Проверка на взрослость

В стране выпущено уже не менее 5–6 млн детских дебетовых карт, и банки продолжают наращивать их выдачу. Чтобы оценить перспективы сектора, нужно ответить на три вопроса: зачем это нужно банкам, зачем это нужно родителям и, наконец, нужно ли это детям?!

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

До 13 и старше

Детская платежная карта — удобный инструмент для того, чтобы обучить ребенка навыкам ответственного обращения с деньгами, планирования расходов, защиты данных банковской карты, считает начальник управления карточных продуктов ПСБ Рустем Аминов. С ним согласно большинство родителей. Точных оценок рынка детских карт нет, но только «Сбер» выдал уже более 3 млн детских СберКарт. По некоторым оценкам, это около половины выпущенных детских карт.

Оформить такую карту может родитель, являющийся клиентом выбранного банка. Детские карты, как правило, выпускаются и обслуживаются бесплатно, бесплатно и большинство операций по ним, но банки могут брать деньги за дополнительные опции, например СМС-оповещения, напоминает Игорь Додонов, аналитик ФГ «Финам»: «При этом по детским картам может начисляться кэшбэк, также они могут иметь другие бонусы, как и взрослые карты». Например, у «Сбера» за покупки начисляются бонусы «СберСпасибо» в размере 0,5% от стоимости покупки. Пользователи «Тинькофф Джуниор» могут получить до 30% от стоимости покупки по специальным предложениям у партнеров программы лояльности, до 2% — за оплату в онлайн-магазинах, 1% — за прочие покупки. А юные пользователи карт Альфа-банка могут зарабатывать на играх в специальном приложении.

Детские СберКарты оформляются для детей в возрасте от 6 до 13 лет включительно, при наступлении 14-летнего возраста карта становится Молодежной, тариф переключается автоматически, объясняют принцип работы карт в пресс-службе «Сбера». А у Альфа-банка условия немного другие. «Карта как таковая не имеет срока. Когда ребенку исполняется 14 лет, мы предлагаем оформить личную самостоятельную карту. Но при этом карта, привязанная к счету родителя, остается: ребенок в одном приложении будет видеть и личную карту, и детскую карту к счету мамы или папы»,— рассказали в пресс-службе Альфа-банка.

Присмотр с ограничением

Контроль взрослых, конечно, никто не отменял. Ни одна организация не предоставляет доступа к кредитным средствам по детским картам. При этом родители могут устанавливать ограничения на траты или на определенный тип операций (например, запретить снимать наличные). Из своего приложения «СберБанк Онлайн» благодаря функции «Родительский контроль» взрослые могут настроить лимиты на покупки ребенка, посмотреть историю операций, сумму средств в «Копилках». Также у родителей есть сервис «Совместные уведомления», чтобы наблюдать за тратами ребенка и его сбережениями. Уведомления приходят на номер телефона родителя после каждой проведенной операции по детской карте. У детей, как правило, есть свое приложение.

Однако взрослый контроль не работает на 100%. Конечно, семья отслеживает траты ребенка, а в банке действуют те же системы мониторинга, что и у взрослых: они отслеживают операции по картам и при выявлении подозрительной активности блокируют эти действия. Но все же у банка нет инструментов, которые могли бы защитить ребенка от покупки, допустим, сигарет в недобросовестном магазине, который в истории отразится как условное ИП Иванов. Не ограничивает банк и поступление средств: кто угодно может пополнить счет переводом из другого банка по номеру карты ребенка.

То есть детская карта — это обычная дебетовая карта. И кредитная организация не несет ответственности за безопасность трансакций ребенка. «Насколько я знаю, дополнительной защиты от мошенничества по детским картам банки не предлагают. То есть детям нужно соблюдать те же правила безопасности, что и взрослым (никому не передавать карту, не хранить пин-код вместе с картой и никому не сообщать его, в случае потери карты сразу сообщить об этом родителям или в банк и т. п.)»,— отмечает Игорь Додонов.

Зачем такой инструмент родителям — понятно. Вы учите ребенка обращению с актуальной формой денег (бумажные уже мало кто использует), знакомите с банковскими продуктами, следите — хотя бы частично — за тем, куда ребенок тратит деньги.

Зачем он банкам, тоже можно догадаться: дело не столько в заработке, хотя при оплате детьми покупок картами банк получает эквайринговую комиссию, сколько в формировании базы лояльных клиентов, которые могут захотеть и в дальнейшем пользоваться услугами данного банка.

Однако, прежде чем оформлять ребенку карту, стоит задуматься: а не рановато ли? Анна Искусных, психолог развития и привязанности, клиентцентрированный терапевт, предупреждает: «Часто в погоне за тем, чтобы привить ребенку самостоятельность как можно раньше, родители начинают обучать его пользоваться атрибутами взрослой жизни, когда он ввиду своей незрелости еще не готов к этому. Это касается в том числе финансовой грамотности и банковских карт как таковых».

Важно, чтобы ребенок созрел как когнитивно, так и эмоционально, уверена психолог. Дети при использовании карт должны уметь учитывать, сколько денег осталось на балансе, на что хватит, а на что — нет, как копить деньги на карте, и осознавать, откуда они там появляются. Ребенку хорошо бы к моменту открытия банковского продукта уметь справляться с неизбежными огорчениями, связанными с использованием этого инструмента, отмечает психолог.

«Например, если ребенок захочет купить игрушку, на которую средств на карте не хватит, он может закапризничать, закатить истерику, потребовать, чтобы ему добавили денег, а это не входит в планы родителей. И ответственность здесь будет не на ребенке, а на родителе, которой не учел фактора зрелости, давая ребенку такой финансовый инструмент»,— подчеркивает Анна Искусных.

То же самое касается потери карты: насколько ребенок может следить за своими вещами, помнит ли, что это финансовый документ, потеряв который можно лишиться денег и т. д.? У каждого ребенка свой возраст готовности, и тут нужно ориентироваться не на какие-то общие показатели и рекомендации, а на индивидуальные возможности и особенности ребенка.

Роман Спавленко