленькими суммами обращаются?
— Да, и не только страховые компании, но и банки. Для банков, выдающих кредиты, это важнее: они хотят доказать, что любая задолженность не списывается, а взыскивается. Например, все считают, что "Русский стандарт" при взыскании привлекает бывших сотрудников каких-то там структур. И не важно, правда это или нет. Главное, что этот банк свои деньги возвращает.
— Как вы убеждаете должников?
— Работа по взысканию задолженностей по потребительским кредитам — это поток. Обзвоном занимаются сотрудники колл-центра. В основном это студенты, которые обучены элементарным приемам, побуждающим человека заплатить. Никакими угрозами этого не добиться, только объяснениями. Результаты обзвона фиксируют в базе, и становится ясно, что это за должник, имеет ли смысл с ним дальше работать, выполнил ли он свои предыдущие обещания по уплате. Если из банка не поступит сигнал о том, что сумма задолженности полностью погашена, все это попадает к мировому судье.
Чтобы выяснить, как эта работа налажена в банках, я и сам как-то задерживал выплату по долгу на карточке. Я-то понимал, что мне уже пора заплатить. Свою кредитную историю я портить не хотел, но сумма была небольшая — 6 тыс. рублей, и мне было интересно, как со мной будут работать. Первые два месяца мне звонили студенты, и вдруг позвонила женщина. После ее звонка я решил: пора. Меня подкупило то, что звонил серьезный человек, а не студент на подработке. У нее был такой уставший голос, стало ее жалко. Может, она и не хотела мне звонить, но работа ее заставила. И вот теперь она, наверное, подумает, что я такой плохой человек, а я на самом деле хороший и, конечно, пойду и заплачу...
— Может так случиться, что в результате путаницы взыскивается уже выплаченный долг?
— Вряд ли, мы взыскиваем денежные средства и уговариваем вернуть деньги в банк. Обкладываемся документами, которые позволяют нам выполнять свою работу законно. Это судебный приказ или судебное решение с исполнительным листом. А вот не взыщут ли страховая компания или банк задолженность повторно — это уже не в нашей компетенции. Но не думаю, что страховой компании или банку это надо.
— Как можно избавиться от поручительства, снизить бремя чужого долга?
— Это уже антиколлекторство, рассказывать об этом мне не хотелось бы. Таких способов нет. Лучше как следует подумать, прежде чем становиться поручителем. Взыскивается солидарно со всех поручителей. Если есть жена, а супруг исчез, то нет никакой защиты, кроме как требовать в судебном порядке со своего супруга. Все идет к тому, что у нас, как и на Западе, скоро появятся антиколлекторские услуги. А вообще-то юридическая фирма не должна заниматься коллекторским бизнесом, потому что коллекторство — это поток, который приносит деньги. Профессиональные юристы должны заниматься чем-то более возвышенным, так что коллекторство в нашей компании — отдельное направление.