Боевые беспилотники налетали на страховку
Страховщики пока не выработали единых подходов по страховке ущерба в результате боевых действий
Из-за участившихся атак украинских дронов на российские объекты энергетической инфраструктуры, бизнес-центры, склады и жилые дома вырос спрос на включение связанных с военными действиями рисков в полисы имущественного страхования. Но не все удары БПЛА признаются страховыми случаями. Если военные риски являются стандартным и автоматическим исключением из покрытия, то риски терроризма и диверсий могут входить в страховку. Однако страховщики пока не выработали единых подходов к таким ситуациям, собирают статистику, обсуждают лимиты Российской национальной перестраховочной компании (РНПК), ждут решений регулятора и поддержки государства.
Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ
Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ
Первая реакция
Массированные атаки украинских воздушных и морских дронов вынудили российских страховщиков пересмотреть военные риски не только на приграничных территориях, но и в столице и Подмосковье. Как сообщил заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов, компания получила несколько обращений, связанных с падением БПЛА. Одно — от представителя страхователя, офис которого расположен в «Москва-Сити» в башне «IQ-квартал», еще одно получено по телефону: клиент сообщил о повреждении гаража.
Некоторые страховщики, как, например, «РЕСО-Гарантия», предложили клиентам «докупить» риск «терроризм, диверсия», в том числе из-за атак БПЛА, в классических продуктах страхования дач, домов, квартир. Доплата за риск фиксированная и составляет от 500 до 5 тыс. руб. в зависимости от версии коробочного продукта.
«АльфаСтрахование» с июля по новым договорам дополнительно и бесплатно начало покрывать риск падения БПЛА и иных летательных объектов в результате терактов.
Но большинство участников страхового рынка пока накапливают статистику и изучают ситуацию на рынке. Как разъяснил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев, в мировой страховой практике любые военные действия, гражданские волнения, беспорядки относятся к стандартным исключениям. Ведь вероятность наступления таких рисков невозможно просчитать из-за отсутствия базы для анализа аналогичных событий и их последствий. Кроме того, сам риск и сумма ущерба могут быть значительными, а потребность в страховании возникает только при росте вероятности возникновения событий. «Никому за Уралом антидроновое страхование не нужно. Но потребность в нем высока в приграничных с Украиной областях и в Москве. Точно так же скачкообразно возрастала потребность в страховании с включением риска "терроризм" после терактов в Москве в начале 2000-х. Спустя две недели спрос падал практически до нуля»,— отметил глава ВСС.
По мнению главы Национального союза агростраховщиков Корнея Биждова, российские страховщики пока не выработали единого решения о работе с военными рисками в приграничных регионах, каждый случай разбирается компаниями в индивидуальном порядке. «Если в приграничных регионах рыночное страхование окажется слишком дорогим и потребуются меры господдержки, ЦБ готов обсуждать это с правительством»,— подчеркнула глава Банка России Эльвира Набиуллина.
Хитрый статус
Сформировать консолидированную позицию по военным рискам страховщикам отчасти мешает статус специальной военной операции (СВО). С юридической точки зрения режим военного времени на территории России отсутствует. Ни Киев, ни Москва не объявляли друг другу войну. На территории нашей страны не введено даже военное положение, хотя формальные основания для этого имеются: идет непрекращающаяся бомбардировка российских городов и сел, в Брянской области часто орудуют отряды наемников-диверсантов, подготовленных ВСУ Украины. На приграничных территориях, несмотря на массированные налеты, не введен даже региональный режим ЧП. СВО, по сути, является формой боевых действий.
Как сообщала директор департамента андеррайтинга немоторных видов страхования СК «Росгосстрах» Екатерина Зенченко, согласно ст. 964 ГК РФ, если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы за ущерб застрахованному имуществу, когда страховой случай наступил вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий. «Это стандартная причина освобождения страховщика от выплаты почти во всех видах и правилах страхования»,— добавила Екатерина Зенченко.
По словам заместителя гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игоря Иванова, согласно правилам страхования, событие признают страховым случаем, если компетентные органы в документах квалифицируют его как террористический акт или диверсию, а также если в полисе есть соответствующие риски.
То есть если в заключении силовиков ущерб обозначен именно от БПЛА, то при отсутствии соответствующего риска в полисе случай не будет признан страховым.
«Что касается страхования от несчастного случая, жизни и здоровья, то здесь все достаточно однозначно: причиненный вред, который произошел по вине падения чего-либо (дроны, обломки здания и проч.), будет компенсирован потерпевшему (его родственникам, выгодоприобретателям) в установленном порядке после предоставления соответствующих документов»,— пояснил гендиректор «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи. С его слов, спрос на риск «терроризм/диверсия» в сегменте физлиц не изменился: он, как и ранее, почти не востребован. В сегменте юрлиц картина изменилась: спрос на включение таких рисков в полисы имущественного страхования вырос примерно на 10%. «Данный рост, скорее всего, носит ситуативный характер, как это часто бывает при возникновении похожих событий: стихийных бедствий, ураганов, ливней, терактов, лесных пожаров»,— добавил Игорь Лаппи.
По словам Екатерины Зенченко, от таких событий, как падение летательных аппаратов (как пилотируемых, так и непилотируемых), их частей, обломков, которые напрямую не связаны с военными действиями, «Росгосстрах» уже несколько лет предоставляет защиту своим клиентам по продуктам страхования ИФЛ и не планирует менять подходы к страхованию имущества граждан, несмотря на изменившиеся условия и возросшую вероятность страховых событий, вызванных взрывами или БПЛА. «Имея большой портфель договоров страхования ИФЛ и при этом значительно диверсифицированный по территориальному признаку, мы не планируем вносить корректировки в текущие тарифы»,— добавила Екатерина Зенченко.
Идеи из Госдумы
В начале минувшего лета депутат Владислав Резник внес поправки, включающие риски терроризма и диверсий во все правила страхования движимого и недвижимого имущества, а также имущественных интересов по умолчанию. По его мнению, в нынешней ситуации указанных мер поддержки государства явно недостаточно.
Напомним, что сегодня граждане, чье имущество пострадало в результате терактов или диверсий, имеют право на компенсацию ущерба от государства в размере 50 тыс. руб. за частично утраченное имущество и 100 тыс. руб. за его полную утрату. Юрлица и ИП соответственно вправе рассчитывать на компенсацию до 200 тыс. и 400 тыс. руб.
По мнению Игоря Лаппи, законодательная инициатива депутата Резника требует более серьезной проработки, так как из проектируемого текста недостаточно ясно, означает ли включение «страхования от террористических рисков и диверсий» в правила страхования обязательность такого страхования для страховщика. В добровольном порядке у страхователей уже сегодня есть возможность включить такие риски в договор имущественного страхования по доступным тарифам.
В августе депутат Госдумы Алексей Журавлев предложил обязать страховщиков делать выплаты после всех ударов дронов, а в случае отказа ликвидировать компании в судебном порядке. Очевидно, что инициатива господина Журавлева повышает риски антиселекции, которые приведут к разбалансировке страхового портфеля и опасному снижению финансовой устойчивости страховщиков. Ведь страхование имущества является добровольным видом страхования.
Поэтому заставить страховщиков включать какие-то риски в договор страхования не получится. Кроме того, даже если получится, то цена такого страхования будет близка к 100%, то есть станет заградительной. «А если заставить и страховать, и тарифы регулировать, то тогда в дополнение к государственному перестраховщику нужно будет создавать и государственного страховщика, которому можно будет диктовать условия по военным рискам, тарифам»,— отмечают эксперты.
Как сообщил глава АО «Национальная страховая информационная система» Николай Галушин, в мире существуют специализированные компании, которые страхуют (перестраховывают) военные риски, но это страхование предоставляется в том случае, когда есть возможность оценить вероятность. Например, произошла смена власти в Габоне, и как это событие отразится на иностранных инвестициях в добычу углеводородов. «При этом такое страхование выборочное, очень лимитированное. И дорогое»,— уточнил Николай Галушин. К примеру, в Германии для покрытия рисков терактов создали частно-государственное партнерство Extremus AG.
Слова военного времени
Военным временем является период с момента объявления федеральным законом состояния войны в случае вооруженного нападения (агрессии) на РФ другого государства или группы государств, а также в случае необходимости выполнения международных договоров РФ либо с момента фактического начала военных действий до момента объявления об их прекращении, но не ранее фактического прекращения.
Под вооруженным конфликтом следует понимать вооруженное столкновение ограниченного масштаба между государствами (международный вооруженный конфликт) или противостоящими сторонами в пределах территории одного государства (внутренний вооруженный конфликт), в ходе которого осуществляется применение вооруженных сил РФ, других войск, воинских (специальных) формирований и органов без перехода государства в состояние войны.
Военными являются действия, которые ведет РФ в военное время по отражению вооруженного нападения на РФ другого государства или группы государств, а также в случае необходимости выполнения международных договоров РФ.
Боевые действия представляют собой организованное применение вооруженных сил РФ, других войск, воинских (специальных) формирований и органов в военном конфликте, охватывающем все виды вооруженного противоборства, включая войны и вооруженные конфликты, а также в иных случаях в целях защиты интересов РФ и ее граждан, поддержания международного мира и безопасности (например, участие в операциях по поддержанию (восстановлению) международного мира и безопасности, принятие мер для предотвращения (устранения) угрозы миру, подавление актов агрессии (нарушения мира) на основании решений органов, уполномоченных их принимать в соответствии с международными договорами, участие в проведении контртеррористической операции, специальной военной операции либо защита госграницы РФ). Боевые действия ведутся в определенном районе и в определенный период при выполнении поставленных боевых (оперативных) задач.
Перестраховщик особого назначения
Как признал Игорь Лаппи, в РФ с перестрахованием военных рисков и атак БПЛА на приграничных территориях и в Москве имеются определенные сложности: приграничные территории исключены из Российского антитеррористического страхового пула (РАТСП) до 30 июня 2024 года, в Москве и МО такие риски покрываются РАТСП исключительно на спецакцепте путем голосования страховщиков—членов исполкома. Все запросы в последние несколько месяцев были не согласованы. «На остальных территориях РФ все военные риски и атаки БПЛА также покрываются РАТСП исключительно на спецакцепте путем голосования страховщиков—членов исполкома. В такой ситуации, возможно, стоит рассмотреть вопрос о подключении РНПК к перестрахованию подобных рисков либо писать риски в лимите на собственное удержание страховщика»,— отметил Игорь Лаппи.
Рынок реагирует на участившиеся налеты БПЛА повышением тарифов, лимитами, изменением набора рисков или включением дополнительных исключений по договору страхования. Ситуацию усугубляет особая позиция госперестраховщика, которому в текущих условиях нет альтернативы.
На днях РНПК вынесла на обсуждение аналитическую записку об отказе от предоставления покрытия комплексу «Москва-Сити», который неоднократно подвергался атакам. Кроме того, в новых регионах такие риски будут приниматься на базе специальных обязательств. «Новые регионы, принятые в состав РФ после 04.10.2022 г., принимаются на базе специального акцепта. Из перестраховочного покрытия исключается территория "Москва-Сити" в связи с невозможностью осуществить контроль кумуляции (суммирования множества рисков на одном объекте.— “Ъ”),— говорится в записке РНПК, направленной для обсуждения страховщикам.
«В обычных условиях страхование терроризма для имущества является единообразным покрытием. С 2022 года ситуация на рынке терроризма существенным образом поменялась. Существенно выросла частота убытков (с 0–1 в год до 100+)… Основным провайдером емкости является АО РНПК, не имея возможности контролировать экспозицию; несмотря на единообразие условий (статьи 205 и 281 УК РФ), текущий объем покрытия сильно отличается и зависит от фактических обстоятельств убытка»,— сообщается в записке РНПК.
РНПК предлагает ограничить максимальный объем ущерба по одному риску суммой до 15 млрд руб. Тариф на страхование объекта остается на усмотрение страховщика, не ниже тарифов по действующим программам, однако с учетом возросшей частоты. Предполагается, что РНПК будет контролировать любой риск, превышающий 3 млрд руб., однако требует специальных условий приятия риска в перестрахование с точки зрения наличия свободной емкости по данному адресу.
Как указано в концепции, срок страхования не должен превышать 18 месяцев, кроме договоров, связанных со строительно-монтажными рисками (СМР). Договоры страхования со сроком страхования более 18 месяцев (кроме СМР) передаются в договор на базе специальных условий. Договоры страхования СМР со сроком страхования более 36 месяцев подлежат декларированию и передаются в перестрахование отдельными периодами. «В случае существенного изменения степени риска в период действия перестрахования РНПК имеет право прекратить или изменить покрытие путем направления письменного уведомления (нотиса), который должен быть направлен цеденту за семь дней до даты прекращения (изменения) покрытия»,— указывает РНПК.
Также в документе РНПК указала исключения из рисков, которые не будут перестраховываться. Например, военные риски, а также восстание, революция или бунт, мятеж или государственный переворот. Также исключением являются кибертерроризм, химический, биологический и ядерный терроризм, телефонный терроризм и т. п.
Страховщики могут страховать от прилетов БПЛА, других рисков, но в условиях отсутствия или ограничений по перестрахованию делать они это будут весьма ограниченно и недешево. И опять-таки в отношении определенных территорий страны — для Дальнего Востока РНПК предлагает бесплатное покрытие от риска БПЛА, а для Якутии и Красноярского края — даже не спрашивая, нужно такое покрытие или нет.
Опрошенные страховщики готовы полностью взять на себя покрытие рисков терактов и диверсий, но покрытие военные рисков (и их финансовые последствия), по их мнению, должно взять на себя государство. Тем более что подобная практика уже применяется при страховании грузов, которые поставляются на новые территории.