Беспроцентные кредитки

Уже в сентябре на рынке кредитных карт появилось сразу три новых предложения по картам с льготным периодом кредитования, а также несколько дисконтных программ. Таким образом банки для привлечения клиентов стараются использовать и увеличение привлекательности кредитных продуктов, и ресурсы самих пластиковых карт.

Если летом на рынке кредитных карт наблюдалось затишье, то уже с середины августа жизнь начала оживляться. МДМ-банк выпустил новую кредитную карту с льготным периодом (grace period). Он позволяет держателю кредитной карты бесплатно пользоваться кредитом до 50 дней. Лимит по картам с grace period составляет до 200% ежемесячного дохода заемщика (минимум $500 — максимум $10 тыс. или €10 тыс.). Процентная ставка по кредиту за последующие месяцы составляет 22% в валюте и 25% в рублях.

Grace period, введенный Банком Москвы, также составляет 50 дней. Однако надо иметь в виду, что grace period по картам МДМ-банка и Банка Москвы может быть сокращен более чем вдвое в зависимости от того, в какой календарный день месяца вы воспользовались картой. Иными словами, если вы взяли кредит 1 сентября, то у вас будет 50 дней для его погашения, ведь погасить задолженность надо будет до 20 октября. А если вы воспользовались кредиткой, скажем, 25 сентября, то grace period сократится вдвое: пять дней до конца месяца и 20 дней в октябре. Причем проценты за кредит не будут начислены только в случае, если вы полностью погасите задолженность. Если же в срок вы гасите только сумму ежемесячного платежа, указанную в выписке, банк начисляет проценты на всю сумму задолженности по кредиту за прошедший месяц.

Сегодня на российском рынке представлено два типа льготного кредитного периода. Первый вариант — с привязкой к календарному месяцу — введен сейчас МДМ-банком и Банком Москвы. Впервые такую карту в феврале этого года выпустил Ситибанк. Затем аналогичный продукт появился в банке "Авангард" и Национальном банке развития (НБР). Кроме того, о запуске карт с grace period уже до конца сентября заявил созданный на базе Гута-банка "Внешторгбанк Розничные услуги".

Другой вариант льготного периода предлагают Импэксбанк, Русский банк развития (РБР) и Альфа-банк. Главной его особенностью является то, что он остается бесплатным для клиента на протяжении всего срока погашения кредита, который может быть растянут на несколько месяцев. У РБР grace period составляет один месяц, а у Импэксбанка — от 15 до 50 дней в зависимости от выбранного тарифа. Причем в Импэксбанке разработана целая тарифная сетка для карт. В частности, чтобы воспользоваться кредитным лимитом с grace period, клиенту необходимо специально подключить один из трех кредитных планов Импэксбанка. Например, по программе "Стандарт" grace period составляет 15 дней, а с 16-го дня на задолженность начнут капать проценты в размере 15% годовых в валюте и 22% годовых в рублях. Стоимость подключения такого кредитного плана — $10 в год. У Альфа-банка grace period самый большой и составляет 60 дней. При этом процентная ставка за последующие месяцы составляет 20,99-25,99% годовых в рублях и 18,99-22,99% в валюте. Карты с аналогичным видом grace period, не привязанным к календарному месяцу, в ближайшее время запустит и Метробанк.

Выбирая кредитную карту, стоит обратить пристальное внимание на все дополнительные комиссии. Например, у банка "Авангард" официально заявленная и всюду рекламируемая ставка составляет 12% годовых в валюте. Однако при этом существует еще и комиссия "за учет отчетной суммы обязательств, не погашенной на последний календарный день льготного периода оплаты",— 1% от непогашенной части задолженности. Она возникает в том случае, если клиент не воспользовался grace period и приходится платить проценты по кредиту. Если внесенная клиентом сумма незначительно отличается от полной суммы задолженности, эта комиссия при выражении ее в годовых процентах близка к нулю, а если внесен только минимальный платеж, тогда она добавляет к кредитной ставке примерно 10% годовых. "Таким образом, кредитная ставка у нашего банка плавающая: от 12% до примерно 22%. И зависит она от самого клиента",— рассказал Ъ зампредправления банка "Авангард" Валерий Торхов. Если не уложиться в сроки grace period, то самым дорогим среди предлагаемых на рынке "пластиковых" кредитов станет кредит по карте Ситибанка — до 28% годовых.

Кроме того, как правило, банки устанавливают довольно высокую комиссию за снятие наличных средств с кредитных карт (больше чем по дебетовым картам). Так, у Дельтабанка по картам Visa Electron Instant комиссия составляет 7% годовых, причем как в чужих, так и в своих банкоматах. А Импэксбанк хоть и установил комиссию за снятие наличных в чужих банкоматах в размере 4%, но при этом ввел ее минимальный порог в размере $25. А вот РБР, напротив, позволяет в своих банкоматах снять заемные средства практически бесплатно (по кредитным картам Visa — 0%, MasterCard — 0,2%). За снятие наличных в чужих банкоматах комиссия по картам РБР тоже самая низкая: по Visa — 1% (min $3), по MasterCard — 1,5% (min $5). С другой стороны, уплаты комиссии можно избежать, если расплачиваться за покупки кредитной картой, а не снимать с нее наличные.

В ближайшее время банкиры прогнозируют увеличение спроса на кредитки. "Сохраняется устойчивый рост интереса населения к кредитованию посредством банковских кредитных карт",— констатирует заместитель начальника управления банковских карт банка "Возрождение" Ольга Соловьева. "И мировой, и российский рынки банковских карт активно развиваются. Причем в некоторых случаях уже уместно сравнение России со странами Евросоюза",— отмечает зампредправления банка "Союз" Екатерина Демыгина. "Кредитная карта — очень удобный продукт. Думаю, что все больше людей будут предпочитать его обычным потребкредитам",— говорит руководитель карточного центра Международного московского банка Александр Вишняков.

Банки стараются повышать привлекательность не только кредитных программ, но и самих карт. С новым кобрэндом по картам Diners Club вышли на рынок РБР и банк "Союз". Оба выпускают благотворительные карты Diners Club International--WWF (совместно со Всемирным фондом дикой природы — WWF). Проект задуман для оказания помощи программе WWF по спасению амурских тигров и дальневосточных леопардов. Держатель такой карты сможет не только пользоваться сервисным пакетом международного клуба, но и внести посильный вклад в программу WWF по спасению исчезающих животных. Дело в том, что 0,5% от суммы каждой покупки, совершенной с помощью такой карты, будет перечисляться непосредственно в фонд благотворительной программы. Стоимость покупки при этом не изменится.

Ради привлечения клиентов банки делают самые неожиданные маркетинговые ходы. Так, банк "Возрождение" увеличил срок действия карт до пяти лет (срок действия большинства карт, как правило, составляет один-два года). ХКФ-банк в июне отменил лимит на снятие наличных, который раньше составлял 8 тыс. рублей. А банк "Авангард" снизил размер минимального платежа по карточным кредитам Visa Classic и MasterCard Standard до 10%. В Международном московском банке теперь достаточно заполнить заявление на сайте банка, чтобы получить кредитную карту. Для владельцев кредитных карт Ситибанка была введена новая услуга "Универсальный перевод". Она дает возможность перевести средства с кредитной карты на счет клиента в Ситибанке по сниженной ставке, а затем либо получить наличные без взимания комиссии, либо совершить безналичный перевод. Сбербанк с 15 сентября начал выпуск карт MasterCard Mass с дизайном, отражающим символику Лиги чемпионов УЕФА, спонсором которого является компания MasterCard. Выпуск карты UEFA приурочен к началу сезона Лиги чемпионов 2005 года.