Ожидаемый страховщиками осенью этого года вал выплат в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) не состоялся. Но не потому, что стало меньше аварий. Просто петербуржцы, пострадавшие в ДТП, предпочитают не связываться со страховщиками и восстанавливают ущерб, причиненный здоровью, за свой счет.
Еще совсем недавно страховщики рьяно убеждали общественность, что невысокий по сравнению с объемом собираемой премии размер выплат в первое время действия закона об ОСАГО явление преходящее. Дескать, просто многие из пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях придут в страховые компании за компенсацией расходов на лечение через год-два, когда окончательно поправят свое здоровье, поскольку закон об ОСАГО позволяет им требовать страховое возмещение в течение трех лет после того, как произошел страховой случай.
В ноябре практически все опрошенные Ъ страховщики признали, что аргумент двухлетней давности об отложенных выплатах оказался несостоятельным. Пострадавшие в авариях обычно удовлетворяются помощью, предоставленной им в рамках программы обязательного медицинского страхования или по полису добровольного медицинского страхования, купленному работодателем, и не желают связываться с автостраховщиками, которые требуют справку даже о средней по региону цене трех апельсинов, съеденных пострадавшим в больнице. По правилам "автогражданки" апельсины эти подпадают под статью "дополнительное питание потерпевшего" во время лечения (см. врезку). Затраты на данное питание в указанном случае с апельсинами могут быть компенсированы только по предъявлении такой справки. Их у нас, оказывается, выдают муниципальные власти.
Сами страховщики уверяют, что корень зла — в невысоких официальных зарплатах горожан, которые мешают им получить достойную компенсацию потери реального заработка в случае причинения серьезных травм, требующих длительного лечения. "С начала 2004 года и по настоящее время количество обращений не возросло, лишь периодически бывает наплыв потерпевших, связанный с погодными условиями. Доля выплат по ущербу здоровья составляет не более 1 процента от общего объема выплат по ОСАГО", — признает Елена Соловьева, начальник отдела выплат по ОСАГО петербургского филиала ЗАО "Страховая группа 'Спасские ворота'". "Доля выплат по здоровью в нашей компании сегодня составляет 5-7 процентов от общего объема выплат по ОСАГО", — заявил в свою очередь Ъ начальник центра урегулирования убытков по транспорту ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" Константин Алтунин.
"Вала нет, но действительно выплаты по жизни и здоровью оказались очень растянуты по времени. До сих пор обращаются люди, которые пострадали еще летом 2003 года! — объясняет сложившийся парадокс начальник управления по ОСАГО страховой компании "Русский мир" Андрей Знаменский. — При этом, как правило, их требования превышают страховую сумму 160 тыс. рублей". Правда, как признал господин Знаменский, пока оснований для резкого повышения доли выплат по жизни и здоровью не видно. "Слишком низко оценивается государством стоимость человеческой жизни и слишком многие получают 'серую' зарплату, которая не учитывается при потере заработка, — говорит он. — Но постепенно ситуация с выплатами по жизни и здоровью будет улучшаться — в первую очередь будут сокращаться сроки выплат, ведь сегодня потерпевшему требуется очень много времени, чтобы собрать все необходимые для выплаты документы".
"Количество обращений по причинению вреда жизни и здоровью меньше, чем по причинению ущерба имуществу, но быстро растет: за первое полугодие 2005 года произошло столько же случаев, сколько за весь 2004 год", — соглашается с коллегами генеральный директор страхового общества "Прогресс Нева" Сергей Ковальчук. Правда, общая сумма возмещения по таким страховым случаям, как следует из его слов, продолжает оставаться смехотворной: крупнейшие игроки рынка ОСАГО выплачивают по здоровью лишь несколько сотен тысяч рублей в квартал. Да и то лишь в рамках аварий, в результате которых пострадавший оказывается в больнице. За возмещением же расходов на лечение небольших травм потерпевшие к страховщикам почти не обращаются.
Не пытаются пока потерпевшие получить и выплаты за реальную или надуманную травму психики. Конечно, признал один из страховщиков, пожелавший остаться неназванным, гипотетически можно предположить, что пострадавший в ДТП водитель спустя месяц принесет в страховую компанию справку от знакомого психотерапевта и попросит оплатить расходы в 160 тысяч рублей за излечение психотравмы, полученной в аварии. Дескать, за руль все это время сесть не мог, по ночам с криками просыпался, и если бы не эти "дорогущие сеансы гипноза", то пришлось бы продавать отремонтированную машину. Однако, заметил собеседник Ъ, хитроумному водителю вряд ли удастся получить деньги, поделив их с психотерапевтом. "Любая страховая компания просто откажется оплачивать подобное требование и посоветует обратиться такому товарищу в суд, — пояснил он. — И пусть независимая экспертиза выясняет, была ли у него психологическая травма, а если и была, то вследствие чего она возникла. Может быть, он, наоборот, должен вернуть уже полученные деньги, так как еще до аварии был невменяем". Впрочем, в последнее время петербургские страховщики все же повысили бдительность при выплатах по здоровью. Дело в том, что данной сферой живо заинтересовались мошенники, у которых в отличие от простых граждан времени на оформление различных документов как раз хоть отбавляй. В Москве были уже зарегистрированы первые случаи мошенничеств с получением выплат по здоровью. Причем жулики пользовались медицинскими справками, полученными в Финляндии и потому вызывавшими больше доверия. В Петербурге, по словам местных страховщиков, пока таких случаев зарегистрировано не было.
Привлекло же мошенников очень выгодное отличие схемы выплат по здоровью от той, что применяется страховщиками при выплате по "железу". Тем, кто соберет все документы, страховщики будут оплачивать фактические понесенные затраты на лечение. Подводных камней, как при выплате по "железу", когда страховщики учитывают износ автомобиля, при выплате по здоровью нет, поскольку здесь начинают действовать правила, применяемые в личном и добровольном медицинском страховании.
И поэтому на любое упоминание "износа организма пострадавшего" сами страховщики реагируют крайне болезненно. Ведь большинство видов личного страхования ориентированы на выплату страхового обеспечения в виде установленной договором суммы при наступлении страхового случая. По условиям договора в зависимости от тяжести травмы выплачивается определенный процент от страховой суммы. "К примеру, за сотрясение головного мозга застрахованный получает 7 процентов от страховой суммы, — объясняет директор управления маркетинговых коммуникаций "Росгосстрах-Северо-Запад" Дмитрий Синишев. — Если человек застрахует себя на 100 тыс. рублей, то он получит 7 тыс. рублей. Если на 1 млн рублей, то, соответственно, выплата составит 70 тыс. рублей и т. д. Все предельно просто! Какой износ может тут быть?!" В случае же с ОСАГО страховая компания возмещает в пределах установленной законом страховой суммы 160 тыс. рублей расходы на лечение, то есть оплачивает те счета, которые выставило пациенту лечебное учреждение. А если сумма не выбрана, то к счетам за лечение могут прибавиться расходы на сиделку для пострадавшего, правда ограниченные правилами автострахования суммой 16 тыс. рублей.
Так или иначе, нельзя не признать, что кое-какие позитивные моменты внедрения ОСАГО наконец начали проявляться. С середины этого года заработал механизм компенсационных выплат Российского союза автостраховщиков (РСА). Это объединение взяло на себя задачу выплачивать деньги тем, кто пострадал от действий водителя, скрывшегося с места ДТП либо не имеющего полиса ОСАГО. И если раньше пострадавшие от лихачей за свой счет решали все свои проблемы, то теперь у них есть возможность получить деньги из фонда РСА. Причем для получения выплаты можно обратиться в любую компанию, работающую на рынке ОСАГО. Максимальная страховая сумма на одного пострадавшего в таких случаях тоже составляет 160 тыс. рублей. Да и комплект документов выглядит так же внушительно, как при обращении за выплатой в частную компанию. Однако в этом случае страховая компания всячески помогает пострадавшему. "Недавно мы получили первое обращение пешехода, пострадавшего от неустановленного виновника, — сообщил, например, Ъ директор по имущественным видам страхования страховой группы "АСК" Юрий Берхман. — Мы помогли пострадавшему сформировать необходимый пакет документов для получения компенсационной выплаты и направили его в РСА". А без помощи специалистов получить такую выплату крайне сложно. Как открыто признал господин Берхман, если речь идет о выплате по здоровью, то коротко ответить на вопрос, что нужно делать человеку для получения денежной компенсации, нельзя. Одни только методические рекомендации по этому вопросу занимают 20 страниц.
ИВАН МАКАРОВ
Нежелание потерпевших тратить свое время на многодневные хождения по инстанциям ради получения нескольких тысяч рублей в рамках программы обязательного автострахования становится понятным, если почитать правила определения размера страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью. Вот некоторые выдержки из них.
Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:
а) справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения; копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием; копию постановления по делу об административном правонарушении;
б) извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).
При предъявлении требования о возмещении утраченного заработка (дохода) потерпевшего представляются:
а) заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности;
б) заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о степени утраты трудоспособности;
в) справка работодателя (учебного заведения, органа социального обеспечения) о размере заработка (дохода, пенсии, стипендии) потерпевшего за период, необходимый для исчисления возмещения;
г) иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода).
Размер подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты трудоспособности, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
При предъявлении требования о возмещении дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья (кроме расходов на лечение и приобретение лекарств), представляются медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств.
При предъявлении требования о возмещении расходов на дополнительное питание представляется справка органов местного самоуправления или других уполномоченных органов о сложившихся в данном регионе ценах на продукты, входящие в суточный продуктовый набор дополнительного питания; справка медицинского учреждения о составе необходимого для потерпевшего суточного продуктового набора дополнительного питания; документы, подтверждающие оплату приобретенных продуктов из продовольственного набора дополнительного питания. Расходы на дополнительное питание включаются в страховую выплату в размере не выше 3% от страховой суммы 160 тыс. рублей, то есть не выше 4,8 тыс. рублей.
При предъявлении требования о возмещении расходов на протезирование и/или о возмещении расходов на посторонний уход — документы, подтверждающие оплату услуг по протезированию и/или оплату услуг по постороннему уходу.
Расходы на посторонний уход включаются в сумму страховой выплаты в размере не выше 10% от страховой суммы 160 тыс. рублей, то есть не выше 16 тыс. рублей.
При предъявлении требования о возмещении расходов на санаторно-курортное лечение представляются: выписка из истории болезни, выданная учреждением, в котором осуществлялось санаторно-курортное лечение; путевка на санаторно-курортное лечение; документы, подтверждающие оплату путевки на санаторно-курортное лечение.
При предъявлении требования о возмещении расходов на профессиональную подготовку потерпевшего представляются: счет на оплату профессионального обучения (переобучения); копия договора с организацией, осуществляющей профессиональное обучение (переобучение); документ, подтверждающий оплату профессионального обучения (переобучения).