В Новосибирске Ассоциация региональных банков (АРБ) России провела конференцию «Кредитование частных лиц: инфраструктура рынка, перспективы развития». Собравшиеся на конференции банкиры потребовали дополнительной защиты от недобросовестных заемщиков. В частности, в Омской области на конец 2005 года физические лица задолжали банкам более 300 млн руб. В свою очередь, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) полагает, что самих заемщиков необходимо защитить от недобросовестных кредиторов, скрывающих от клиентов реальные ставки потребительских кредитов.
Констатировав достигнутые успехи, участники совещания перешли к обсуждению проблем. Например, реальная стоимость кредита, как выяснилось, часто остается непрозрачной для населения. Банки показывают своим клиентам только часть ставки по кредиту, пряча другую ее часть в оплату комиссионных услуг, в процедуры по открытию и закрытию счетов, в дополнительные услуги других организаций — к примеру, страховых компаний. По словам Андрея Кашеварова, реальная банковская ставка по потребительским кредитам колеблется от 20 до 56% годовых. «При оценке стоимости услуг потребительского кредитования заемщик ориентируется на уровень заявленной банком процентной ставки, — отметил он. — Я считаю, что невозврат кредитов — это показатель того, что население просто не понимает условий кредитования».
Ъ По данным Банка России на 1 декабря 2005 года, в Омской области просроченная задолженность по кредитам и депозитам по головным офисам кредитных организаций и филиалам, расположенным на территории региона, составляет 1,5 млрд руб., из них по кредитам физических лиц — 305 млн руб.
Банкиры посетовали, что Минфин РФ до сих пор не закончил разработку проекта Федерального закона «О потребительском кредитовании». Документ должен был быть внесен на рассмотрение в Госдуму еще осенью прошлого года. «Главная идея этого законопроекта заключается в том, что заемщик должен знать, сколько он в итоге заплатит за товар, — отметил зампредседателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы РФ Анатолий Аксаков. — Он предусматривает ответственность кредитной организации и ответственность заемщика за недобросовестную оплату кредита».
Согласно официальной статистике, невозвраты в портфеле потребительских кредитов банков составляют три-четыре процента, в Новосибирской области — 1,1%. «В кулуарах уже говорят о том, что невозврат у некоторых банков достигает 20%», — сообщил господин Аксаков. По мнению же начальника Главного управления Центробанка РФ по Новосибирской области Екатерины Жаботинской, банки во многом сами виноваты в невозвратах: «В погоне за дополнительной прибылью они не всегда рассчитывают финансовые возможности заемщиков по возврату средств». В итоге просроченная задолженность растет опережающими темпами: за последние годы объем выданных населению кредитов вырос вдвое, а невозвраты — в шесть раз. «У профильных рисков по потребкредитованию две стороны, — резюмировала начальник управления департамента банковского регулирования и надзора Банка России Елена Крутова, — чем прозрачнее будут кредитные организации, тем лучше будет вести себя заемщик».
По мнению председателя правления омского ИТ-Банка Олега Сильнягина, «невозврат невозврату рознь». «Статистика задолженности зависит исключительно от методики работы кредитной организации. Часть банков работает по мгновенной скоринговой программе, которая исключает нормальную проверку платежеспособности. Другой подход — тщательная проверка заемщика, на которую, однако, требуется определенное время», — сообщил господин Сильнягин. Соответственно разнится и процент невозвратов. «При тщательной проверке клиента риск невозврата стремится к нулю. Из 2,5 тыс. потребительских кредитов, которые мы выдали за последние три года, не вернули только один. Клиент увлекся игровыми автоматами, что, в какой-то мере, можно считать форс-мажором», — подчеркнул председатель правления ИТ-Банка.
Елена Морозова, Новосибирск;
Антон Медведев