"98% вкладчиков защищены на 100%"

Уже в начале следующей недели, 27 сентября, будут подведены итоги приема банков в систему страхования вкладов (ССВ) населения. При этом в основном система страхования была сформирована еще весной, а сейчас идут последние уточнения ее параметров. О перспективах развития ССВ Ъ рассказал генеральный директор государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ.

— Система страхования вкладов работает уже более полутора лет. По состоянию на 1 сентября участниками системы страхования вкладов стали 870 банков. Под защитой системы находится 63% всей суммы депозитов, размещенных в банках. При этом свыше 98% вкладчиков защищены на 100% — именно такова сейчас в банках доля вкладов до 100 тысяч рублей. Полагаю, что эти показатели характеризуют российскую систему страхования вкладов как потенциально эффективную, позволяющую защитить массового вкладчика.

Обращает на себя внимание, что в период формирования системы страхования была высказана масса пессимистичных прогнозов. Например, что ЦБ будет принимать кого ни попадя или, наоборот, что отбор будет очень жесткий и в систему попадут всего 200 или 300 банков. Однако количество банков, прошедших проверки ЦБ и принятых в ССВ, эти прогнозы опровергает: можно предположить, что к 27 сентября в систему будет принято около 80% от числа банков, подавших соответствующие ходатайства. То есть около 20% банков, по всей видимости, останутся за бортом — а это достаточно серьезная цифра.

— Первый случай — это отзыв лицензии у Международного банка экономического развития. Он предоставил нам возможность отработать технологии взаимодействия как с банком после наступления страхового случая, так и с банками-агентами. Можно сказать, что первый страховой случай наглядно показал: система может эффективно работать. Впервые за всю историю банковского дела в России вкладчики быстро получили назад свои сбережения. Выплаты клиентам МБЭРа начались оперативно и ранее установленного срока. АСВ понадобилось всего десять дней для начала расчетов, и за первые две недели вкладчики забрали 72% всей суммы выплат. Этот случай подтвердил важность способности банка в любой момент времени сформировать реестр своих обязательств перед вкладчиками.

Полностью оправдала себя система заблаговременной аккредитации банков для агентских функций по страховым выплатам. Сегодня филиальная сеть аккредитованных у нас банков охватывает более 80 регионов России. Для стимулирования банков к заключению агентских договоров АСВ намерено выплачивать через них средства и в ходе ликвидационных процедур. Применительно к первому страховому случаю — вопросы выбора банка-агента и отработки с ним технологии были решены за три дня. И последнее — важность оперативной информации для вкладчиков. В августе АСВ ввело единый общефедеральный номер горячей линии — звонок на нее из любого региона для вкладчика бесплатный.

— Существует принципиальное положение, гласящее, что с развитием экономики, повышением ВВП, развитием банковской системы и, кстати, с укреплением ССВ уровень страхового возмещения будет повышаться. Хотя отдельным экспертам текущий уровень покрытия кажется недостаточным, размер страховки действительно защищает интересы массового вкладчика.

Конкретное решение о повышении максимальной суммы выплат определяется тремя моментами. Во-первых, мы ориентируемся на то, что сумма страхового возмещения должна находиться в диапазоне от одной до двух долей ВВП на душу населения. А уровень возмещения, установленный в России, сейчас находился у нижней планки этого диапазона, иными словами, здесь наблюдается небольшое отставание. Во-вторых, принципиально важна структура вкладов, точнее, количество счетов, полностью покрываемых страховым возмещением. В соответствии с мировым опытом страховка должна гарантировать полный возврат средств не менее чем для 75% вкладов. Считается, что пока это условие сохраняется, система выполняет свои задачи. Как мы с вами уже говорили, сейчас это 98% всех вкладов. Правда, существует множество "копеечных" счетов. Но даже если не брать их в расчет, то страховка в 100 тысяч рублей покрывает до 85% вкладов. То есть здесь мы находимся пока в пределах нормы.

И в-третьих, достаточность средств фонда. В настоящий момент размер фонда страхования вкладов составляет 11,5 млрд рублей. Половина этой суммы была внесена Россией, оставшаяся часть — страховые взносы банков. Этих ресурсов уже сегодня достаточно, чтобы успешно осуществлять выплаты вкладчикам в случае "типичных" банкротств. Мы рассчитываем, что на начало следующего года в фонде будет накоплено 19 млрд рублей, а с середины 2006 года система страхования вкладов сможет выдержать банкротство любого банка, за исключением, конечно, Сбербанка, о котором на эту тему и нет оснований говорить.

— В законе этому посвящена специальная статья "Обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов", и этот механизм там четко прописан. Повторять сейчас все, что там записано, особого смысла нет. И у меня нет оснований считать, что этот механизм, заложенный в законе, не сработает. Кроме того, нами была разработана математическая модель, которая позволяет оценивать вероятности банкротств в предстоящем периоде. Так вот, согласно нашим прогнозам, в следующем году обращаться за помощью в бюджет мы не будем.

— Сейчас законом установлена единая ставка страхового взноса для всех банков — 0,15% в квартал от суммы привлеченных депозитов. Как видите, все банки поставлены в равные условия, и перед ними ставится задача принять пропорциональное участие в скорейшем формировании фонда страхования. В принципе установление дифференцированной ставки было бы более справедливо: ставка в этом случае напрямую зависит от финансового состояния банка и степени рискованности его политики. Так, если банк регулярно проводит высокорисковые операции, вполне закономерно обязать его платить повышенную ставку страхового взноса, а для более осторожных банков ставка могла бы понижаться. Такую шкалу выстроить можно. Вопрос о дифференцировании ставки можно ставить, когда размер фонда достигнет 5% от общей суммы обязательств банков перед вкладчиками. Однако чтобы реализовать такой подход, необходимо, чтобы ЦБ располагал достоверной отчетностью банков. В противном случае вследствие недостоверной отчетности банк платит меньшие взносы, но проводит рискованную политику и банкротится, а значит, расплачиваться за него должны другие банки.

— Я бы здесь выделил три очень важных момента. Первое — это прозрачность структуры собственности. Клиенты должны знать, кому принадлежит банк, который распоряжается их деньгами. Второе — Центробанк, конечно же, будет активно использовать методику оценки капитала, которая позволяет обеспечить его формирование только надлежащими активами. И третье — оценка качества самих активов. Некоторые банкиры привыкли скрывать не только конфиденциальную информацию, но и ту, что представляет интерес для клиентов. Они считают, что проведенные ЦБ проверки являются разовым мероприятием, а потом все вернется на круги своя. Я уверен, что ЦБ постарается закрепить сложившуюся позитивную тенденцию и обеспечить дальнейшее укрепление банковской системы. Так что оснований у банкиров для того, чтобы расслабляться, нет.

— С момента формирования фонда страхования вкладов мы размещали его временно свободные средства только в российские госбумаги — в них сейчас размещено свыше 95% фонда со сроками погашения в 2005-2020 годах. Хотя закон и позволяет вкладывать эти средства в другие финансовые инструменты. При этом некоторые виды инструментов, например корпоративные ценные бумаги российских эмитентов, должны отвечать критериям, установленным уполномоченным органом федеральной исполнительной власти. Этим уполномоченным органом был назначен Минфин, который по согласованию с ЦБ и Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) разработал проект приказа, установивший эти критерии. Сейчас он проходит согласования, но до его вступления в силу мы не можем говорить о том, как изменится наша инвестиционная политика в следующем году.

— Пока мы размещаемся сами, но по мере роста фонда и расширения финансовых инструментов для инвестирования затраты людских и иных ресурсов на этом участке серьезно возрастут. По существу, у нас формируется крупное самостоятельное направление деятельности. Кроме того, АСВ все-таки не профессиональный игрок на рынке ценных бумаг. А компании, которые на этом специализируются, имеют персонал высокой квалификации, и нам и проще и дешевле обойдется, если часть фонда будет передана в управление УК. Это должны быть опытные компании, работающие на рынке не менее четырех лет, имеющие большой объем операций и управляющие активами на сумму не менее 2 млрд рублей. Кроме того, финансовую устойчивость этих компаний должен подтверждать рейтинг НАУФОР.

— АСВ сегодня выполняет функции корпоративного ликвидатора в отношении 32 кредитных организаций, то есть ведет работу по очистке банковской системы от слабых банков, а также банков, совершающих сомнительные сделки. Ведь примерно за год только через шесть банков было обналичено 334 млрд рублей — более 20% всех наличных денег в обращении.

— Многие системы страхования вкладов в большой степени используют опыт США. Американцы в 1933 году были первыми, кто создал такую систему, и, конечно, накопили колоссальный опыт. Мировой опыт мы начали изучать еще до создания АСВ, когда работали в АРКО. Уже тогда мы стали официальным наблюдателем в Международной ассоциации страховщиков депозитов, а после того, как была образована АСВ, стали действительным членом этой ассоциации и постоянно стремимся взять лучшее из опыта различных страховых систем. Поэтому нельзя сказать, что российская система страхования "списана" с какой-то определенной страны. Одна из ведущих мировых экспертов в области страхования депозитов Джиллиан Гарсиа оценила российскую ССВ как "соответствующую лучшей мировой практике".