Проценты плохо образовываются
Почему в России кредиты на учебу не пользуются популярностью
Через три месяца у школьников начнутся выпускные экзамены, а затем — поступление в вузы, в том числе на платной основе. В РФ больше 15 лет реализуется госпрограмма образовательного кредитования с достаточно привлекательными условиями. Но хотя число получателей средств растет, их доля в общем объеме исчезающе мала: в 2023 году выдано 52,8 тыс. кредитов, тогда как студентами стали 1,2 млн человек. Основная проблема, говорят участники рынка, в низкой осведомленности граждан и сдержанности банков из-за вопросов о возврате основного тела долга. Ряд банкиров полагает, что платежную дисциплину по таким кредитам оценивать еще рано и основные проблемы с их возвратом впереди.
Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ
Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ
В ожидании удвоения
Госпрограмма образовательного кредитования была запущена в России еще в 2007 году, с тех пор ее условия неоднократно корректировались. Последние изменения внесены в сентябре 2020 году постановлением правительства РФ. Процентная ставка для заемщиков снижена до 3% годовых. Разницу с рыночными ставками банков субсидирует государство. Срок возврата средств — до 15 лет. Льготный период кредитования — девять месяцев после окончания обучения (в это время платятся только проценты). Оформить кредит можно на любой период от семестра до всего срока учебы. Поручители и обеспечение не требуются, заемщиком выступает сам обучающийся, в возрасте от 14 до 75 лет.
Решение о выдаче или отказе в кредите оставлено на усмотрение банка, но шансы высоки. По данным Минобразования, в последние три года уровень одобрения заявок на получение образовательных кредитов в рамках госпрограммы больше 85%.
Получить образовательный кредит с господдержкой можно на среднее специальное образование, высшее и второе высшее образование. Учебное заведение должно иметь лицензию Рособрнадзора. Ограничений по сумме нет, но кредит целевой, то есть деньги перечисляются непосредственно учебному заведению.
По данным министерства, к 1 февраля 2024 года за все время действия программы выдано 146,8 тыс. кредитов на высшее образование, из которых 123,3 тыс. (более 84%) — за последние три года. В частности, в 2023 году выдано 52,8 тыс. кредитов абитуриентам и студентам вузов, еще около 20 тыс. кредитов — на среднее специальное образование. Общий кредитный портфель по договорам о предоставлении образовательного кредита с господдержкой для студентов вузов, курируемых Минобрнауки, на 1 февраля составлял 38,4 млрд руб.
В госпрограмме на текущий момент принимают участие три банка — Сбербанк (с 2010 года), Алмазэргиэнбанк (с 2022 года), РНКБ (с 2023 года). По данным Минобразования, 99,7% заключенных в 2023 году договоров пришлось на Сбербанк, 0,1% — на Алмазэргиэнбанк, 0,2% — на РНКБ.
Участники программы ждут удвоения выдач по итогам 2024 года. Так, в Сбербанке планируют предоставить 150 тыс. образовательных кредитов (см. интервью). «Образование по-прежнему ценится, а значит будет расти и спрос на кредитование»,— уверены в РНКБ. В 2023 году клиенты банка оформили 657 образовательных кредитов (349 по программам высшего образования и 308 по программам среднего образования). В РНКБ в 2024 году ожидают увеличение объемов кредитования по программе в 1,5–2 раза.
«Банки, в том числе частные, проявляют интерес к программе господдержки образовательного кредитования. В феврале будет объявлен отбор, по результатам которого прогнозируется увеличение числа банков-участников программы»,— говорят в Минобразования.
Кредиты под капотом
По информации “Ъ”, в 2024 году к программе планирует присоединиться банк из топ-20 по активам. Однако большинство крупнейших участников рынка не захотели даже обсуждать образовательные кредиты, будь то в рамках государственных или частных программ. Неофициально банкиры отмечают, что это «нишевый продукт, по которому сложно прогнозировать возврат основного тела долга даже при субсидировании ставки».
Статистика Минобразования, согласно которой доля невозвратов по образовательным кредитам в рамках госпрограммы составляет всего 0,01%, банкиров не убеждает. По словам собеседников “Ъ”, с учетом длинного срока кредита (до 15 лет) и того факта, что большая их часть выдана в последние годы, «подводить итоги невозвратов преждевременно». В том числе потому, что основная часть заемщиков еще не приступила к выплате основного долга и платит лишь проценты в льготном графике.
В то же время, по данным финансового маркетплейса «Банки.ру», кредиты на образование уже предоставляют девять банков — Сбербанк, Алмазэргиэнбанк, РНКБ, а также Тинькофф-банк, Татсоцбанк, «Кредит Урал банк», Датабанк, «Новокиб», «Хлынов». Помимо госпрограммы, речь идет о собственных продуктах, в основном предполагающих обеспечение по кредиту в виде залога имущества либо поручительства. «Под "капотом" таких программ скрываются обычные потребительские кредиты»,— подчеркивает аналитик АЦ «Банки.ру» Инна Солдатенкова.
О наличие собственной образовательной программы сообщили также в Совкомбанке: «В 2023 году мы запустили в качестве пилота целевой кредит на оплату высшего образования в вузах пяти регионов». Кредит выдается как самому будущему студенту (от 20 лет), так и его родителям. Ставка составляет всего 1% годовых, но сумма ограничена 400 тыс. руб., а срок кредита — тремя годами. Для оформления обязателен подписанный договор с вузом на оказание образовательных услуг.
РНКБ также предоставляет кредит наличными на любые потребительские цели, в том числе для оплаты обучения, если оно не подходит под условия льготной госпрограммы. С начала 2024 года на это выдано 44 кредита на 4,3 млн руб. В Почта-банке рассматривают возможность запуска кредитных программ на образование. Согласно исследованию, которое банк проводил в 2023 году среди клиентов по всей РФ, 14% опрошенных планируют взять кредит на оплату обучения детей в вузе.
В Тинькофф-банке считают, что госпрограмма нуждается в корректировке для расширения, в частности, нужно ввести региональные коэффициенты и включить в кредит сопутствующие расходы на проживание, оборудование, питание, проезд и т. д.
Кредитные коллаборации
В вузах считают, что спрос на образовательные кредиты будет расти. Так, в 2023 году в московский кампус Президентской академии поступило 30,5 тыс. студентов, из них 84% — на коммерческой основе. «Образовательный кредит — одна из важных и ощутимых форм поддержки абитуриентов»,— считает проректор академии Владимир Колодкин. По словам проректора по стратегическим коммуникациям РУДН Елены Апасовой, за пять лет число платных студентов выросло на 30%. В Высшей школе экономики 54% студентов обучаются на платной основе. «С каждым годом число договоров на образовательные кредиты растет»,— говорят там, уточняя, что в 2020 году их было 593, а в 2023 году — более 2,7 тыс.
В Минобразования говорят, что для популяризации госпрограммы образовательного кредитования ежегодно совместно с Минпросвещения, образовательными организациями и банками проводят информационные кампании. Но для роста проникновения образовательного кредитования этих усилий недостаточно, считают участники рынка.
«Вариантом повышения доступности кредитования могли бы стать коллаборации банков с крупнейшими вузами, в том числе и при посредничестве предприятий и организаций — будущих работодателей, которые могли бы субсидировать часть ставки по аналогии с государственной поддержкой»,— полагает Инна Солдатенкова, подчеркивая, что такая схема «не требовала бы отвлечения существенного объема средств из госбюджета», особенно с учетом гарантии места работы, а значит источника средств на погашение.