Банк России приступил к борьбе с недобросовестными банкирами, усилив контроль за тем, чтобы рекламируемые проценты по кредитам были не ниже реальных ставок по займам, которые, с учетом всех комиссий и платежей, приходится оплачивать клиентам. Опрошенные Ъ представители петербургского банковского сообщества уверяют, что чиновники опоздали — их функции уже давно выполняет "невидимая рука" рынка. Тем не менее банкиры признают, что дополнительный контроль сделает рынок потребительского кредитования понятнее и прозрачнее для клиентов и даже может спровоцировать падение спроса на экспресс-продукты.
Честнее некуда
Петербургских банкиров ужесточение требований не пугает — по их словам, они и так раскрывают частным лицам всю необходимую информацию, касающуюся расходов, связанных с обслуживанием кредитов. Так, Ольга Зинкевич, заместитель главы дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка (ПСБ), утверждает, что тарифы по кредитным продуктам банка не предусматривают какие-либо дополнительные периодические платежи и комиссии, увеличивающие реальную ставку, — лишь некоторые продукты, такие, как ипотека и автокредиты, включают стандартный единовременный платеж за оформление займа. Заместитель председателя правления Инкасбанка (входит в Восточно-европейскую финансовую корпорацию — ВЕФК) Людмила Саморукова говорит, что в банках ВЕФК по кредитам вообще не предусмотрено никаких дополнительных комиссий, тем более скрытых. Начальник отдела кредитования физических лиц Балтинвестбанка Татьяна Ушакова отмечает, что при получении некоторых видов кредитов клиент платит банку только комиссию за его выдачу в размере $100─200. Единовременный платеж в таком же размере предусмотрен и в петербургском филиале Промсвязьбанка — за открытие и ведение ссудного счета при получении автокредита. Если же частное лицо берет ипотечную ссуду, то она составит 1% от суммы кредита, а если потребительский кредит — то 1─2% от его объема. В Северо-Западном банке Сбербанка РФ Ъ не сообщили, какие виды дополнительных расходов несет заемщик при кредитовании, но подчеркнули, что все они обязательно прописываются в кредитном договоре. Начальник отдела розничного кредитования петербургского филиала Банка Москвы Екатерина Кашина в качестве примера приводит самый сложный, на ее взгляд, кредитный продукт — ипотечные ссуды. По ним банк берет единовременную комиссию в размере 0,4% от суммы кредита, минимум — 6 тыс. рублей, максимум — 15 тыс. рублей, и других платежей банку, кроме погашения займа с процентами, клиент не производит. Все остальные расходы заемщика, обращает внимание госпожа Кашина, это платежи, связанные с услугами сторонних организаций — оценщика недвижимости, страховых компаний, регистрационных органов и так далее, к которым банк отношения не имеет.
Лучше поздно, чем никогда
Тем не менее формально банкирам все же приходится выполнять рекомендации Центробанка. Специалисты Северо-Западного Сбербанка сетуют на то, что хлопот прибавили новые формы предоставления информации. Буквальное исполнение всех рекомендаций, по их словам, тормозит "производственный" процесс, а это в конечном счете сказывается на потребителях. В ПСБ, наоборот, утверждают, что новые рекомендации никак не изменили ни процедуру работы банка с клиентами, ни состав предоставляемой им информации. При этом представители банковского сообщества отмечают, что введение новых требований несколько запоздало — еще раньше предоставлять полную и достоверную информацию заемщикам банков заставила острая конкурентная борьба в сегменте потребительского кредитования. Госпожа Ушакова поясняет, что лояльность к клиенту определяет конкурентоспособность банка, перспективу его присутствия на рынке, где репутация стоит гораздо дороже краткосрочных сверхдоходов. Проблема реальных ставок, которой сейчас так озабочен ЦБ, возникла, по ее словам, в самом начале бума потребительского кредитования — из-за низкой финансовой грамотности заемщиков, а сейчас делать рекомендации обязательными к исполнению и вводить за их невыполнение санкции нет особого смысла. Репрессивные действия регуляторов вряд ли принесут ощутимую пользу, добавляет она, тем более что, по опыту, рекомендации ЦБ имеют достаточное влияние на поведение банков и без дополнительного контроля с его стороны. Эксперты Сбербанка также констатируют, что рыночные конкурентные отношения давно уже сделали работу за ЦБ, но отмечают, что в профилактических целях нормативно закрепленные правила игры не помешают. Расходятся мнения банкиров и относительно того, стоит ли оповещать частных заемщиков о том, какие банки следуют рекомендациям ФАС, а какие — нет. В Балтинвестбанке и Банке Москвы к этой идее относятся положительно, при условии, что она будет корректно осуществлена. По мнению Ольги Зинкевич из ПСБ, формировать "белые" и "черные" списки достаточно сложно чисто технически, поскольку почти каждый день банки страны выпускают массу новой рекламной продукции и выводят на рынок новые продукты. Также необходимо будет ввести критерии оценки выполнения рекомендаций, которые тоже достаточно сложно определить. Например, непонятно, можно ли считать нарушением рекомендаций случай, когда информация, предоставляемая клиентам, не содержит адреса сайта банка. Заместитель председателя правления Инкасбанка отмечает, что при формировании таких списков обычно используются "непрозрачные технологии". Впрочем, банкиры считают, что ФАС все равно не отступится от идеи списков, даже несмотря на то, что их опубликование может превратиться в "публичные порки".
Реклама или информация?
Ситуация со списками осложняется еще и тем, что досконально следовать рекомендациям ФАС и ЦБ не может ни один банк, говорит начальник отдела рекламы и PR городского филиала Банка Москвы Алексей Флек. "В законе 'О рекламе' в части рекламы банковских продуктов и услуг сказано, что в рекламных материалах должны публиковаться абсолютно все условия договора о предоставлении банковской услуги", — констатирует он. Если четко следовать букве закона, то в рекламе банкам необходимо обнародовать практически весь текст договора — а это как минимум две страницы убористого текста. Господин Флек считает, что в таком случае нарушителями закона можно признать 100% банков. Выход из ситуации он видит в том, чтобы вместо обязанности публиковать все условия договора у банков была обязанность давать в рекламе ссылку на общедоступные источники такой информации — интернет-сайт, телефоны справочной службы и соответствующих подразделений банка. А эксперты Северо-Западного Сбербанка констатируют, что исполнение рекомендаций ФАС сводится к информированию потребителей об услугах в строго установленной форме, которая все равно не предусматривает всех тонкостей кредитных отношений банка и клиента, но загромождает рекламу избыточной информацией. А это может еще больше запутать потенциальных заемщиков. Госпожа Зинкевич из ПСБ уверена, что реклама должна содержать информацию о единовременных и постоянных платежах, непосредственно связанных с выдачей и использованием кредита. В то же время расходы, связанные с наступлением определенных событий, такие как штраф за просрочку или комиссия за перевыпуск карты в связи с ее утратой, должны быть прописаны в проекте договора, но их размещение на рекламных материалах излишне — они лишь перегружают ее. Начальник управления кредитования городского филиала Промсвязьбанка Алла Древаль вообще допускает, что такие не относящиеся к кредиту напрямую платежи, как плата за конвертацию, перевод или снятие наличных, можно в кредитный договор не включать, а отражать в сборниках тарифов банка. Коротко требования к рекламе сформулировала госпожа Саморукова из Инкасбанка: она должна содержать информацию о потребительских свойствах и особенностях конкретного кредитного продукта.
Клиентов ничто не остановит
Как бы под воздействием рекомендаций Центробанка и ФАС ни менялся облик рекламы кредитных продуктов, опрошенные Ъ эксперты убеждены, что это вряд ли негативно отразится на кредитно-потребительской активности населения. В Северо-Западном Сбербанке указывают на то, что чаще всего решение клиент принимает не после просмотра рекламы или документации, а во время общения с сотрудником кредитного отдела. Если же клиент не задумываясь, без подробной консультации с сотрудниками банка, принимает решение, то это может обойтись ему довольно дорого. От того, что реклама станет более добросовестной, по мнению экспертов Сбербанка, пострадают прежде всего банки, которые закладывают в ставку не только собственную прибыль, но и возможные финансовые потери из-за просрочек или невыплат платежей, — это нередко случается как раз в тех случаях, когда заемщик спонтанно принимает решение. В первую очередь это касается таких банков, как "Русский стандарт", Home credit, а также других финансовых учреждений, которые активно продвигают свои услуги прямо в магазинах. Госпожа Древаль из Промсвязьбанка считает, что, когда заемщик будет четко понимать, во что обходится экспресс-кредитование, рост этого сегмента рынка вообще может замедлиться и банки будут вынуждены снизить комиссии. При этом обычные кредитные программы не пострадают. Таким образом, технические на первый взгляд требования ФАС и ЦБ РФ в итоге могут привести к существенному переделу рынка потребительского кредитования. Потенциальные клиенты станут еще более скрупулезно изучать условия договоров и тщательнее выбирать банк. Тем более что ЦБ в стремлении создать рынок, близкий к западным стандартам, может позаимствовать западную практику полностью и обязать банки предоставлять клиенту информацию об условиях кредита его ближайших конкурентов.
ЛЕОНИД ЯХНИН