Рынок страхования загородной недвижимости переживает очередной сезонный всплеск. Время летних отпусков традиционно считается самым пожароопасным (в прямом смысле), поэтому многие всерьез задумываются о необходимости страхования своего домика в деревне. При этом многие предпочитают страховать его на небольшую сумму и считают, что в случае беды страховая компания полностью погасит все убытки. Однако чудес не бывает, и выплаты по страховке, как обычно, пропорциональны той сумме, что были на нее затрачены.
Проблема "недострахования", как называют ее сами страховщики, возникла еще в начале 1990-х годов, когда страхование дач было обязательным, а финансовые возможности у большей части населения оставляли желать лучшего. По этой причине многие дачники в страховых договорах занижали цену принадлежащего им имущества, что напрямую влияло на уровень выплат. В случае беды человек получал копейки и начинал на каждом углу рассказывать, как его "обманули" страховщики. Последствия этой практики сказываются до сих пор: из 23 млн частных домов в России застрахована только одна треть. При этом почти 70% домов застрахованы на сумму менее 50 тыс. рублей, хотя рыночная стоимость даже простого деревянного дома временного проживания, по разным экспертным оценкам, колеблется сейчас от 150 тыс. до 500 тыс. рублей. Ситуация стала выправляться только в нынешнем году, после того как многие на примере обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) разобрались в плюсах и минусах страховых инструментов. Возросший спрос на полисы, защищающие загородные дома от пожара и других рисков, вынудил ряд страховых компаний переориентировать своих агентов на работу с дачниками.
Основной всплеск интереса на услуги по страхованию загородной недвижимости приходится на конец весны и конец осени. "Пики продаж приходятся традиционно на июнь─сентябрь, когда большинство горожан переезжают за город. Именно в этот период они чаще всего заключают договор страхования своего дома или дачи, поскольку летом происходит большое количество пожаров, — говорит Людмила Лаврова, директор управления страхования имущественных рисков граждан ООО "Росгосстрах─Северо-Запад". — Зимой, напротив, люди опасаются "непрошеных гостей", от которых можно ожидать кражи имущества из загородного дома, повреждения имущества или того же поджога, поэтому в сентябре─ноябре, возвращаясь в городские квартиры, петербуржцы стараются заключить договор страхования своего загородного дома по полному пакету рисков". "Наибольшая активность клиентов, желающих застраховать загородную недвижимость, приходится на май─июнь и сентябрь─октябрь, — согласен с коллегой управляющий по продажам филиала ОСАО "РЕСО-гарантия" в Санкт-Петербурге Александр Подопригора. Обратиться к услугам страховщиков хозяев коттеджей, по мнению господина Подопригоры, часто подвигают следы пребывания в них "непрошеных гостей" или последствия стихии, обнаруженные после зимнего отсутствия. А вот генеральный директор страхового общества "Прогресс─Нева" Сергей Ковальчук уверен, что главный всплеск спроса на страхование коттеджей приходится исключительно на конец осени. "Клиентов больше беспокоит, когда дом остается без присмотра. Хотя статистика говорит о том, что риск повреждения загородного дома приблизительно одинаков в любое время года. Например, в 2004 году количество наших выплат было равномерно распределено по всему году, — поясняет господин Ковальчук. — Тем более что присутствие хозяев часто не спасает дом от повреждений. Даже если пожар случился прямо на глазах у жильцов, они не успевают принять необходимых мер по его тушению. Крупнейшие выплаты в нашей компании были именно по таким случаям, в результате которых два коттеджа сгорели частично, а один полностью".
Наиболее популярным является так называемый полный пакет рисков. В него входит защита от пожара, взрыва, удара молнии, залива водой, противоправных действий третьих лиц, от кражи, грабежа, стихийных бедствий и столкновений. Кроме того, в последнее время к этому списку стали добавляться строительно-монтажные риски. "Число граждан, строящих загородные дома, постоянно растет, а дома эти, как правило, совсем недешевые. Гражданам есть что терять, поэтому многие из них страхуют недвижимость еще на стадии строительства, — говорит управляющий по продажам филиала ОСАО "РЕСО-гарантия" в Санкт-Петербурге. — И страховые события по строящимся домам и особнякам в последнее время довольно часты".
Бурный рост рынка за счет страхования строящихся загородных домов отмечает и господин Ковальчук. "Из-за этого работа по старинке, с обходом поселков агентами, становится все менее эффективной, — говорит господин Ковальчук. — По оценке маркетологов нашей компании, в сегменте качественных новых домов страхование весьма популярно, более половины объектов уже застраховано и при этом конкуренция на рынке ужесточается с каждым днем". Уходит в прошлое, по словам словам генерального директора "Прогресс─Невы", и проблема "недострахования". Поскольку сейчас страхуется много коттеджей стоимостью не менее $20 тыс. "Случаи недострахования крайне редки, агенты всегда могут доказать хозяину, что дому необходима качественная и полная защита. Договоров с разницей страховой суммы и стоимости здания в 10 раз у нас вообще не заключалось", — говорит господин Ковальчук.
Однако другие страховщики пока не разделяют таких радужных настроений. По словам большинства опрошенных Ъ специалистов, число клиентов, застраховавших свою недвижимость на недостаточную для ее восстановления сумму, по-прежнему велико. "Портрет" среднего дома, застрахованного в "РГС─Северо-Запад" выглядит так: деревянный дом временного проживания, страховая сумма не превышает 100─120 тыс. рублей, хотя рыночная стоимость дома составляет 300─500 тыс. рублей. "Наш опыт показывает, что существует огромный разрыв между реальной стоимостью загородной недвижимости и находящегося в нем имущества и тем, на какие суммы его страхуют, — говорит госпожа Лаврова. — Граждане не могут рассчитывать на достаточное возмещение утраченного имущества, пока они не будут приобретать полноценную страховую защиту. Беспечное отношение к собственному имуществу оборачивается серьезными убытками. Мало кто представляет себе, какой ущерб может нанести огонь. Только в прошлом году наша компания произвела две крупные выплаты по пожарам, превышающие миллион рублей". Но большинство погорельцев до сих пор не получают ничего от страховых компаний, поскольку вообще не позаботились о страховой защите дома. "В конце прошлого года в Пушкине сгорел двухэтажный дом, в котором постоянно проживали четыре семьи, у них была застрахована только часть домашнего имущества, а сам дом — нет, — приводит пример такой беспечности Людмила Лаврова. — В результате 10 человек остались на улице. Нам еще раз хотелось бы обратить внимание людей на то, что, если приватизированная квартира или дом сгорит, государство не обязано предоставлять собственникам новое жилье".
Однако, подчеркивают страховщики, реальная страховая защита может быть предоставлена только в том случае, если жилье, в том числе и загородное, застраховано по рыночной стоимости. "Даже до 1998 года, когда страхование строений было обязательным, закон предписывал страховать дома не менее чем на 40 процентов от их стоимости, сейчас же есть примеры, когда страховая сумма по договору составляет менее 10% от стоимости жилого дома," — говорит менеджер "Росгосстраха─Северо-Запад".
Если говорить о тенденции, то на данном сегменте рынка ожесточилась конкуренция компаний, широко применяется дифференцированный подход к страхованию недорогих сооружений и коттеджей, в которых постоянно проживают люди. Но несмотря на конкуренцию, работать на этом рынке значительно прибыльнее, чем на рынке автострахования. Не говоря уже о том, что частота страховых случаев не идет ни в какое сравнение с ОСАГО. "В последние годы наблюдается значительное увеличение количества застрахованных объектов загородной недвижимости, — говорит начальник управления страхования имущества и ответственности "Ренессанс-Страхование" Артем Фролов. — Разумеется, это неуклонно ведет к увеличению конкуренции на рынке и снижению тарифов". "Причины данного спроса мы видим в росте благосостояния граждан, а также в росте общей страховой культуры. Люди наконец начали понимать как сущность самой услуги, так и ее полезность, — поясняет директор центра страхования имущества ОАО "СК 'Русский мир'" Виктор Алексеев. — Другим фактором является резкая активизация страховых компаний на рекламном рынке, целенаправленное продвижение программ по страхованию жилья".
Впрочем, несмотря на снижение тарифов, коренных изменений они не претерпели. "Тарифы по страхованию загородной недвижимости являются оптимальными, и ни о повышении, ни о понижении ставок речи не идет, — уверяет госпожа Лаврова. На сегодняшний день тарифы на рынке страхования загородной недвижимости колеблются в диапазоне от 0,2 процента до 1 процента от страховой суммы в год. Cтоимость полиса рассчитывается исходя из заявленной владельцем жилья страховой суммы, набора рисков, срока страхования, условий содержания и хранения имущества и других существенных факторов риска. К примеру, на уменьшение или увеличение тарифа влияют такие факторы: постоянно или нет проживают в доме его владельцы, имеются ли в доме средства пожаротушения, осуществлена ли огнезащитная обработка сгораемых конструкций, имеются или нет на окнах защитные решетки либо жалюзи, оборудован ли дом охранной сигнализацией, находится или нет объект страхования рядом с торфяниками. Последнее страховщики отслеживают особенно рьяно, потому как многим из них до сих пор снятся в кошмарах события 1993 года. Когда за одну ночь в поселке Грузино Ленинградской области сгорело более 500 застрахованных домов, расположенных на торфяниках.
В среднем страховка дома сравнима по цене с полисом ОСАГО. Так, застраховать двухэтажный бревенчатый дом стоимостью 350 тыс. рублей по полному пакету рисков будет стоить примерно 2800 рублей в год. Причем, если страховать этот дом только от пожара, стоимость полиса составит 2300 рублей. Правда, такая мелочность может дорого обойтись — случаи взлома дач и кражи всего, вплоть до досок пола и кирпичей из печи, происходят в окрестностях города постоянно. Страховка по полному пакету рисков кирпичного двухэтажного коттеджа с отделкой по европейским стандартам при оценке такого коттеджа в √200 тыс. будет стоить примерно √1420 в год. Многие страховые компании при этом предложат его владельцу помимо имущества в доме заодно застраховать и ландшафтный дизайн перед особняком. При страховой сумме живописных лужаек в 750 тыс. рублей ежегодная страховая премия составит около 11 тыс. рублей.
ИВАН МАКАРОВ
