Остылые долги
Банк России готовит новые меры борьбы с кредитным мошенничеством
Для борьбы с активно развивающимся кредитным мошенничеством ЦБ предлагает ввести период охлаждения при выдаче кредитов на крупные суммы и установить лимит на внесение наличных средств на вновь открытые карты. Часть мер уже реализована в крупных банках. Однако, по мнению экспертов, эффективность мер может быть менее выраженной, чем проблемы и неудобства, которые они создадут для банков и их клиентов.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина
Фото: Евгения Яблонская, Коммерсантъ
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина
Фото: Евгения Яблонская, Коммерсантъ
На Уральском форуме по кибербезопасности в среду, 14 февраля, глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что для борьбы с мошенниками необходимо ввести период охлаждения в потребительском кредитовании. Как пояснил зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов, почти в трети случаев мошенники, забрав сбережения у жертвы, еще и убеждают ее взять кредит.
По оценке Эльвиры Набиуллиной, каждый четвертый рубль, похищенный у граждан, приходится на заемные средства. С учетом того что, по данным Банка России, за прошлый год мошенники похитили со счетов граждан в банках 15,8 млрд руб., речь идет примерно о 4 млрд руб.
Период охлаждения для борьбы с мошенниками уже записан в законодательстве в отношении переводов. Согласно поправкам к закону «О национальной платежной системе», с 25 июля банки должны блокировать на два дня сомнительные переводы со счетов клиентов. Для введения периода охлаждения по кредиту глава ЦБ предварительно предложила в качестве нижней планки уровень в 1 млн руб., хотя сумму предлагается обсудить с банковским сообществом.
Дополнительной мерой в борьбе со злоумышленниками может стать лимит внесения наличных средств на новую карту. Как пояснила Эльвира Набиуллина, когда под воздействием мошенников гражданин берет в банке кредит и передает деньги мошеннику, тот кладет их на карту, после чего переводит дальше.
На этом этапе лимит на внесение средств на карту может затруднить мошенникам возможность быстро запутать следы движения средств.
Особое внимание, по ее словам, банки должны обращать на внесение средств на новые карты.
Представители Сбербанка и ВТБ говорят, что уже применяют меры, аналогичные предлагаемым регулятором. По словам Станислава Кузнецова, так происходит с кредитами, по которым, согласно оценкам антифрод-системы, банк предполагает «большую вероятность мошенничества». При этом задержка с перечислением средств «не выглядит значительной».
В случае пополнения карт наличными средствами наиболее подозрительными считаются операции в отношении токенизированных карт, уточнил зампред правления ВТБ Вадим Кулик. При выпуске таких карт конфиденциальная информация заменяется обезличенным токеном, с которым затем и работают все считывающие устройства. Токенизированные карты обычно используют при платежах через мобильные приложения, в интернете и т. д., так как пластиковый носитель при совершении операций уже не нужен.
По мнению господина Кулика, эффективной мерой по борьбе с мошенничеством стала бы блокировка такой карты на 48 часов после запроса на подозрительную операцию.
Вместе с тем глава ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров считает, что мошеннические схемы в отношении кредитов наличными «проще пресекать на этапе выдачи».
Установление лимита на внесение наличных может создать неудобства для добросовестных граждан, подчеркивает вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.
«Кроме того, это приведет к проблемам банков, которые строят свою работу на цифровых технологиях и используют банкомат как мини-офис. А мошенники просто заведут несколько дополнительных карт, и заблокировать их деньги станет еще труднее»,— полагает господин Войлуков.
Коммерческий директор SafeTech Дарья Верестникова, признавая возможности обхода лимитов злоумышленниками, тем не менее считает, что «при дополнительных условиях предложенная мера может сработать». В частности, поясняет эксперт, усилит безопасность «введение обмена информацией о цифровых отпечатках устройств клиентов (фингерпринтах) между кредитными организациями». Сейчас, уточняет госпожа Верестникова, мобильные банки кредитных организаций по требованию регулятора эту информацию собирают, но нет обмена данными, который позволил бы выявить, что карту пытаются токенизировать на стороннем устройстве, и признать операцию подозрительной.