«Вырабатывайте привычку регулярно откладывать деньги»

«Важно не сколько вы зарабатываете, а как умеете тратить, сколько денег у вас остается и как они работают на вас»,— сказал один известный финансист. Как научиться грамотно тратить и копить? С чего начать инвестировать и какой способ выбрать для накоплений на пенсию? На эти и другие вопросы «Деньгам» ответил старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслан Вестеровский.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— Каждый мечтает иметь пассивный доход, но у многих нет даже подушки безопасности… Посоветуйте, с чего начать создавать капитал?

— Надо изучить свои финансовые привычки и честно ответить себе на вопросы: на что и сколько я трачу, кому перевожу деньги, от чего могу отказаться и т. д. Изменив финансовое поведение, можно сэкономить часть средств и пустить их на формирование будущего капитала. Следующий шаг — выработать привычку регулярно откладывать деньги.

— Как это сделать?

— Для тех, кто не привык регулярно откладывать деньги, советую удобный и бесплатный сервис «Автонакопления» в нашем приложении СберБанк Онлайн. Он берет на себя рутину: клиент выбирает одну из пяти механик, а сервис автоматически откладывает деньги. Самые популярные механики — автоматический перевод фиксированной суммы или списание процента от дохода. В этом году сервисом активно пользуются уже 1,5 млн человек, а средняя откладываемая сумма — 2,8 тыс. руб. в месяц.

Мы также создали новый сервис, который дает персональную аналитику по основным сферам финансовой жизни, таким как ежедневные расходы, накопления, страхование и инвестиции. Он сначала оценивает финансовое поведение человека, а потом предлагает способы сформировать и увеличить накопления. Аналитика также подсвечивает проблемные зоны, например, достаточен ли размер финансовой подушки, насколько сбалансирован инвестпортфель и т. д.

Сейчас проходит тестирование бета-версии сервиса, клиенты активно вовлекаются в использование сервиса и его рекомендаций. В конце этого года мы планируем запустить сервис для клиентов СберПремьер, в 2024-м — для всей аудитории.

— Какие тенденции к сбережению характерны для россиян?

— Наши исследования показывают, что в России растет доля «сберегателей». Летом 2023 года 42% опрошенных россиян заявили, что регулярно или время от времени копят деньги.

Вообще, есть четыре ступени пирамиды финансового благосостояния человека: подушка безопасности, страхование, гарантированные накопления и инвестирование.

— Чем они отличаются?

— Финансовая подушка безопасности — резерв, необходимый на случай непредвиденных обстоятельств. Ее размер должен быть рассчитан на поддержание привычной жизни в течение 3–6 месяцев. На подушку безопасности рекомендуется направлять не менее 10% дохода, если получили премию — 30%.

Страхование — тоже важная составляющая заботы о будущем, хотя и не является инструментом формирования накоплений. Тем не менее, если в жизни человека происходит событие, на устранение последствий которого нужно много денег, то без страховки придется тратить именно сбережения. Можно сказать, что страховой полис становится инвестицией в собственное спокойствие и защиту сбережений.

Сегодня рынок страхования стал более простым, технологичным, понятным. Клиентам предлагают удобные программы, которые можно оформить за пару минут. Например, наша дочерняя компания СберСтрахование создала мультирисковый продукт, где можно застраховать жилье, деньги на счетах и картах, защититься от несчастного случая и критических заболеваний в одном полисе. Конечно, человек выбирает только те риски и тот объем покрытия, который ему необходим. Так, не нужно больше оформлять несколько разных договоров: все в одном месте.

Лишь после того как будет создан резерв, можно заниматься гарантированными накоплениями. Формировать их надо регулярно и долго, рекомендуемый срок — 20–30 лет. Сумма ежегодных вложений в гарантированные накопления должна составлять не менее 5% дохода.

— С помощью каких инструментов стоит делать долгосрочные накопления, когда финансовая подушка уже есть?

— Тех, которые гарантируют защиту. Например, с помощью накопительного страхования жизни (НСЖ). Оно совмещает накопления и страховую защиту и позволяет копить на образование детей, покупку недвижимости и любые другие цели.

Размер взносов по НСЖ в СберСтраховании жизни начинается от 2 тыс. руб., а периодичность может быть любой: ежемесячной, ежегодной, единовременной. Срок действия программы — от 5 до 30 лет. Сейчас доходность НСЖ составляет до 21,7%. При заключении договора от 5 лет клиент может получить налоговый вычет до 15 600 руб. в год.

— Предположим, у человека есть резерв и гарантированные накопления… Теперь он может начать инвестировать?

— Да, инвестирование — заключительная ступень финансового благосостояния. Но, прежде чем заняться инвестициями, надо учесть три важных момента.

Во-первых, наметить горизонт планирования. Не стоит инвестировать деньги, которые могут понадобиться в ближайшее время.

Во-вторых, определиться с риском и доходностью. От этих факторов зависит выбор финансовых инструментов. Классическая схема: 60% облигаций и 40% акций. В условиях турбулентности начинающему инвестору можно увеличить долю облигаций до 85–90%.

В-третьих, изучить информацию о бумагах и «думать медленно». Составление инвестиционного портфеля должно занимать не меньше времени, чем выбор нового автомобиля. Важно познакомиться с финансовыми показателями компаний, отчетностью, изучить мнения аналитиков и т. д.

Важно понимать, что нет ни одного на 100% надежного инструмента размещения капитала. Поэтому важно диверсифицировать активы и уметь вовремя принимать решения. Или обратиться к профессиональным финансовым консультантам. Но есть и хорошие новости, делать первые шаги легко и просто в нашем приложении «СберИнвестиции». Там есть обучающие материалы, аналитика и простые инструменты, которые позволяются комфортно и понятно делать первые шаги в инвестициях.

— После провала 2022 года интерес к инвестированию у россиян возвращается. Какие возможности для розничных инвесторов есть в Сбере?

— Сейчас Сбер первый по числу активов частных клиентов на бирже, и в нашем банке открыто 20% всех брокерских счетов в стране.

Мы предлагаем розничным клиентам всю необходимую инфраструктуру для инвестирования: приложение «СберИнвестиции» (его ежемесячная аудитория за год выросла почти в четыре раза), выгодные тарифы, обучение, качественную аналитику и инструменты. Как раз на днях мы запустили масштабную кампанию, чтобы легче было решиться начать инвестировать. Всем новым клиентам при открытии первого брокерского счета начисляем виртуальную акцию Сбербанка и предоставляем 90 дней торговли без комиссии в подарок. Кроме того, среди всех новых клиентов будет проведен розыгрыш денежных призов, в сумме до 50 млн руб. Если задумывались о том, чтобы начать инвестировать, то сейчас самое время.

Также в СберБанк Онлайн появился новый сервис для инвестиций — «ИнвестКопилка». Он помогает начать инвестировать даже клиентам без опыта и большого капитала.

— О каких еще возможностях стоит знать людям, желающим сформировать капитал?

— Пользователям СберБанк Онлайн одним из первых стали доступны открытые паевые инвестиционные фонды (ОПИФы) с выплатой дохода. Каждый квартал купоны и дивиденды по ценным бумагам внутри фонда выплачиваются на банковский счет клиентов. За девять месяцев 2023 года пайщики этих фондов заработали почти 6 млрд руб.!

Всего существует пять фондов для инвесторов с разным уровнем риска. Минимальный порог входа — 50 тыс. руб., статуса квалифицированного инвестора не требуется. При этом можно обменивать паи фондов с выплатой дохода между собой без комиссии и уплаты налогов.

ОПИФы с выплатой дохода пользуются огромной популярностью. С начала этого года они привлекли свыше 55 млрд руб.

ОПИФы, паи которых можно купить в один клик в СберБанк Онлайн, в этом году обгоняют бенчмарки. Индекс Мосбиржи с начала года вырос на 47%, а ОПИФ «Топ российских акций» — на 64%.

Закрытые паевые инвестиционные фонды (ЗПИФы) недвижимости — еще один способ приумножить капитал. За 100 тыс. руб. можно приобрести портфель из крупных складских и логистических комплексов в ключевых регионах России. Все склады построены и сданы в долгосрочную аренду крупным ретейлерам, доход от которой делится между пайщиками и каждый квартал выплачивается им на банковский счет. Поиском объектов, вопросами эксплуатации, коммуникацией с арендаторами занимаются управляющие, то есть клиенты получают по-настоящему пассивный доход.

Когда срок фонда подойдет к концу, все объекты будут распроданы, а деньги поделены между пайщиками. То есть клиенты ЗПИФа смогут заработать не только во время работы фонда, но и после его окончания.

— А есть ли фонды в юанях?

— В январе пользователям приложения «СберИнвестиции» стал доступен биржевой паевой инвестиционный фонд (БПИФ) «Сберегательный в юанях» — первый фонд на Мосбирже, который позволил вкладываться в облигации российских эмитентов и инструменты денежного рынка, номинированные в китайской валюте. Уровень риска — минимальный (1 из 5), а потенциальный доход выше, чем ставки по вкладам. В июле появился БПИФ «Облигации в юанях», он также инвестирует в бонды и инструменты денежного рынка, но отличается распределением доли инструментов в составе, из-за чего потенциальная доходность выше, но выше и уровень риска — 2 из 5.

В октябре в приложении «СберИнвестиции» появился еще один продукт — БПИФ «Акции средней и малой капитализации». Он инвестирует в акции и депозитарные расписки российских компаний среднего и малого уровня капитализации, такие как «Полиметалл», «Ростелеком», «Аэрофлот», VK, HeadHunter и др. Потенциал роста таких бумаг, как правило, выше, чем у голубых фишек, что позволяет увеличить доходность портфеля.

— Дайте совет, как создать капитал, которого хватит на жизнь на пенсии?

— СберНПФ предлагает программы для целевых долгосрочных накоплений — на жизнь после завершения карьеры. Копить можно самостоятельно или с работодателем, если он готов предложить такую опцию.

Как показывает статистика, молодежь все больше интересуется дополнительными сбережениями на пенсию. За девять месяцев этого года число открытых зумерами (люди, рожденные после 1997 года) пенсионных копилок выросло на 13% по сравнению с прошлым годом. При этом лидером по числу новых заключенных программ от СберНПФ остается поколение X (рожденные в 1965–1980 годах) — 40% от общего числа. На втором месте — миллениалы (1981–1996 годы рождения) с 33%. Россияне, которые ежемесячно пополняют свои пенсионные копилки, в среднем откладывают 2,8 тыс. руб. в месяц. Это на 18% больше, чем в прошлом году.

— С нового года в России запускается программа долгосрочных сбережений с государственным софинансиванием. Что предложит Сбер?

— С 1 января 2024 года в СберНПФ появится универсальный сберегательный продукт — программа долгосрочных сбережений (ПДС). Среди ее преимуществ: софинансирование от государства — до 108 тыс. руб., возврат налога — до 52 тыс. ежегодно, а также защита от Агентства по страхованию вкладов на 2,8 млн, 100% наследуемость и гарантия безубыточности.

Забрать все сбережения и инвестдоход можно через 15 лет с начала действия договора, раньше — в особых жизненных ситуациях или при достижении возраста 55 лет у женщин и 60 лет — мужчин. Те, у кого есть пенсионные накопления (формировались из отчислений работодателей в 2002–2013 годах в системе обязательного пенсионного страхования), смогут перевести их в качестве взноса в ПДС и увеличить свои сбережения. Сейчас правила выплаты пенсионных накоплений определяет закон, и человек на это повлиять не может. ПДС даст такую возможность. При заключении договора участник сможет выбрать комфортный срок выплат: например, получать эти деньги не пожизненно, а в течение пяти лет и более крупными суммами. Параметры и выгоды программы будут по-разному работать для разных людей. Например, родители смогут накопить на образование ребенка, молодежь — на первый взнос по ипотеке, предпенсионеры — на увеличение будущей пенсии.

К 2030 году СберНПФ рассчитывает обслуживать больше 5 млн участников программы долгосрочных сбережений. Уверен, удобство клиентского пути и уровень цифровизации сервисов Сбера обеспечат успех этой программы среди россиян.

Семен Петренко