Минувшее лето ознаменовалось чередой громких скандалов вокруг страховых компаний, продающих полисы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Эксперты ожидают, что осенью очередная партия небольших региональных компаний, сделавших ставку на "автогражданку", покинет рынок. Убытки их клиентам вызвался возмещать Российский союз автостраховщиков. Правда, ждать этих выплат придется довольно долго.
Напомним, что серьезные финансовые проблемы у некоторых российских автостраховщиков возникли в начале нынешнего года. В их число попало и петербургское ЗАО "СК 'Доверие'". В итоге, после того как было проведено несколько проверок, Федеральная служба страхового надзора (ФССН) отозвала лицензии у пяти страховщиков. Среди них оказались и две петербургские компании — то же ЗАО "СК 'Доверие'" и ОАО "Страховое общество Содружества Независимых Государств".
"Компании, у которых отозвали лицензии на страховую деятельность, были не в состоянии урегулировать убытки по заключенным договорам ОСАГО, — говорит начальник управления ОСАГО СК "Русский мир" Андрей Знаменский. — В большей степени это касается компаний, у которых доля ОСАГО в страховом портфеле превышает 50-60 процентов. Наглядный пример — СК 'Доверие', у которой доля 'автогражданки' составляла около 70 процентов. Компания задерживала выплаты по ОСАГО и даже после неоднократных предписаний ФССН не смогла устранить выявленные нарушения. Поэтому мы внимательно следим за тем, чтобы доля ОСАГО в портфеле нашей компании не превышала 35 процентов".
Большинство опрошенных Ъ экспертов говорят, что разорение и уход с рынка небольших компаний — закономерный процесс, который прогнозировался еще в момент вступления в силу закона об "автогражданке". "Из-за недостаточно жестких условий вступления в Российский союз автостраховщиков (РСА) на рынок вышло слишком большое количество игроков. Часть из них явно переоценили свои силы. Это мелкие, 'несерьезные' компании с несбалансированным портфелем, которые оказались не в силах отвечать по принятым обязательствам в полном объеме, — пояснила Ъ старший андеррайтер центра обслуживания клиентов Северо-Западного регионального центра ОСАО "РЕСО-гарантия" Наталья Дмитришина. — Кроме нерентабельного страхового портфеля, среди других ошибок таких компаний можно отметить завышение расходов на ведение дела за счет выплаты агентам комиссионного вознаграждения, превышающего 20 процентов от стоимости полиса; обещание клиентам огромных скидок; и самое главное — расходование резервов ОСАГО на выплаты сумм ущерба по договорам каско".
Директор по имущественным видам страхования "АСК-Петербург" Юрий Берхман видит причины краха некоторых страховщиков все в том же неправильно сформированном портфеле ОСАГО. "С проблемами столкнулись в первую очередь те компании, что работали с клиентами в одном или нескольких малонаселенных регионах, таких, например, как Урал, Сибирь или Дальний Восток, — говорит он. — Петербургские же компании, лишившиеся лицензий, просто находились в неблагополучном финансовом положении в момент введения ОСАГО. Их крах — это неудавшаяся попытка за счет ОСАГО улучшить общие результаты работы".
Официально страховые компании, у которых была отозвана лицензия, не являются банкротами. Однако на практике отзыв лицензии ОСАГО ставит крест на всей их работе. Таким образом, самые мрачные прогнозы, сделанные в момент запуска ОСАГО, начинают сбываться. По мнению опрошенных Ъ экспертов, на поддержание достаточного количества региональных офисов, набор и обучение агентов, рассмотрение претензий и осуществление большого числа выплат в России сегодня способны только 20-25 федеральных страховых компаний и не более 10-15 крупнейших региональных страховщиков. Остальным же придется уйти с рынка. Впрочем, крупные игроки уверены в том, что разорение их конкурентов — только к лучшему.
"Это придаст рынку более организованный характер. На нем останется достаточное для конкуренции количество страховщиков, и у каждого из них будет качественная сеть филиалов и агентств, в которых будут работать обученные и квалифицированные агенты, — полагает, например, директор филиала ОСАО "РЕСО-гарантия" в Санкт-Петербурге Дмитрий Большаков. — Тем самым за пару лет будут созданы все практические условия для перехода на 'европейский протокол', когда страховщики сами будут выплачивать возмещения по ОСАГО своим клиентам, а потом без проблем получать регрессию от страховщика виновника ДТП".
Однако автовладельцам процесс становления рынка пока ничего приятного не сулит. До пресловутого "европейского протокола" еще далеко, а пока клиенты страховой компании, потерявшей лицензию, оказались в законодательной ловушке. Неожиданно выяснилось, что возмещение ущерба из фонда, специально созданного при РСА, им выплатят лишь после того, как компанию признают банкротом. Но эта процедура может растянуться на несколько лет. Выявление данного казуса мгновенно вызвало волну громкого недовольства. Страховщики в спешке пролоббировали внесение в закон изменения, благодаря которому потерпевшие могут рассчитывать на выплату страхового возмещения сразу после отзыва у их компании лицензии. А поскольку после такого неприятного события компания не может принимать документы для выплат, эти обязательства на себя взяли крупные игроки рынка. Именно через них заявка на выплату поступает в РСА, и он возмещает убытки пострадавшей стороне. Страховые компании, согласившиеся взять на себя дополнительную нагрузку по оформлению выплатных дел, объясняют это тем, что они несут "социальную ответственность за стабильность рынка". Впрочем, понятно, что они рассчитывают заодно расширить число своих клиентов за счет такого посредничества.
Правда, всех проблем это не снимает. Дело в том, что если /оригиналы документов на выплату/ находятся в разорившейся компании, то и /документы на выплату/ нужно получать в той же компании. На практике это, как правило, невозможно: разорившиеся страховщики покидают свои офисы вместе с документами. Сбор копий занимает много времени. "Основные задержки действительно происходят из-за отсутствия у потерпевших некоторых документов, получение которых занимает от нескольких дней до двух недель, — признает господин Знаменский. — Кроме того, учитывая, что все документы из регионов должны быть направлены в РСА, в Москву, требуется еще недели две на обмен материалами. Ожидается, что первые выплаты из компенсационного фонда страховщики начнут производить в сентябре этого года. В целом полагаю, что потерпевший получит выплату в пределах месяца с того момента, как будут предоставлены все необходимые документы и сформировано выплатное дело".
"Учитывая, что данная процедура только начала работать, о каких-либо сроках говорить преждевременно, — отмечает в свою очередь госпожа Дмитришина. — Ведь потерпевший, получив необходимые документы в ГИБДД, должен открыть счет в банке, получить его реквизиты и приехать на своей машине в компанию, выступающую посредником между ним и РСА. Далее за счет потерпевшего проводится независимая экспертиза. Если машина сильно повреждена, то проводится выездная экспертиза. Сформированный пакет документов передается в РСА, который обязан перечислить деньги на указанный счет в течение пятнадцати дней".
Между тем новые трудности реализации закона об ОСАГО могут существенно снизить число застрахованных водителей. Заплатив за страховку немаленькие деньги и столкнувшись с ситуацией, когда к уже привычным трудностям оформления страхового случая и оценки ущерба автомобиля прибавляется еще и разбирательство с клиентом разорившейся компании, даже самый законопослушный человек может попросту не продлить свой полис. И если этот процесс примет обвальный характер, то никаких фондов РСА не хватит, чтобы хоть частично компенсировать убытки пострадавших в ДТП.
ИВАН МАКАРОВ