Шесть способов купить машину в кредит

Кредит на приобретение автомобиля — один из самых популярных банковских продуктов. По подсчетам Ъ, на автокредиты приходится до четверти общего объема потребкредитования. Банки регулярно обновляют стандартные программы, а по "беспроцентным" расширяют модельный ряд автомобилей. И, конечно, в канун Нового года совместно с дилерами делают ряд спецпредложений. Корреспондент Ъ ЕВГЕНИЯ ДМИТРИЕВА насчитала шесть способов купить машину в кредит.

"Стандартная программа"

Стандартная программа, по которой, обратившись в любой салон официального автодилера, можно купить автомобиль, предполагает первоначальный взнос в размере 20% стоимости автомобиля. Остальные 80% выдаст практически любой банк. Нужно лишь уточнить, с какими банками работает автосалон, и подать в выбранный банк заявку на получение кредита на покупку автомобиля. С собой необходимо иметь пакет документов, включающий в себя паспорт, водительское удостоверение и справку с места работы о заработной плате. Если банк примет решение о выдаче денег, нужно приехать в салон и заплатить 20% стоимости машины, удостоверившись, что в салон пришло "гарантийное письмо" банка — решение о выдаче кредита.

Банки постоянно обновляют стандартные программы, делая покупку машины в кредит все более доступной. При этом процентные ставки по автокредитам у многих банков настолько низкие, что их резкое понижение просто невозможно. Поэтому банки пытаются привлечь клиента изменением других условий кредита, например снижением первоначального взноса или увеличением срока кредитования.

Недавно Промышленно-строительный банк (ПСБ СПб) снизил размер первоначального взноса при покупке подержанной иномарки и нового отечественного автомобиля до 20% стоимости машины и увеличил срок рублевого кредита до пяти лет. Банк "Союз" обновил программу на покупку новых иномарок — снизил первоначальный взнос с 20% до 10% и увеличил срок кредита до пяти лет. В "Авангарде", МДМ-банке, Международном московском банке (ММБ) и Пробизнесбанке 10% в качестве первого взноса за автомобиль в кредит уже давно стали стандартным предложением. С помощью этих банков в официальном салоне-дилере Major Auto можно купить новый Chrysler PT Cruiser. В комплектации с автоматической коробкой передач, кожаным салоном, литыми дисками, бортовым компьютером и другой электроникой этот ретромобиль обойдется в €26 600, а первый взнос составит €2660. Остальные €24 000 банк Авангард может предоставить на три года, Московский кредитный банк (МКБ)-- на четыре, а ММБ, МДМ-банк и Пробизнесбанк — на пять лет.

В сентябре обновил программу "Автокредит" Росевробанк. Он ввел зависимость между размером первого взноса и процентной ставкой по кредиту: чем дольше срок, на который берутся деньги, тем выше процентная ставка. Ставка увеличивается и в том случае, если доход, указанный заемщиком, "серый", не оформленный справкой 2 НДФЛ. В БИН-банке срок кредитования и раньше составлял пять лет, поэтому банк ввел новые тарифы по выдаче кредитов на покупку автомобилей. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет от 0,1% до 0,35% и зависит от срока кредита и типа автомобиля.

Однако не стоит забывать о том, что кроме первоначального взноса и процентов по кредиту есть целый ряд неизбежных трат. Заемщик из своих средств должен оплатить страхование каско (от ущерба и угона) и ОСАГО. Стоимость страховки обычно составляет 10% стоимости автомобиля и может варьироваться в зависимости от водительского стажа заемщика и тарифов страховых компаний. За открытие счета, организацию кредита и т. п. придется заплатить еще $200-400. В течение двух-трех дней после перевода заемных средств из банка дилеру машину можно забирать из салона и ставить на учет в ГАИ. При этом ПТС (паспорт транспортного средства) остается в банке в залог до полного погашения долга. Таким образом, сумма, которой должен располагать заемщик на момент обращения в банк, складывается из первого взноса, страховки, банковских комиссий и процентов за использование кредита. В среднем при валютном кредите процентная ставка составляет 9-10% годовых, при рублевом она чуть выше — 12-14%.

Некоторые банки (Импэксбанк, ММБ, Пробизнесбанк, Росбанк, Собинбанк и банк "Союз") могут зачесть в качестве первого взноса по кредиту старую машину клиента. "Для работы по схеме trade-in достаточно подтверждения дилера о приеме автомобиля на комиссию в качестве первоначального взноса. Такая программа очень удобна для клиентов, желающих поменять свой подержанный автомобиль на новый",— говорит зампредправления банка "Союз" Екатерина Демыгина. Однако, по мнению начальника управления торговой сети Собинбанка Евгения Стародубцева, "данная схема развита слабо, так как автодилер, предлагая банку зачесть автомобиль клиента по trade-in, в большинстве случаев оценивает автомобиль ниже его рыночной стоимости".

Экспресс-кредит

Основное и наверняка единственное преимущество экспресс-кредита — это быстрота. Как известно, время — деньги, поэтому за быстроту оформления документов и возможность приобрести автомобиль в течение недели приходится платить. Экспресс-программа всегда дороже остальных схем покупки автомобиля, зато в банк, как правило, приезжать не нужно — достаточно прийти в автосалон. Выбрав автомобиль и желая приобрести его немедленно, о выборе банка покупатель задумывается в последнюю очередь.

С октября этого года банк "Зенит" ввел в свой продуктовый ряд автоэкспресс-кредит. Программа осуществляется на территории ТЦ "Кунцево", где представлены марки Opel, Ford, Lexus, Nissan, Mazda, Toyota и другие. МКБ совместно с группой компаний "Элекс-Полюс" предложил спецпроект по программе "Автоэкспресс-кредит" в Москве и Санкт-Петербурге. Правда, кредит на покупку автомобиля здесь можно взять не больше чем на два года.

До конца декабря в автосалоне "Независимость" можно купить по программе "Экспресс-кредит" ММБ автомобиль Volvo. Это самая выгодная из всех экспресс-программ на рынке. Volvo можно купить в кредит на срок до трех лет по ставке 9% годовых независимо от формы подтверждения дохода. "Первоначальный платеж должен быть стандартно не менее 20% стоимости автомобиля. Более того, в сумму кредита может быть включена сумма страховки за первый год страхования. Но предложение действует только до 31 декабря 2005 года",— предупреждает начальник управления розничных продуктов и услуг ММБ Алексей Аксенов.

МДМ-банк снизил размер первоначального взноса на покупку нового автомобиля по экспресс-программе до 10% стоимости и увеличил срок кредита до четырех лет. Росбанк разрабатывает новую программу экспресс-кредитования на подержанные автомобили. Обычно, чтобы получить экспресс-кредит, заемщику требуются лишь паспорт и водительские права. При оценке платежеспособности клиента в этом случае используется электронная скоринговая система: заемщик заполняет анкету и за каждый ответ получает определенный балл. Затем баллы суммируются, и на основании итоговой оценки банк принимает решение. При благоприятном стечении обстоятельств покупатель сможет забрать автомобиль из салона в тот же день.

Без первоначального взноса

Автокредиты без первоначального взноса стали появляться на российском рынке в конце прошлого года, но лишь к концу этого года безавансовые программы стало предлагать заметное число банков — около 15. "Мы запустили программу 'Без первоначального взноса' только с начала октября, но число автосалонов--партнеров банка достаточно велико, так что купить по этой программе можно практически любую новую иномарку",— говорит вице-президент банка "Авангард" Сергей Тараканов. "Несмотря на то что кредитование без первоначального взноса достаточно новый продукт банка, он оказался очень востребованным. Поэтому количество салонов--партнеров банка, где можно приобрести автомобиль, не имея накоплений, постоянно увеличивается",— рассказывает Екатерина Демыгина. Если раньше процентная ставка "Союза" в автосалонах составляла 11,9% при выдаче долларового кредита, то теперь она уменьшилась до 9,9%, а срок кредита увеличился с трех до пяти лет. В автосалонах "Дженсер" без первого взноса можно купить Nissan, Cadillac, Renault или Hummer под 9% годовых — правда, кредит в этом случае банк "Союз" оформляет только на три года.

Под такую же ставку кредит можно получить и в "Межпромбанке Плюс". "В банке действуют три программы, позволяющие купить в кредит без первого взноса автомобили Volkswagen в автосалоне 'Атлант М' и Volvo в 'Обухов Автоцентре'",— говорит начальник управления кредитования "Межпромбанка Плюс" Тамара Иванова. Такой кредит можно оформить на срок до четырех лет.

Газпромбанк выдает кредиты по ставке от 9,9% годовых в иностранной валюте на срок до пяти лет. "В нашем банке обязательным условием получения стопроцентного кредита является оформление поручительства",— предупреждает начальник департамента по работе с физическими лицами Газпромбанка Анна Горячева. А ММБ снизил ставку по "беспроцентной" программе до 10% годовых в долларах и евро.

Срок кредитования у Абсолют банка по программе "Без первого взноса" зависит от валюты кредита: в долларах его можно оформить на срок до четырех лет, а в рублях — только до трех. При этом ставки одни из самых высоких — 11% в долларах и 16% в рублях. В Петербурге такой программой можно воспользоваться при покупке Volvo в салоне Swed-Mobil, а в Москве — при покупке автомобилей Hyundai и Kia в автосалонах "Лада Премьер". У Росевробанка процентная ставка по кредиту без первоначального взноса такая же, как у Абсолют банка,— 11% в валюте, но кредит оформляется на более длительный срок — до пяти лет.

Некоторые банки ввели ограничение на стоимость автомобиля, приобретаемого в кредит по стопроцентной программе. Банк "Сосьете Женераль Восток" (БСЖВ) предлагает купить Citroen, Volkswagen, Skoda, однако цена автомобиля не должна превышать $25 000. В Промсвязьбанке стопроцентный кредит можно получить на любую марку автомобиля при условии, что его стоимость не превысит $35 000. Недавно в Импэксбанке по программе "Кредит на все 100" максимальная сумма кредита выросла с $25 000 до $40 000.

Если раньше кредит на всю стоимость автомобиля в банке можно было получить только при покупке новой машины, то теперь это можно сделать и при покупке подержанной. На днях МДМ-банк предложил программу "Без первого взноса" для покупки подержанных иномарок не старше трех лет. По сути, заемщик сразу оплачивает только страховку. "В нашем банке программа, по которой клиент может купить машину без первоначального взноса, действует при условии оплаты собственными средствами страховки каско и ОСАГО",— объясняет замначальника отдела по работе со стратегическими партнерами Пробизнесбанка Артур Маркарянц.

"При оформлении кредита на покупку автомобиля все наши клиенты имеют возможность одновременно и бесплатно оформить кредитную карту с лимитом овердрафта, который, в свою очередь, можно использовать для оплаты страховки",— рассказывает директор департамента розничного бизнеса БИН-банка Денис Сивачев.

С нулевой процентной ставкой

Принципиальное отличие стандартных программ от беспроцентной заключается в том, что автосалон передает автомобиль клиенту в коммерческую рассрочку, а затем переуступает долг клиента банку. Банк выкупает долг клиента автодилеру не полностью, а с дисконтом, который и составляет доход банка. В дальнейшем клиент погашает долг банку без уплаты процентов за пользование кредитом. Такие бесплатные кредиты Собинбанк предоставляет на покупку автомобилей в салонах "Авто-кей", "Автоконцепт", "Автоцентр Сити", "Инком-Авто", "Лада-Фаворит", "Мицубиси на Коломенской", "Реутов-Моторс", "Темп-Авто" и в ряде других.

"Не стоит ожидать, что, предоставляя заемщику денежные средства во временное пользование, банк откажется от получения прибыли. Кредиты под 0% — это совместные программы кредитования банка и партнеров, поэтому и расходы банки делят с дилерами пополам",— объясняет Екатерина Демыгина. В банке "Союз" можно взять беспроцентный кредит, располагая 50% стоимости автомобиля. Однако срок такого кредита ограничивается одним годом.

На такой же срок до 18 мая 2006 года в ММБ можно оформить беспроцентный кредит на покупку автомобилей Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen, Mazda и Audi в компании "Независимость". Совместная программа ММБ с компанией "Автопассаж" дает возможность купить машину в рассрочку на два года. При этом благодаря совместной работе со страховой компанией "Группа 'Ренессанс Страхование'" страховка по этой программе составляет всего 5,9% и эту сумму за первый год можно включить в сумму кредита.

"Мы предлагаем беспроцентные кредиты по программе 'Факторинг-автокредитование' на срок до двух лет. Первоначальный взнос по этой программе составляет от 30%, на остальную сумму предоставляется беспроцентная рассрочка платежа",— говорит директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин. В конце сентября банк "Авангард" предложил трехлетнюю рассрочку при авансе 50% стоимости автомобиля и рассрочку на год при авансе 30%. Также при покупке, скажем, Nissan Murano в "Автомире" банк предоставит беспроцентную рассрочку на два года, если заемщик сразу внесет 40% стоимости автомобиля. Одним из самых привлекательных стало предложение Росевробанка: при наличии 30% стоимости Opel, Chevrolet или "Шеви-Нивы" беспроцентный кредит можно получить на три года.

Buy-back — обратный выкуп

Достаточно новый кредитный продукт buy-back, разработанный автодилерами совместно с банками, появился на рынке автокредитования в конце апреля этого года. Эта программа дает заемщику возможность определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита — через год, два или три.

"Услуга обратного выкупа автомобиля, при которой заемщик имеет возможность вернуть автомобиль дилеру в конце срока кредита, давно существует во всем цивилизованном мире. Сегодня российский рынок готов к работе по этой программе",— утверждает начальник управления Райффайзенбанка по работе с физическими лицами Александр Колошенко. Как пояснил замруководителя блока "Розница" МДМ-банка Иван Артамонов, "в основе программы лежит обязательство автодилера по обратному выкупу проданного автомобиля по его остаточной стоимости через какое-то время — 50% через два года эксплуатации и не менее 30% стоимости нового автомобиля через три года". В МДМ-банке такая программа запущена с автосалоном "Обухов Автоцентр" — официальным дилером Volvo.

По сути, buy-back — это долгосрочная аренда автомобиля. По мнению Екатерины Демыгиной, несомненные преимущества этой программы заключаются в том, что клиент использует новый автомобиль три года, а платежи по кредиту составляют гораздо меньшую сумму, чем при обычной аренде автомобиля. Одним из первых, кто представил на российском рынке программу buy-back, был банк БСЖВ совместно с российскими представительствами компаний Audi, Volkswagen и Skoda. "При первом взносе от 15% стоимости автомобиля 40% от его стоимости можно взять в банке на срок от года до трех. Остальные 55% от стоимости автомобиля вносятся в конце срока кредитования",— говорит руководитель отдела маркетинга и департамента по работе с частными клиентами БСЖВ Марк Шрайбер.

В Райффайзенбанке программа с обратным выкупом запущена с BMW и Audi. У банка "Союз" такая программа реализуется в салонах-партнерах "Авес-Пежо", "Автомир", "Авто-Престус", "Автоспеццентр 'Ауди' на Таганке", "'Ауди' Центр Юг", "'Мицубиси' на Таганке", "Мэйджор Кар" и "Норд Авто". При двухлетних кредитах отсрочка предоставляется в размере 50% от стоимости автомобиля, при трехлетних размер отсрочки составит 30%.

Желая приобрести BMV в кредит по такой программе, заемщик, например, выплачивает половину стоимости автомобиля (при минимальной комплектации машины это €11 450) и заключает кредитный договор на два года еще на 5% базовой цены машины. При этом ежемесячный платеж будет составлять порядка €100. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику предлагается погасить через два года, вернув машину в салон или получив еще один кредит на эту сумму.

"Клиент делает первоначальный взнос в размере 10-30% стоимости автомобиля, при этом отсроченный на последний месяц кредитования платеж составляет 40%, а остальная часть кредита погашается заемщиком ежемесячно равными частями в течение трех лет",— рассказывает начальник управления кредитования физических лиц МКБ Оксана Лихачева.

При этом отсроченный платеж может быть погашен как за счет собственных средств заемщика — и автомобиль переходит в его собственность, так и за счет средств салона. Но в последнем случае автомобиль возвращается в салон, а оставшаяся стоимость автомобиля после погашения кредита зачисляется заемщику в качестве первого взноса за новый автомобиль.

Спецпрограммы

В преддверии Нового года многие банки и дилеры предлагают покупателям спецпрограммы, дающие возможность сэкономить или выиграть приз. Так, до 31 декабря ММБ совместно с салонами "Независимость" и "Рольф" предлагает спецпрограмму при покупке Mazda 6. Кредит выдается по ставке 9% годовых в долларах независимо от формы справки о доходах. "Рольф" предлагает приобрести Mitsubishi Lanser, оформив кредит на пять лет в ММБ по ставке 9% годовых, также независимо от формы справки о доходах. При 20-процентном первоначальном взносе страховая премия за первый год страхования может быть включена в сумму кредита. До 31 декабря компания "Автопассаж" предлагает купить внедорожник Ford Explorer 4x4 по программе ММБ "5x5". Кредит, оформленный на два года, обойдется в 5% годовых со страховкой под 5%. Более того, все, кто приобретает Ford Explorer в кредит по этой программе, получают подарки на сумму до $4500 в зависимости от комплектации автомобиля.

"Форд Мотор Компани" совместно с ММБ продолжает проводить акцию по кредитованию покупки новых автомобилей Ford по ставке от 4,9% годовых. Кредит предоставляется на срок до трех лет при первом платеже не меньше 40% стоимости автомобиля. БСЖВ является официальным партнером по схожим программам с дотацией ставки по кредиту на автомобили Audi A3 и Skoda Octavia New. Основная идея состоит в том, что автосалоны--партнеры этих банков разрабатывают так называемые компенсационные программы. Автодилер компенсирует покупателям часть расходов, связанных с выплатой процентов по кредиту. "В случае с покупкой автомобилей Audi и Ford клиенту предоставляется не заем, а обычный кредит, по которому процентная ставка, указанная в кредитном договоре, будет составлять как минимум 9% годовых. А на разницу процентов клиент получит скидку на автомобиль, которую дают представительства указанных марок автомобилей в России",— объясняет Оксана Лихачева. "Назвать эти предложения особо выгодными для клиента нельзя: они предполагают высокий первоначальный взнос, дополнительные сборы и распространяются только на некоторых дилеров и лишь на определенные модели автомобилей",— уточняет Тамара Иванова.

На днях банк "Возрождение" предложил новую программу кредитования "3+3". "Кредит выдается на три года, но график погашения рассчитывается исходя из шестилетнего срока. Таким образом, за первые три года гасится только 55% задолженности, погашение остальных 45% продлевается еще на три года. Однако в течение первого трехлетнего срока заемщик имеет право досрочно погасить кредит или по согласованию с банком продать автомобиль, погасить свою задолженность банку и взять кредит на новый автомобиль",— объясняет начальник отдела организации продаж и управления розничных операций банка "Возрождение" Андрей Покусаев. Сейчас МКБ проводит специальную акцию: каждый, кто оформит кредит на приобретение автомобиля по любой программе автокредитования банка до 15 декабря 2005 года, автоматически примет участие в розыгрыше призов, главным из которых является автомобильный переносной телевизор Prology.

"Как правило, в канун Нового года салоны проводят зимние спецакции, которые заключаются в предоставлении скидок на автомобили, выпущенные в текущем году. Сейчас планируется организовать такую спецпрограмму совместно с ТЦ 'Кунцево'",— рассказывает начальник департамента розничного бизнеса банка "Зенит" Алексей Розоренов. "Банк заключил соглашение с группой компаний 'Лаура' на предоставление скидки на автомобили в размере 2% всем держателям пластиковых карт банка, обратившихся за кредитом",— говорит замдиректора дирекции розничного бизнеса ПСБ СПб Ольга Зинкевич. МДМ-банк проводит акцию, рассчитанную до 31 декабря, которая заключается в том, что получатель кредита на покупку автомобиля имеет шанс стать и обладателем нового гаража.

*Предоставленные банками данные в рублях отконвертированы в $ по официальному курсу ЦБ на 25.11.05.