Из кредитов вычитают переменные
Банкиры борются за плавающие ставки
Банки пытаются повлиять на законопроект, ограничивающий применение плавающих процентных ставок в потребительском кредитовании, который готовится ко второму чтению в Госдуме. Участники рынка просят смягчить ряд требований. Однако правозащитники, наоборот, полагают, что даже в текущем варианте законопроект в недостаточной степени защищает граждан. Эксперты отмечают, что сейчас плавающие ставки крайне редко применяются в кредитовании граждан, но ситуация может вскоре измениться и актуальность законопроекта серьезно вырастет.
Фото: Евгений Разумный, Коммерсантъ
Фото: Евгений Разумный, Коммерсантъ
Как стало известно “Ъ”, Национальный совет финансового рынка (НСФР) обратился в Госдуму с предложениями банковского сообщества о внесении поправок в законопроект, регулирующий применение плавающих ставок в потребительском кредитовании, который планируется рассмотреть в феврале.
Как говорится в пояснительной записке к документу, в целях защиты интересов заемщиков—физических лиц предусмотрен запрет применения переменной ставки для ряда типов кредитов, в том числе ипотеки. Запрет планируется установить на кредиты сроком до одного года и более 20 лет, правительство по согласованию с ЦБ сможет устанавливать минимальную и максимальную сумму для кредитов с плавающей ставкой. Законопроект предлагает ограничить рост ставки по кредиту на треть и не более чем на 4 процентных пункта. Также банки обязаны оповещать заемщиков за 15 дней до изменения размера платежа.
В письме НСФР говорится, что введение ограничений на рост процентов по кредитам с плавающей процентной ставкой может привести к убыткам банков.
Как пояснил “Ъ” глава НСФР Андрей Емелин, банки применяют механизм целевого фондирования кредитных сделок, для чего формируют пассивы, сопоставимые по сумме, сроку, типу процентной ставки с кредитами: «Таким образом, искусственное ограничение изменения ставки по активной операции при объективной невозможности его сбалансирования в части пассивных операций приведет к прямому формированию убытков для кредитных организаций при неблагоприятном изменении экономической конъюнктуры». Чтобы избежать возникновения убытков, НСФР предлагает разрешить банкам при росте ставки на четверть потребовать досрочного погашения кредита в течение 90 дней. Также НСФР предлагает установить аналогичное ограничение и на снижение процентной ставки на треть, но не более чем на 4 п. п.
В НСФР отмечают, что оповестить заемщика о смене графика платежей за 15 дней до начала действия измененного значения переменной процентной ставки в ряде случае объективно невозможно. Организация предлагает вместо 15 дней до изменения установить срок оповещения на 5 дней после начала применения измененной переменной ставки.
Как отмечает партнер юридической фирмы Ru.Courts Илья Кавинский, плавающая ставка должна быть привязана к публикуемому параметру, например, к ключевой ставке Банка России. «Согласно тексту закона о потребительском кредите, само значение переменной ставки должно регулярно размещаться»,— говорит он. По его словам, это значит, что вряд ли можно говорить о привязке процентов по кредиту к среднему значению бенчмарка, когда возможно за 15 дней до начала действия измененной процентной ставки предупредить об этом заемщика.
Эльвира Набиуллина, глава Банка России 27 октября 2023 года:
«Что касается плавающих ставок, в розничных кредитах их практически нет... Мы вообще выступаем за жесткое регулирование плавающих ставок для физических лиц».
В свою очередь, глава регионального блока проекта «За права заемщиков» Народного фронта Галактион Кучава обращает внимание, что в поправках не учтен и не продуман главный аспект, с которым связано большинство претензий заемщиков,— порядок уведомления заемщика об изменении значения переменной процентной ставки. По его словам, зачастую банки в договорах предусматривают неудобный и непонятный для заемщика способ уведомления об изменении условий, например «на сайте банка, мелким шрифтом, в разделе, который не найти даже опытному пользователю или юристу».
Управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов подчеркивает, что в отношении физических лиц плавающие ставки сейчас используются только в неоднородных кредитах (например, кредитах собственникам бизнеса, оформленных на физическое лицо), условия которых рассматриваются и согласуются в индивидуальном порядке. В масштабе розничного кредитного портфеля, по его словам, доля таких кредитов очень мала.
Однако, по мнению участников рынка, после снижения ключевой ставки потребительские кредиты с плавающей ставкой опять станут актуальными, особенно в ипотеке.