Езда на время
Страховщики прорабатывают технологии расчета стоимости и оформления однодневных полисов ОСАГО
С марта 2024 года можно будет страховать гражданскую ответственность водителя даже на один день (сейчас минимальный срок действия полиса — три месяца). При этом на экспресс-ОСАГО будет распространяться трехдневная отсрочка старта. Участники рынка настроены к новому продукту скептически, особенно те, кто пробовал запускать другой вид лимитированного моторного страхования — поминутное или покилометровое каско. Но отмечают, что в случае успеха возможна его трансформация в поминутный «трафик ОСАГО».
В случае успеха однодневного полиса ОСАГО на его базе со временем может появиться поминутный полис ОСАГО
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
В случае успеха однодневного полиса ОСАГО на его базе со временем может появиться поминутный полис ОСАГО
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
Лимитированное каско
В попытке спрогнозировать будущее нового продукта мы обратились в страховые компании, которые ранее экспериментировали с урезанными по разным параметрам полисами каско, и выяснили, что продукты запускались, но оказались совсем не интересны потребителю. Так, например, «Ингосстрах» впервые выпустил продукты каско с ограничением срока действия договора десять лет назад, но спроса и своего клиента за то время эти продукты так и не нашли, рассказали в компании. Похожая ситуация и в «АльфаСтраховании».
В «Совкомбанк Страховании» ситуация несколько иная: когда потребители узнают о возможности сэкономить за счет учета времени использования авто или его пробега за прошлый год или наличия опции «он/офф» (защита действует, только когда мотор заведен), они чаще соглашаются с таким вариантом страховой защиты. В компании есть варианты страхования авто на время перегона, для скоростных дорог. Такие варианты «урезанного» каско особенно интересуют владельцев подержанных ТС, рассказали в компании.
Можно предположить, что в паре с подобными продуктами клиентам страховых компаний будут интересны и двух-трехдневные полисы ОСАГО для перегона чужого автомобиля или для дальнего автопутешествия во время отпуска, когда за рулем нужен «второй пилот».
Михаил Черных, заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования компании «Абсолют Страхование», предположил, что продукт может быть востребован теми, кто использует автомобиль только летом по выходным для поездок на дачу, приезжает в краткосрочные командировки или одолжил машину на время у знакомых. Также продукт может быть интересен таксистам с эпизодической занятостью, полагает эксперт.
В «Ингосстрахе» предположили, что таким полисом может заинтересоваться «либо человек, владеющий несколькими машинами, которые он использует поочередно, либо человек, который на даче раз в неделю ездит в магазин». «Но по нашему мнению, и одному, и другому проще купить полис на ограниченный период от трех месяцев»,— подчеркнул Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха».
Рискованно, дорого
Прогнозировать цену краткосрочных полисов страховые компании пока не берутся, но в один голос заявляют, что это будет дорого из-за повышенных рисков ДТП и страхового мошенничества.
«В настоящее время мы проводим расчеты, но предполагаем, что цена полиса на день будет выше, чем 1/365 годовой стоимости, что соответствует не только страховой практике, но и ценообразованию на совершенно иные товары и услуги: чем больше объем, тем ниже удельная стоимость одной расчетной единицы и наоборот»,— отметил Михаил Черных.
Средняя премия по годовому полису ОСАГО в октябре 2023 года составила 7901 руб., она снизилась на 0,7%, или на 55 руб., по сравнению со средней премией в сентябре 2023-го, а по сравнению с январем 2023 года средняя премия в октябре снизилась на 1,7%, или на 134 руб.
Для страховщика заключение такого договора будет более рисковым действием, отмечают в «Совкомбанк Страховании», так как договор преимущественно будет заключаться на срок, в течение которого автомобиль будет интенсивно эксплуатироваться (то есть концентрация риска именно в указанные дни).
Также этим продуктом смогут воспользоваться и те, кто не оформляет полис ОСАГО на год, а вспоминает о необходимости покупки страховки только в момент ДТП или при движении по оживленным трассам, на которых высок риск быть оштрафованным, полагает представитель «Абсолют Страхования», подчеркивая, что из-за последних двух категорий клиентов расчетная цена на краткосрочные полисы ожидается достаточно высокой.
«К сожалению, продукт, скорее всего, будет востребован не только законопослушными гражданами, но и страховыми мошенниками»,— говорит Михаил Черных, напоминая, что и сейчас на страховом рынке действуют мошенники, продающие поддельные полисы на базе реально оформленного, причем наиболее дешевого, например для мотоцикла.
Все эксперты уверены, что повышенные риски и затраты на оформление полиса, которые не зависят от срока его действия, неизбежно скажутся на цене. Однако каждый страховщик будет решать это самостоятельно применительно к отдельно взятому клиенту. В этом-то, собственно, и прелесть нового продукта.
«Право страховых компаний определять размер понижающего коэффициента по коротким полисам ОСАГО (сроком от одного дня до трех месяцев) станет прецедентом, когда страховщик де-факто может свободно определять стоимость полиса обязательной "автогражданки"»,— подчеркнул президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев.— Такой подход продемонстрирует готовность страховщиков к переходу к свободным тарифам по ОСАГО. При этом если страховщик хорошо знает своего клиента, то полагаем, что цена на короткий полис может быть незначительной. Но не стоит и удивляться, если незнакомому страхователю будет предложена цена на короткий полис, лишь немного меньшая по сравнению со стоимостью годового полиса» (согласно указанию Банка России, цена краткосрочного полиса не может превышать стоимость годового).
ОСАГО в формате «он/офф»
Можно пойти дальше и задуматься о возможности введения страхования ответственности на еще более короткие сроки, скажем, чтобы оно действовало по аналогии с каско «он/офф» — только в момент включения двигателя или движения автомобиля. Участники рынка соглашаются, что это было бы логично, ведь пока машина стоит, ответственность водителя не должна наступать, но технически это очень трудновыполнимо.
Так, Роман Лободин, директор департамента обязательных видов страхования «АльфаСтрахования», уверен, что в масштабах всей страны такое маловероятно: «Поминутное ОСАГО требует очень большой технической подготовки как со стороны автовладельцев (необходимо дополнительное оборудование, отслеживающее состояние авто), так и со стороны страховщиков, чтобы хранить и обрабатывать всю информацию».
Игорь Александров, начальник управления страховых продуктов и прикладной методологии «Ингосстраха», разъясняет, что застрахованному в таком случае необходимо не только установить специальное оборудование на машине, но и придется платить абонентскую плату за поддержание онлайн-связи, а страховой компании тоже потребуется ИТ-разработка для приема и обработки поступающей информации. «Все это уничтожит возможную экономию,— говорит господин Александров.— Напрашивается аналогия с сотовой связью: раньше была реклама "Ты доцент, а я досекунд" тарифа с посекундной тарификацией разговора — и где сейчас эти тарифы, требующие учета с обеих сторон? Плавно все вернулось к ежемесячной оплате фиксированной суммы». Также и со страхованием: сама природа страхования — долгосрочная, только длительный период позволяет равномерно распределить убытки в страховую премию, сгладить различные пики и сделать тариф справедливым, в то время как на коротком периоде могут наблюдаться существенные скачки убытков, которые на клиента же и лягут.
В «Совкомбанк Страховании» приводят еще один довод: такая опция сейчас не столь актуальна, в том числе по причине значительного среднего возраста эксплуатирующихся в России транспортных средств. «Подтверждение заведенного двигателя может дать только небольшой процент от всего автопарка страны — должна быть телематика, которая с большой долей вероятности есть у транспортных средств начиная с 2020 года выпуска, в то время как наш автопарк — возрастной. В 2023-м средний возраст автомобиля на российских дорогах увеличился на полтора года, до 12,4 года».
РСА еще на этапе принятия закона о краткосрочных полисах сомневался в сильной востребованности такого продукта. Все-таки большинство автовладельцев водят автомобиль постоянно и покупают годовые полисы, отмечают в союзе. В целом страховые компании солидарны с этим мнением. Даже существующие сейчас полисы со сроком действия несколько месяцев (от трех) мало востребованы — на них приходится около 4% от всех заключенных договоров ОСАГО, сообщили в «Совкомбанк Страховании».
Впрочем, введение краткосрочного ОСАГО в марте 2024 года даст ответы, востребовано ли оно будет у автовладельцев (лишние процедуры по оформлению, необходимость контролировать наличие действующего полиса ОСАГО, временные затраты на частое оформление краткосрочного полиса). Если эксперимент будет успешным, возможна и дальнейшая трансформация в поминутный «трафик ОСАГО».