Финансам дали зеленый свет

Финансовые учреждения в Татарстане в 2023 году стали активнее предлагать своим клиентам услуги по нормам шариата, так называемого партнерского финансирования или исламского банкинга. Это стало возможным после того, как Татарстан стал пилотным регионом РФ в соответствующем эксперименте Центробанка. Его участники уже отчитываются о кратном росте пользователей услуг такого банкинга: специальных вкладов и ипотеки, а также банковских карт, по которым нельзя оплатить покупки в алкогольных и табачных магазинах. Чиновники Татарстана настаивают, что «исламский банкинг не только для мусульман, но и для других конфессий», и ожидают, что с развитием эксперимента в регион придут инвестиции из мусульманских стран. В этом году в Казани уже открылся офис банка Ирана.

Эксперимент по внедрению исламского (партнерского) банкинга в России стартовал 1 сентября 2023 года. Согласно принятому Госдумой закону, он проходит на территории четырех регионов страны. Помимо Татарстана, это Дагестан, Чечня и Башкирия. Однако по решению ЦБ может быть распространен и на другие субъекты РФ. Экспериментальный режим продлится два года — до начала осени 2025 года.

Изначально ЦБ анонсировал, что эксперимент проведут лишь в Чечне и Дагестане. Татарстану, безусловно, было важно принять участие в этом проекте. «Республика Татарстан уделяет большое внимание развитию исламского финансирования на протяжении многих лет. Достигнуты практические результаты»,— говорил вице-премьер — министр экономики республики Мидхат Шагиахметов.

* Исламский (партнерский) банкинг предполагает предоставление финансовых услуг по нормам шариата. Их главная особенность — отказ от ссудного процента, от высокорисковых операций и сделок с неопределенностью (для получения дохода финансовый институт должен быть долевым участником проекта, разделяя риски и премии финансируемого предприятия), запрет на инвестиции в сферы, противоречащие канонам ислама: производство алкоголя, табака, свиноводство, игорный бизнес. Исламские банки и инвестфонды в основном сосредоточены на Ближнем Востоке, в странах Персидского залива и в Малайзии.

Так, еще в 2008 году Татарстан подписал меморандум о взаимодействии с исламским банком «Развитие». У республики был опыт выпуска облигаций сукук и привлечения зарубежного финансирования в соответствии с принципами партнерских финансов: в 2015 году Сбербанк и Татарстан подписали соглашение о сотрудничестве в области исламского финансирования.

Исламские продукты уже давно предлагает «Ак барс» банк. А в начале прошлого года совет улемов Духовного управления мусульман (ДУМ) Татарстана утвердил проект «Банковские карты для мусульман», который реализуется совместно с тем же «Ак барсом». По словам муфтия Камиля Самигуллина, ДУМ запускало совместные продукты в сфере исламского банкинга с финансовым домом «Амаль», компаниями «Ак барс капитал», «Мир бизнес банк», «Иджара Лизинг» и «Нур финанс».

Эти аргументы убедили ЦБ, что Татарстан должен участвовать в эксперименте. Отметим, что с 2009 года в республике ежегодно проходит международный экономический саммит «Россия — Исламский мир: KazanSummit», где выстраивается взаимодействие с мусульманским миром и обсуждаются вопросы исламского банкинга. А глава Татарстана Рустам

Минниханов возглавляет группу стратегического видения «Россия — исламский мир».

По словам Мидхата Шагиахметова, задача эксперимента, в котором участвует Татарстан, — «выравнивание условий для партнерского и традиционного финансирования». Ранее федеральный закон запрещал банкам заниматься торговыми операциями, которые лежат в основе продуктов исламского банкинга. В результате это вынуждало банки «искать сложные решения, что в свою очередь увеличивало стоимость продукта и сроки вывода его на рынок». «Клиенты, желающие получить продукты исламского финансирования, отказывались от них в силу их неконкурентоспособности»,— поясняет вице-премьер республики.

Теперь же, отмечает чиновник, «этот момент учтен». Согласно федеральному закону, в четырех российских регионах «банки могут предложить клиентам продукты на схожих условиях с обычными банковскими сервисами, но полностью отвечающие требованиям исламского банкинга», считает Мидхат Шагиахметов.

Федеральный закон помимо традиционных операций исламского банкинга (рассрочка, лизинг, долевое финансирование) дает зеленый свет «исламской ипотеке». На оплату обязательств можно будет направлять средства материнского капитала.

По шариату участникам эксперимента при совершении сделок запрещено устанавливать вознаграждение, выраженное в виде процентной ставки. Они также не вправе финансировать деятельность, связанную с производством табачной и алкогольной продукции, оружия, боеприпасов и торговлей такими товарами, а также с игорным бизнесом.

Сейчас в экспертный совет по исламскому банкингу входят четыре представителя Татарстана: это Мидхат Шагиахметов, Камиль Самигуллин, депутаты Госдумы Айрат Фаррахов, управляющий Нацбанком республики Марат Шарифуллин. Также в совете участвует глава комитета Госдумы по экономической политике Максим Топилин, который избирался в нижнюю палату от республики.

Первым участником эксперимента с исламским банкингом стал банк «Ак барс». О включении его в реестр ЦБ сообщил еще 21 сентября.

«Спрос на продукты исламского банкинга в “Ак барс” банке с каждым годом растет. Мы видим большие перспективы в данном направлении, будем активно развивать и расширять нашу продуктовую линейку в исламском банкинге»,— заявили Guide в пресс-службе этой организации. В частности, в «Ак барсе» в ходе эксперимента планируют создать новые продукты для корпоративного бизнеса, а также запустить отдельные рабочие места для обслуживания клиентов в соответствии с нормами шариата.

В настоящий момент «Ак барс» банк, помимо платежных карт, предлагает клиентам исламскую ипотеку (разработана в форме исламского контракта «мурабаха», это жилищное финансирование по нормам шариата). По такой ипотеке отсутствуют штрафы, пени и страховка, поскольку они запрещены исламскими нормами, сообщили в банке. По исламской карте ее держатели не могут оплатить товары в специализированных магазинах по продаже алкоголя и табака. Впрочем, в универсальных магазинах этот «пластик» будет работать, поскольку там «продается и халяльная продукция».

В банке «Ак барс» подчеркивают, что в этом году количество клиентов, которые пользуются такими продуктами, выросло «кратно», но конкретные цифры не называют. В кредитной организации отмечают, что «рынок исламского банкинга только в начале развития».

На середину декабря в реестре участников эксперимента также был «Ак барс капитал», который управляет ценными бумагами. Среди услуг компании — паевой инвестиционный фонд «Лалэ», который организует так называемые халяльные инвестиции. Также в этом реестре есть Сбербанк: в октябре он запустил продукты в рамках исламского финансирования — дебетовую карту «Адафа» и счет «Амана». Их можно оформить в девяти регионах РФ, в том числе в Татарстане. Эти услуги сертифицированы Шариатским консультационным советом Сбербанка. Еще один участник эксперимента — ООО «Домклик». Этот сервис недвижимости совместно со Сбербанком запустил в ноябре исламскую ипотеку.

Еще более десятка российских компаний подали заявку на участие в эксперименте. Сейчас они ждут одобрения ЦБ. По информации Guide, в их числе финансовый дом «Амаль», который уже предоставляет исламские финансовые услуги, а также структуры иранского «Мир бизнес банка».

Эти организации недавно открыли в Казани свои офисы. «Мир бизнес банк» — это 100-процентная дочка государственного банка Ирана «Банк Мелли Иран». Для участия в эксперименте иранский банк создал специальную фирму «Мирас».

Глава Агентства инвестиционного развития Талия Минуллина отмечает, что пока исламские финансовые услуги могут быть дороже традиционных, однако, по ее словам, цель эксперимента — исправить эту ситуацию. «Два года эксперимента пройдут быстро. Если мы за это время не покажем хороший результат, он может быть признан неудачным. Тогда ни о каком масштабировании на всю Россию не будет идти речь. Это очень страшно»,— говорит глава агентства. Госпожа Минуллина подчеркивает, что «исламский банкинг не только для мусульман, но и для других конфессий, даже для атеистов». В связи с эти она считает, что необходимо «разбивать стереотипы».

Рустам Минниханов подчеркнул, что отрасль партнерских финансов — одна из самых быстрорастущих в мире. «Безусловно, эти инструменты востребованы в нашей стране и позволят привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы»,— рассчитывает глава республики. Он отмечает «интерес населения и бизнеса к исламским финансам». По его данным, количество сделок в текущем году уже вдвое превысило показатели прошлого года.

С главой Татарстана соглашается заместитель министра финансов России Алексей Моисеев, который считает, что одна из главных задач исламского банкинга РФ — привлечение иностранных инвестиций. «Это будет главным доказательством того, что этот закон был принят не зря и потраченные усилия не прошли даром»,— полагает чиновник.

В то же время, по словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, важно, что исламскими продуктами будут пользоваться сами жители регионов — участников эксперимента. По его словам, «около триллиона рублей люди, исповедующие ислам, не вкладывают в банки, поскольку они считают, что это не соответствует их вероисповеданию». «Если это так, то мы должны сделать все, чтобы эти люди принесли деньги в финансовые институты и эти деньги начали работать на нашу экономику»,— заявил депутат Госдумы.

Кирилл Антонов