Несмотря на то что Россия остается страной повышенных рисков, единого понятия форсмажорных обстоятельств, которые могут стать поводом для любого страховщика отказать в выплате, на местном рынке до сих пор нет. Даже статьи Гражданского кодекса РФ по-разному трактуют понятие "обстоятельств непреодолимой силы". Некоторые страховщики и вовсе говорят, что "форсмажор" — это виртуальное понятие, поскольку в договоре четко прописаны все случаи, когда клиент может претендовать на страховое возмещение. На какие пункты в договоре надо обращать внимание, попытался выяснить корреспондент Ъ ИВАН МАКАРОВ.
Как показал опрос крупнейших игроков петербургского рынка страхования, при том что существует стандартный набор форсмажорных обстоятельств, включенный практически во все договоры, единого понимания того, что все-таки относится к таким обстоятельствам, у страховщиков нет. Пожалуй, есть только один бесспорный вид форсмажора, принимаемый всеми без исключения страховщиками Петербурга, — ядерный взрыв и его последствия. Да и тот юристы принимают с оговорками. Иногда даже в пользу клиента. Например, страховщик не может просто отказать в страховой выплате из-за того, что произошел ядерный взрыв. Он, оказывается, должен предъявить своему клиенту справку о том, что взрыв действительно был ядерным. Правда, не ясно, кто должен выписывать такие справки. Вероятно, Росатом. Более того, при желании можно застраховаться и от ядерного взрыва, даже несмотря на то что такой страховой случай ставит под сомнение возможность получения страхового возмещения. Впрочем, от возможности неполучения страхового возмещения тоже можно застраховаться. Весь вопрос, как объясняют страховщики, исключительно в цене полиса.
Общее понятие форсмажора, которое переводится на русский язык как "обстоятельства непреодолимой силы", установлено в Гражданском кодексе РФ. В основном страховщики ссылаются на статью 964 этого кодекса. В ней основанием для освобождения страховщика от выплаты возмещения являются следующие обстоятельства, при которых наступил страховой случай: ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение, военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки. Кроме того, страховщик не отвечает и за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Конечно, если в договоре этот риск специально не оговорен.
Примерно в 99,9% случаев эти положения используются всеми без исключения страховщиками. Хотя в России законодательно закреплена возможность указания в договоре страхования иных, нежели перечисленные в статье 964 Гражданского кодекса РФ, оснований, освобождающих компанию от компенсационной выплаты. То есть страховщик может вписать в договор и любые примеры форсмажорных обстоятельств, чтобы сузить страховой риск. Кроме того, есть статья 202 Гражданского кодекса РФ, которая не перечисляет никаких обстоятельств, трактуя "непреодолимую силу" как "чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство". И статья 401 этого же кодекса, к обстоятельствам непреодолимой силы относящая события, которые контрагент "не мог предвидеть или предотвратить". Активно используют в своей практике страховщики и положение "О порядке свидетельствования Торгово-промышленной палатой РФ обстоятельств форсмажора". Под обстоятельствами непреодолимой силы в нем называются стихийные бедствия (пожары, наводнения, землетрясения, ураганы, эпидемии), бунты, гражданские волнения, восстания, войны, забастовки или локауты.
"В целом в российском законодательстве понятие форсмажора дается несколько размыто: в разных статьях Гражданского кодекса РФ имеются различные ссылки на то, что понимать под форсмажором, — констатирует юрисконсульт петербургского филиала ОСАО "РЕСО-гарантия" Юлия Соколова. — Закрытый перечень форсмажорных обстоятельств в российском праве отсутствует. А учитывая императивно установленную свободу договора, стороны при его заключении имеют возможность договориться, какие обстоятельства считать непреодолимыми".
Иными словами, форсмажор определяется для каждого конкретного случая. Так, стихийное бедствие, являясь форсмажором для исполнения ряда гражданско-правовых договоров, для договоров страхования является типичным страховым случаем. От пожаров, наводнений, землетрясений, ударов молнии можно застраховаться. При этом такие обстоятельства, как стихийные бедствия, являясь исключением из страхового покрытия по одним рискам, могут являться страховыми случаями по другим. Так, в начале нового тысячелетия, к примеру, риски терактов перестали считаться форсмажором и вошли отдельным пунктом почти во все договоры страхования. Может считаться форсмажором и изменение или издание новых законов. Однако такие случаи признаются обстоятельствами непреодолимой силы, как правило, лишь по решению суда. Помимо законодательно закрепленных форсмажорных обстоятельств страховщики на практике также отказываются платить по тем событиям, что наступили при совершении застрахованным преступления, а также не возмещают моральный ущерб и упущенную выгоду. Не оплачивают они и потери, возникшие из-за использования застрахованного имущества в каких-либо нетипичных ситуациях: например, если застрахованный обычный автомобиль получил повреждение в соревнованиях или испытаниях. Кроме того, страховщики, как правило, не возмещают убытки из-за участия их клиента в играх, лотереях и пари, а также не компенсируют затраты, которые могут возникнуть при похищении застрахованного.
"Конечно, застраховаться от любых форсмажорных обстоятельств нельзя, по отдельным рискам можно. Например, есть договоры страхования, покрывающие военные риски, — поясняет начальник юридического управления ОАО "Страховая компания 'Русский мир'" Татьяна Мацкус. — Но, как правило, страховая компания всегда вынуждена исключать из объема страховой защиты такие риски, как ядерный взрыв или народные волнения, поскольку при наступлении этих событий страховщик не сможет выполнить свои обязательства перед клиентами".
Директор управления маркетинговых коммуникаций ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" Дмитрий Синишев объяснил Ъ тонкости определения форсмажорных обстоятельств на конкретном примере. "Некий грузоперевозчик заключил в 'Росгосстрахе' договор страхования своей ответственности перед грузоотправителем и грузополучателем. Автофургон отправился в путь по автотрассе М8, и во время движения его настиг ураган, — рассказал Ъ господин Синишев. — Автомобиль перевернулся, в результате чего груз был уничтожен. Ураган — это стихийное бедствие. Но по условиям конкретно этого договора страховой случай наступал после вступления в законную силу решения суда о взыскании убытков грузополучателя с грузоперевозчика. Арбитражный суд Архангельской области вынес такое решение. Наша компания полностью выплатила возмещение ущерба согласно условиям договора".
Ситуация с погромами в предместьях Парижа вновь породила дискуссию в профессиональной среде страховщиков. "Предсказать последствия массовых беспорядков невозможно. К примеру, если в результате погромов пострадают десятки машин, страховая компания будет в состоянии оплатить ущерб. Если же счет идет на тысячи, страховщик может попросту разориться, — объясняет госпожа Мацкус. — Поэтому массовые беспорядки — одно из оснований освобождения страховщика от выплаты возмещения, своего рода форсмажор. Противоправные действия третьих лиц, фигурирующие в договорах, и массовые беспорядки — две совершенно разные категории". При этом четкого определения понятий "народные волнения" и "массовые беспорядки", признает госпожа Мацкус, нет. Если же ориентироваться на западные стандарты этих понятий, то и в Москве, и в Петербурге жители только и делают, что беспорядочно волнуются. "Что является мятежом, бунтом, гражданскими волнениями, очень четко определено в пояснении к стандартным исключениям западных перестраховщиков, — пояснил Ъ заместитель генерального директора по тарификации и оценке рисков страхового общества "Прогресс Нева" Александр Потитов. — Есть даже специальная аббревиатура для этого вида форсмажора — SRCC". (Подробнее о том, что включает в себя это понятие, см. врезку.)
"Принято считать, что вину за ущерб, возникающий вследствие SRCC, необходимо возлагать на все общество как социальную категорию", — господин Потитов. Впрочем, в России в целом такие критерии вряд ли применимы. Иначе страховщики, к примеру, могли бы отказать в выплате автовладельцу, машину которого, сине-бело-голубого цвета, измолотили битами четверо болельщиков футбольной команды, проигравшей "Зениту" на "Петровском". По западным меркам такой случай идеально вписывается в понятие "массовых беспорядков". У нас же в стране, объясняют страховщики, массовые беспорядки регистрируют компетентные органы, такие, например, как Министерство внутренних дел, исходя из собственных критериев. Примечательно, кстати, замечает господин Потитов, что французское Министерство юстиции к стандартным форсмажорным исключениям относит кражи во время народных волнений, а вот поджоги являются застрахованным риском. "При наличии спора об определении термина 'гражданские волнения' разногласия устраняются в судебном порядке. Но главное в этом вопросе — решение компетентных органов", — резюмирует начальник юридического отдела СЗАО "Медэкспресс" Андрей Цветков.
Логика страховщиков, конечно, понятна: стоимость страховки в мирное время и во время революционных страстей разнится кардинально. В условиях массовых беспорядков, народных волнений действительно не приходится говорить о случайности повреждения имущества, транспорта, насилия над личностью и причинения ущерба в результате "противоправных действий третьих лиц". Именно поэтому в России страховое покрытие, как правило, не распространяется на территорию Чеченской Республики. В самом лучшем случае клиент страховой компании должен письменно уведомить своего страховщика, уезжая в этот регион, и переоформить страховку по более высокому тарифу. "Думаю, при введении режима военного положения любая российская страховая компания не будет признавать причиненный имуществу ущерб страховым случаем", — говорит госпожа Соколова.
Чтобы избежать в будущем необходимости разрешать в суде спорную ситуацию, когда страховщик вдруг отнесет страховой случай к форсмажору, каждый клиент должен внимательно изучить пункт об "обстоятельствах непреодолимой силы". И постараться, чтобы он содержал как можно больший перечень четко прописанных ситуаций, а не одну лишь размытую формулировку "согласно российскому законодательству". К тому же чем больше список форсмажорных обстоятельств, тем меньший страховой тариф можно требовать у страховщика.
Аббревиатура SRCC происходит от английского strike, riot, civil commotion, что переводится как "мятеж, бунт, гражданские волнения". Для того чтобы западный страховщик мог отнести случай к категории SRCC, необходимо выполнение пяти условий:
— участие в беспорядках более чем трех человек;
— наличие у участников единой цели;
— достижение или попытка достижения участниками группы общей цели;
— желание членов группы содействовать друг другу (в случае необходимости применяя силу) в сопротивлении любым лицам, препятствующим достижению их общей цели;
— проявление насилия в той степени, которая способна вызвать недовольство по крайней мере одного лица, обладающего разумной твердостью и мужеством.