Банки поднимают на борьбу за честный «Мир»

Оператор платежной системы «Мир» Национальная система платежных карт (НСПК) ищет способы стимулировать банки-эквайеры к борьбе с мошенническими схемами, реализующимися через торговые точки. Планируется резко снизить для банков максимально допустимый с регуляторной точки зрения процент таких операций, а также ужесточить систему штрафов. В случае злостных нарушений банки заставят возмещать пострадавшим похищенные средства.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

В ходе конференции 5 декабря НСПК анонсировала планы ужесточения борьбы с мошенничеством через платежные терминалы. Речь идет о случаях, когда с держателя карты списываются средства за якобы совершенную покупку в магазине, которую он не совершал. В этом случае банк-эмитент, выпустивший карту, обжалует операцию. Однако средства не всегда удается вернуть, так как нередко для такого рода мошенничеств создаются специальные торгово-сервисные предприятия (ТСП), которые собирают деньги и быстро исчезают.

Как пояснил глава направления «Антифрод» НСПК Алексей Ипатов, с 1 сентября планка максимального объема мошеннических операций у эквайеров снижена с 50 до 5 б. п., где 1 б. п. соответствует потере 1 коп. на 100 руб. покупок. Одновременно снизился вдвое срок подачи информации об инциденте — с 30 до 15 дней. Кроме того, теперь при расчете контрольных значений фиксируется не дата подачи информации о мошенничестве, а дата проведения операции.

По данным ЦБ, объем карточных операций по оплате товаров и услуг в первом квартале 2023 года составил 12,15 трлн руб., во втором квартале — 13,5 трлн руб. На карты «Мир» приходится около половины (49,4%) всех операций.

Ужесточение требований стало следствием роста мошенничеств в 2023 году — с 0,59 б. п. по всей платежной системе «Мир» в первом квартале до 1,02 б. п. в третьем квартале. Алексей Ипатов пояснил “Ъ”, что предыдущие требования не стимулировали эквайеров бороться с мошенничеством в обслуживаемых ТСП. «С новым уровнем контрольных значений уже есть несколько банков, которые его превысили, и ряд кредитных организаций, значения которых близки к максимальной планке»,— уточнил он.

По словам господина Ипатова, у банков есть два месяца на то, чтобы исправить ситуацию, в противном случае им выставят штрафы.

В первом квартале 2024 года контроль будет установлен уже не только за банками, но и за всеми обслуживаемыми ТСП. В случае если у них контрольное значение превышает 25 б. п., проходит более 25 мошеннических операций в месяц или их общая сумма составит больше 250 тыс. руб., ТСП попадает в базовую программу штрафной программы. При 100 б. п., или более 100 мошеннических операций в месяц или более чем на 1 млн руб. в месяц, ТСП попадает в экстренную штрафную программу.

В базовой программе банку-эквайеру дается два месяца на исправление ситуации, если этого не произошло, ему выписывается штраф. Если и на следующий месяц ситуация не изменилась, штраф увеличивается, а банк-эмитент, клиенты которого потеряли деньги в ТСП, получит возможность опротестовать мошеннические трансакции. Вернуть средства должен банк-эквайер. Алексей Ипатов уверен, что эта сумма будет заметно выше суммы штрафов, выставленных эквайеру НСПК.

В случае экстренной программы штраф и окно оспаривания могут появиться уже в первый месяц выявления существенного объема мошенничеств.

Если ситуация не исправляется, то штрафы увеличиваются, а окно оспаривания расширяется, после чего в банке будет проводиться аудит НСПК.

Первый штраф банку за нахождение каждого обслуживаемого им ТСП в штрафной программе планируется установить в размере 50 тыс. руб., при повторении ситуации штраф вырастет до 250 тыс. руб., затем — до 500 тыс. руб. и т. д.

Эксперты отмечают, что резкий рост показателя похищенных средств «должен был заставить НСПК предпринять решительные действия». По мнению главы правления ассоциации «Финансовые инновации» Романа Прохорова, «в условиях недостаточного контроля банков-эквайеров за подключаемыми ТСП ряд из них целенаправленно использовались для мошеннических операций по картам клиентов».

Независимый эксперт на рынке платежных карт Дмитрий Вишняков считает, что теперь банку-эквайеру придется больше инвестировать в защиту от фрода: «Именно на это и направлены меры НСПК». Но повышение ответственности за мошенничество, по его мнению, приведет к росту расходов банков, что в свою очередь потребует компенсации — либо путем повышения тарифов для торговых точек, либо путем снижения межбанковской комиссии, устанавливаемой оператором платежной системы.

Максим Буйлов