Главная банковская тайна

С 1 сентября вступает в силу положение закона "О кредитных историях", согласно которому кредитные организации обязуются предоставлять информацию о своих заемщиках, давших на то согласие, в бюро кредитных историй. Однако задуматься о нововведении стоит не только заемщикам банков, но и прочим категориям граждан. Ведь кредитные бюро могут аккумулировать информацию о клиентах, поступающую не только от банков, но и от предприятий других отраслей — торговых сетей, страховщиков и телефонных операторов.

Закон

С 1 сентября начинает работу также Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Банке России, в котором будет храниться информация о том, в каком кредитном бюро лежит кредитная история того или иного клиента. Регулятором рынка кредитных бюро правительство недавно назначило Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР). И для полноценной работы кредитных бюро Центробанку и ФСФР осталось создать соответствующие структурные подразделения и принять ряд документов.

Закон #218-ФЗ "О кредитных историях" вступил в силу 1 июня. Он дает право каждому заемщику накапливать кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в кредитные бюро. В них будет храниться информация, описывающая заемщика и своевременность погашения взятых им кредитов. Обобщенные данные заемщиков должны храниться в ЦККИ, который ведет Центробанк. Согласно закону, в ЦККИ будут накапливаться "титульные листы" кредитных историй, с помощью которых можно будет найти то кредитное бюро, где хранится кредитная история заемщика. В "титульных листах" указываются лишь фамилия и имя или наименование заемщика, ИНН и данные о регистрации.

О необходимости создания базы данных, где хранились бы кредитные истории граждан и юрлиц, равно как и о необходимости формирования этих историй на системной основе, начали говорить более шести лет назад. И формы предлагались самые разные — от единого государственного кредитного бюро до множества частных. В итоге был принят закон "О кредитных историях", который позволяет создавать кредитные бюро на коммерческой основе и в любых количествах. Согласно ему, кредитные бюро будут получать от банков и других организаций информацию о платежеспособности заемщиков, обрабатывать ее, а потом недорого продавать.

В экономике практически всех развитых стран кредитные бюро играют очень важную роль. Они позволяют принципиально снизить риски в области кредитования, упростить банкам проверку заемщиков, а гражданам — получение кредита.

"Введение института кредитных бюро — обоюдовыгодная необходимость как для самих банков, так и для их клиентов, так как содержащаяся в них информация поможет максимально сократить время принятия решения о выдаче кредита, с одной стороны, и снижения процентной ставки по кредиту — с другой",— считает вице-президент Инвестсбербанка Максим Чернущенко.

Новый закон рассчитан в первую очередь на либерализацию движения именно той информации, которая составляет банковскую тайну — то есть информации по счетам и вкладам. Он дает кредитным организациям возможность обмена информацией о кредитоспособности их клиентов. Предполагается, что это поможет банкам избежать выдачи кредитов уже проштрафившимся гражданам. Ведь уже сейчас нередки случаи, когда заемщик для возврата ссуды перекредитовывается в другом банке. А банку приходится оценивать платежеспособность заемщика лишь на основе сообщенных им самим сведений. При этом в случае экспресс-кредитования на проверку этих сведений у банка есть не более часа.

Одним из ключевых элементов системы кредитных бюро является Центральный каталог. И сейчас при департаменте банковского лицензирования ЦБ создано подразделение, отвечающее за организацию ЦККИ. Возглавил его бывший начальник отдела корпоративного и финансового законодательства МЭРТа Борис Воронин. Отметим, что он стоял у истоков создания закона "О кредитных историях", поэтому его назначение на эту должность вполне закономерно. Банк России надеется, что ЦККИ заработает к 1 сентября: разработка программного комплекса каталога завершена, и теперь настала очередь нормативных документов.

Согласно проектным документам ЦБ, опубликованным на его сайте, из бюро кредитных историй в ЦККИ в форме электронного сообщения будет поступать информация, содержащаяся в титульных частях кредитных историй, информация об изменениях в них и код субъекта кредитной истории. Бюро кредитных историй будет предоставлять эту информацию в течение двух рабочих дней со дня начала формирования кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть. Заемщик же сможет направить запрос через интернет-сайт Банка России.

Кредит

По мнению банкиров, использование в информационном обмене электронной почты и сайта Банка России повысит доверие населения к кредитным бюро и предоставит заемщикам широкие возможности для поиска своей кредитной истории. Однако введение "кода субъекта кредитной истории" (пин-кода), по мнению экспертов рынка, является совершенно излишним. "ЦККИ не хранит всю кредитную историю, а лишь предоставляет информацию, в каком бюро она хранится. А для того чтобы получить ее из бюро, необходимо письменное согласие заемщика",— считает гендиректор Национального кредитного бюро Владимир Малеев. К тому же в соответствии с принятыми поправками генерация пин-кодов заемщиков ляжет на банки, поскольку пин-код присваивается клиенту в момент получения первого кредита. А это, по мнению господина Малеева, может привести к дополнительным издержкам.

В России уже существует несколько кредитных бюро. Крупнейшие из них — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Национальное кредитное бюро (НКБ) и "Экспириан-Интерфакс". НБКИ образовано при участии Ассоциации российских банков и международной корпорации Transunion CRIF, "Экспириан-Интерфакс" — одним из крупнейших мировых кредитных бюро Experian совместно с группой "Интерфакс", НКБ — Торгово-промышленной палатой, Госкомстатом и международным кредитным агентством Dun & Bradstreet. Также в России существует ряд региональных бюро, чаще всего возникших на базе местных банковских ассоциаций.

ФСФР в качестве надзорного органа за бюро кредитных историй правительство определило только в августе. В соответствии с законом она будет вести госреестр бюро, осуществлять нормативное правовое регулирование, устанавливать требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро и регулировать проведение торгов при реорганизации бюро. Кроме того, на службу возложено проведение контрольно-ревизионных проверок качества предоставляемых кредитными бюро услуг и соблюдение прав участников информационного обмена. Но пока службе надзирать не за кем: для того чтобы кредитные бюро появились официально, ФСФР должна разработать требования по их регистрации, а на это потребуется время. Только после этого бюро могут зарегистрироваться и начать работать — собирать информацию о заемщиках. Чтобы организовать работу бюро, ФСФР сейчас формирует специальное подразделение.

Впрочем, служба, похоже, готова пойти навстречу кредитным бюро. Еще в середине июля замглавы ФСФР Бембя Хулхачиев заявлял, что если функции надзорного органа лягут на службу, то она будет настаивать на сдвиге начала срока действия штрафов для банков, не заключивших договоры с бюро, с 1 сентября на более позднее время. Однако штрафы для банков — не самое важное.

По мнению гендиректора Национального бюро кредитных историй Александра Викулина, и для кредитных бюро, и для банков очень важно, чтобы к означенной дате ФСФР успела создать спецподразделение и разработать необходимые документы. "Обмен информацией мы сможем начать только после того, как будем внесены в госреестр — а его ведет ФСФР. И пока не будет реестра, банки не имеют права предоставлять нам информацию, а мы не можем ее принимать",— заявил Александр Викулин. По его словам, многие банки уже включили в свои кредитные договора пункт об обязательном предоставлении информации о заемщике в одно из кредитных бюро. Но передавать эту информацию в создающиеся кредитными бюро базы данных они пока не могут.

Впрочем, по мнению гендиректора кредитного бюро "Экспириан-Интерфакс" Владимира Герасимова, 1 сентября не является критичной датой. "Времени осталось мало, но даже если и будут задержки с регистрацией кредитных бюро, закон дает нам возможность функционировать, подписывать контракты с банками и создавать базу данных",— заявил Владимир Герасимов.

Связи

Самое интересное, что кредитные бюро окажутся полезны не только банкам. Они смогут существенно облегчить жизнь операторам мобильной связи, страховщикам, ЖКХ, интернет-провайдерам. Пользуясь услугами кредитных бюро, торговые сети сами смогут принимать решение — отпускать ли товар в кредит тому или иному лицу. Ведь они будут аккумулировать информацию не только банковского сектора. А обмениваться (с согласия клиентов) информацией о платежах по коммерческим кредитам законодательством не возбраняется. В свою очередь, информация, полученная кредитными бюро от этих организаций, несомненно, пригодится банкирам.

Согласно наиболее оптимистичному прогнозу, максимально эффективными кредитные бюро станут лишь через 1,5-2 года — именно столько времени уйдет на формирование всеобъемлющей базы данных физических лиц. Ведь в большинстве случаев речь идет о подключении банков к "пустым" базам — информацией о физических лицах обладают единицы кредитных бюро.

"В первые полгода работы база данных у кредитных бюро будет только наполняться, поэтому серьезной отдачи в этот период не будет,— считает директор департамента администрирования кредитных продуктов БИН-банка Александр Лукин.— Но по мере накопления данных роль кредитных бюро на рынке будет возрастать".

И кредитные бюро уже начали работать в этом направлении. Недавно НКБ запустило систему по обмену информацией о недобросовестных клиентах и мошенниках для ведущих операторов сотовой связи — МТС, "Билайна" и "МегаФона". Система называется D-Telekom, и операторы уже вносят неплательщиков в этот объединенный черный список. В него попадают абоненты, которые не оплатили задолженность в размере более $10 в течение 60 дней.

По словам главы НКБ Владимира Малеева, данные о злостных неплательщиках одной из компаний будут размещаться оператором на сервере партнерства. При подключении нового абонента в другой компании его данные будут проверяться по этой базе. И если абонент уже "стоит на учете", компания сможет по своему усмотрению применить к нему санкции. Кроме того, у D-Telekom предусмотрены возможности для расширения: по условиям соглашения к системе смогут подключаться и другие участники рынка, в том числе торговые компании и коммерческие банки.

"Вся информация будет сохраняться в базе данных независимо от того, расплатится ли должник впоследствии или нет, то есть включаться в кредитную историю клиентов,— поясняет Владимир Малеев.— Ведь информация о неплатежах за телефон также является определенным индикатором". Кстати, по словам господина Малеева, ряд банков, активно занимающихся розницей, уже изъявили желание сотрудничать с НКБ в этой области.

Жизнь

Есть и обратная сторона вопроса. Далеко не все банки заинтересованы в создании архива или бюро кредитных историй. У крупных банков, имеющих постоянных клиентов, есть свои архивы. И поделиться ими — значит поделиться хорошими клиентами. Что же касается плохих клиентов, не вернувших вовремя кредит, то рассказывать о них другим банкам тоже не стоит. Во-первых, можно подмочить свою репутацию, а во-вторых, и плохой клиент может перекредитоваться в другом месте и вернуть долг банку. Если же информацией о плохом клиенте будут обладать все, денег ему никто не даст, и банк свой кредит не вернет.

Впрочем, участники рынка сходятся во мнении, что для добросовестных заемщиков бюро окажутся очень полезными. "Для клиентов, у которых высокие 'белые' зарплаты, процедура получения кредита заметно упростится. Особенно в банках, подразделяющих заемщиков на разные категории",— уверен Валерий Торхов. Кроме того, заемщики вправе ожидать от банков снижения ставок по кредитам: раз риск кредитования снижается, банку нет необходимости чрезмерно повышать процент, закладывая в него возможные убытки от невозврата средств.

В перспективе банку достаточно будет сделать запрос в кредитное бюро и получить от него информацию по электронной почте. Причем информация эта может быть выдана уже в обработанном виде — бюро просто оценит платежеспособность заемщика в баллах. Получив оценку, банк оперативно открывает (или не открывает) клиенту соответствующий кредитный лимит. Пока же заемщикам при более или менее значительной сумме кредита приходится собирать документы и доказывать банку свою платежеспособность самостоятельно.

Есть и еще одна проблема: распространение финансовой информации. Конечно, добросовестные заемщики заинтересованы в создании кредитной истории, однако многие опасаются, что их кредитные истории, а фактически информация о финансовых возможностях и доходах, станут достоянием широкой общественности.

В законе сказано, что защита данных производится "сертифицированными средствами", но, насколько известно, на данный момент ни одна из программ, планируемых к использованию в кредитных бюро, сертификацию не прошла. Правда, сами банки и кредитные бюро считают эти опасения напрасными. "С точки зрения безопасности при передаче и хранении данных обязательно будет использоваться криптография, так что граждане могут быть уверены в информационной безопасности",— утверждает Александр Лукин.

При этом закон может и вовсе не заработать. Конечно, с 1 сентября членство хотя бы в одном кредитном бюро станет для банков обязательным, но вовсе не факт, что эти бюро начнут получать какую-то информацию. Ведь банку для ее передачи в бюро необходимо согласие заемщика. А граждане пока не очень рвутся это согласие давать. И хотя сейчас многие банки включают в кредитные договора пункт об обязательном предоставлении информации о заемщике в кредитное бюро, уже есть случаи, когда клиенты после подписания договора отказывались от этого обязательства. И в настоящее время многие банки стремятся разработать кредитные документы таким образом, чтобы сам заемщик в письменной форме подтвердил свое согласие о передаче информации в кредитное бюро.

"Кредитные бюро не смогут приступить к работе в силу целого ряда причин, касающихся основ деятельности бюро,— резюмирует начальник управления организации кредитования частных лиц Промсвязьбанка Сергей Кризько.— Во-первых, пока не создан государственный орган, регулирующий, согласно закону, деятельность кредитных бюро. Во-вторых, в Банке России не создан центральный каталог кредитных историй. В-третьих, статья 5 закона предписывает кредитным организациям предоставлять всю имеющуюся информацию хотя бы в одно бюро, включенное в государственный реестр. Таких бюро пока нет, как нет и самого каталога".

"1 сентября — это еще не крайний срок,— успокаивает Владимир Малеев.— Ведь с момента вступления закона в силу кредитным бюро дано шесть месяцев на приведение своей деятельности в соответствие с нормами закона".