«Качество сервиса и скорость напрямую зависят от уровня цифровизации»

В условиях, когда крупные российские компании адаптируют свою работу к постоянно меняющимся условиям, многое зависит от своевременной реакции банков на потребности бизнеса. Какие стратегии развития предприятия применяют сейчас и как банки создают сервисы для корпоративных клиентов, используя цифровые технологии, в интервью “Ъ” рассказала Анна Кабанова, старший вице-президент, директор по цифровизации, сопровождению и поддержке корпоративного бизнеса ПСБ.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— Как быстро крупные российские компании смогли выстроить новые стратегии развития в условиях практически ежедневных вызовов и текущей геополитической ситуации?

— Крупный бизнес быстро реагирует на изменения экономической ситуации и тщательно принимает решения по оптимизации расходов. Сегодня он находится в поиске новых способов развития в условиях ограниченных возможностей. В 2022 году на фоне введения санкций наблюдалась валютная нестабильность, росли цены на сырье, оборудование и комплектующие, сократились иностранные инвестиции. Российские компании столкнулись с проблемой оснащения новым оборудованием и технологиями из-за ограничения импорта. Появились трудности в работе со смежными организациями.

Но если в прошлом году внимание бизнеса было сконцентрировано на поддержке операционной деятельности и оптимизации расходов, то уже с начала 2023 года мы видим, что компании стабилизировали бизнес-процессы и наращивают инвестиционные планы.

Компании начали активно инвестировать в ниши, где сократился импорт продукции народного потребления, товаров длительного пользования, оборудования и программного обеспечения, выходят на дружественные зарубежные рынки, расширяют производственные мощности, выстраивают логистические цепочки и отношения с новыми контрагентами.

ПСБ оперативно реагировал на меняющуюся конъюнктуру — банк значительно нарастил объемы поддержки стратегических проектов крупного бизнеса. Мы оказываем предприятиям максимальную поддержку в реализации их новых стратегий, ведем с каждым корпоративным клиентом индивидуальную работу: привлекаем банковских и отраслевых аналитиков, помогаем на всех этапах проекта, максимально сокращаем сроки выдачи заемных средств за счет цифровизации всех процессов, чтобы кредиты и другие банковские продукты эффективно работали на развитие российской экономики. Как результат — увеличение кредитного портфеля корпоративных клиентов на 58% за десять месяцев 2023 года в сравнении с аналогичным периодом прошлого года.

— Правительство РФ запустило ряд мер поддержки системообразующих предприятий. Какие программы наиболее востребованы крупными компаниями сейчас? Предприятия каких отраслей чаще используют эти механизмы?

— ПСБ активно участвует в программах государственной поддержки реального сектора экономики, кредитуя предприятия по льготной ставке. В 2022 году, когда правительство России приняло экстренные меры поддержки бизнеса, куда вошли и льготные кредиты, ПСБ профинансировал системообразующие предприятия агропромышленного комплекса, промышленности, транспорта и других секторов более чем на 110 млрд руб. Сегодня льготные кредиты по-прежнему востребованы, и ПСБ продолжает активно участвовать в таких программах. Повышенным спросом пользуются льготные кредиты на проекты цифровой трансформации. Российскими сельхозтоваропроизводителями востребованы как короткие оборотные, так и инвестиционные льготные кредиты.

— Насколько сейчас велика конкуренция между банками в корпоративном сегменте и какова роль цифровизации в повышении конкурентоспособности банков?

— Конкуренция между банками в России традиционно находится на высоком уровне, особенно в корпоративном сегменте, и существует в двух плоскостях — по условиям выделения финансирования и по уровню сервиса и скорости предоставления услуг. Мы постоянно проводим оценку уровня удовлетворенности клиентов (CSI) и видим, что комфорт для них определяется скоростью предоставления необходимых продуктов и услуг. Клиенты постоянно повышают требования к срокам принятия решений по кредитным продуктам, упрощению процедур кредитования, к срокам транзакционных операций. Очевидно, что качество сервиса и скорость напрямую зависят от уровня цифровизации процессов, что позволяет внедрить более эффективные подходы к управлению, расширить способы коммуникации как внутри банка, так и с клиентами.

Как ЦБ содействует цифровизации российских банков

Согласно проекту «Основных направлений развития финансового рынка РФ на 2024 год и период 2025–2026 гг.», опубликованному Центробанком в конце октября, содействие цифровизации финансового рынка является одним из стратегических приоритетов Банка России.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Внедрение новых технологий и поддержка инноваций на финансовом рынке способствуют повышению финансовой доступности различных видов финансовых инструментов для удовлетворения потребностей граждан и бизнеса, появлению новых бизнес-моделей, повышению производительности труда и в конечном счете вносят вклад в структурную трансформацию российской экономики, полагает регулятор.

По мнению ЦБ, отечественная платежная инфраструктура уже обеспечила бесперебойность платежей, расчетов и работы финансовой системы в целом, а в условиях жестких санкционных ограничений поддержала платежный суверенитет страны. При этом инфраструктура имеет достаточный запас производительности для существенного расширения круга пользователей, не ставит ограничений для применяемых моделей и технологий участников рынка при обеспечении контроля информационной безопасности.

Банк России продолжит реализацию цифровых инфраструктурных проектов, а также создание правовых условий, способствующих внедрению инноваций на финансовом рынке, отмечается в проекте «Основных направлений». Одним из вызовов, по мнению ЦБ, является уход с рынка поставщиков оборудования, системного программного обеспечения, систем управления баз данных и инструментов аналитики, что привело к сложностям поставок оборудования по ряду направлений (телекоммуникационное оборудование, программно-аппаратные комплексы, системы хранения данных, системы резервного копирования) и невозможности получать техническую поддержку по ранее заключенным контрактам и масштабированию внедренных решений. В этих условиях особенно важным является продолжение развития цифровых решений, в основе которых лежат российские технологии, отмечает регулятор.

В качестве приоритетных задач в сфере цифровизации финансового сектора на ближайшие годы ЦБ выделяет развитие регулирования, реализацию инфраструктурных проектов, регулирование экосистем, развитие технологий в сфере регулирования и надзора SupTech и RegTech, реализацию экспериментальных правовых режимов и создание условий для безопасного внедрения цифровых и платежных технологий и обеспечения технологического суверенитета.

Для себя мы определили в качестве приоритетов переход на «цифру» во всех процессах и увеличение скорости предоставления услуг без потери качества. Думаю, что такой тренд поддерживают все универсальные банки. Для решения этих задач необходимо изначально выстроить четкую коммуникацию с клиентами и оценить потенциал цифровизации для обеспечения всех циклов работы с банком, в том числе формирование операционной модели по каждому из продуктов и сервисов.

— Есть ли для корпоративных клиентов типовые пакетные предложения, которые включают в себя самые востребованные механизмы?

— У нас достаточно диверсифицированный портфель корпоративных клиентов, и кредитное предложение адаптируется для каждого из них, включая транзакционную составляющую. Коробочный продукт в корпоративном сегменте клиенту предложить сложно. Многое зависит не только от отрасли, но и от целей финансирования, порядка взаимодействия с заемщиком. Коммерческое предложение для корпоративного клиента может включать одновременно несколько продуктов. Это может быть прямое кредитование, лизинг, факторинг, и внутри каждого из этих направлений есть свой набор финансовых продуктов, который мы подбираем в зависимости от отраслевой специфики клиента. Таким образом, он может финансировать как операционную, так и инвестиционную деятельность в рамках тех лимитов, которые ему может предложить банк.

— Как в новых условиях изменились запросы клиентов к банкам?

— Запросы корпоративных клиентов практически не изменились. Бизнесу всегда нужны «дешевые» деньги на длительный срок. В связи с выходом на новые зарубежные рынки и появлением новых контрагентов резко вырос запрос на транзакционные продукты. Например, на счета эскроу, когда средства блокируются под конкретную поставку и разблокируются после исполнения обязательств в отношении покупателя. Такие сделки предусматривают индивидуальный подход и настраиваются под конкретные условия и интересы всех участников.

— В сделках внутри России цепочки поставок тоже претерпели сильные изменения. Какие банковские продукты востребованы в этом сегменте?

— У крупных корпораций очень востребованы сервисы по банковскому сопровождению контрактов, которые мы реализовали в системе дистанционного банковского обслуживания PSB Corporate (ДБО). Функционал предусматривает обслуживание контракта под ключ: контроль расходования средств в рамках цепочек кооперации и формирование полного комплекта документов по контракту. Исполнителям по контракту не нужно посещать офис — вся отчетность формируется с помощью электронного документооборота. В основном это востребовано у заказчиков, у которых есть обширная цепочка исполнителей. Они хотят видеть, как ведутся работы по общей смете в разрезе разных поставщиков товаров, работ и услуг.

В рамках расширенного банковского сопровождения мы можем привлечь внешних консультантов для независимой экспертизы и подтверждения того, что все затраты качественно обоснованы и закрыты необходимыми первичными документами. Банк может проводить ценовую экспертизу сделок субподрядчиков, заключенных в рамках большого контракта. Система устроена так, что объединяет на общей технологической платформе банка большое количество участников коммерческих сделок. Заказчик, подрядчики, субподрядчики — все исполнители работ находятся в одном информационном поле. На той же платформе проводятся расчеты — это комфортно как для клиента, так и для банка, поскольку он видит в том числе, как расходуются выделенные кредитные средства.

Для любого банка чем понятнее и прозрачнее клиент, тем легче и быстрее принимается решение о выделении ему финансирования и тем выгоднее условия кредитования, которые ему можно предложить.

Среди производителей потребительских товаров пользуется популярностью факторинг. Это краткосрочный продукт, не предполагающий сложных залоговых процедур. В качестве обеспечения выступает выручка, которую должен получить поставщик через определенное время после отгрузки. Это, кстати, хорошая иллюстрация того, почему для корпоративного бизнеса не бывает хороших коробочных решений. У кого-то из клиентов много поставщиков среди малых предприятий и ему лучше рассчитываться с ними с использованием факторинга, кому-то из клиентов необходимо оборудование и лизинговое финансирование. Главная задача банка — определить общие лимиты кредитования и в их рамках подобрать оптимальный для клиента набор финансовых продуктов.

— Где ПСБ видит точки роста бизнеса в части работы в корпоративном сегменте?

— Основную ставку в корпоративном сегменте ПСБ делает на цифровизацию — повышение доступности услуг в цифровых каналах, ускорение процесса предоставления продуктов, повышение качества клиентского опыта.

По данным экспертов, уровень затрат отечественных банков на цифровые решения для бизнеса ежегодно возрастает на 12–14%. И это оправданно — у ПСБ, например, за девять месяцев этого года доля продаж решений для корпоративного бизнеса в цифровых каналах составила 85% от общего объема продаж для юридических лиц.

— Мы все сегодня привыкли, что практически любой вопрос можно решить через цифровые сервисы и приложения. Насколько это актуально для крупных корпораций?

— Цифровые сервисы дают компаниям уверенность и возможность контролировать свои взаимоотношения с банком на всех этапах работы и в любое время, делают все процессы максимально прозрачными. К примеру, наша система ДБО, созданная на базе микросервисной архитектуры, позволяет клиенту взаимодействовать с банком из любой точки мира, получая полный набор банковских сервисов для корпоративных клиентов: от открытия расчетных счетов и срочных депозитов до получения выписок, отчетов и других документов, не приходя в офис банка и не взаимодействуя напрямую с сотрудниками банка. Микросервисы позволяют нам быть гибкими и в кратчайшие сроки настраивать под потребности клиента любые продукты и услуги. При этом надо понимать, что корпоративный клиент — это не один человек, а большое количество сотрудников компании, которые имеют разные уровни доступа и работают с различными банковскими продуктами. И весь этот процесс можно контролировать через систему ДБО — цифровые банковские сервисы переводят процессы компаний на новый уровень взаимодействия и оперативности.

— Какие направления развития банковских цифровых систем для корпоративных клиентов, на ваш взгляд, сейчас наиболее перспективны?

— Безусловно, это развитие бесшовного взаимодействия с клиентом. По сути, речь идет о том, чтобы с помощью цифровых технологий гибко адаптировать операционную модель банка под необходимые клиенту процессы, сделав их бесшовными и прозрачными. Интеграционные каналы, в том числе Open API, который мы активно развиваем. Это одно из перспективных направлений совершенствования цифровых систем. Корпоративными клиентами ПСБ проводится порядка 1,3 млн операций в месяц по каналу Open API в системе дистанционного банковского обслуживания PSB Corporate. И в будущем число операций, проводимых через интеграционные каналы, будет только расти. И, конечно, мы ориентированы на разработку внутренних решений на базе микросервисной архитектуры, что позволяет повышать информационную ценность нашей системы ДБО для клиентов. Мы изучаем пожелания и потребности клиентов, планируем развивать в рамках этой системы и небанковские сервисы, привлекать консультантов, которые могут понадобиться клиентам, например, в рамках инвестиционных проектов.

Интервью взял Петр Рушайло