|
Правила хорошего долга |
Вообще говоря, кредитные карты в России существуют многие годы — первые выдавались еще советским командированным, выезжавшим за границу. В 1991 году Кредобанк выпустил первую карту для человека с улицы (правда, человек этот был очень состоятельным). И все это время пластиковые карты называют кредитками. Однако на деле кредитные карты в том виде, в каком они существуют во всем мире, в России появились совсем недавно. И до сих пор с ними у нас немало путаницы.
За рубежом существует строгое разделение: кредитными могут быть только карты класса Visa Classic, MasterCard Mass и выше, а дебетовыми --- карты класса Electron и Maestro. В России же можно легко встретить карты, которые платежные системы считают кредитными, с запрещенным овердрафтом, и, наоборот, целые кредитные проекты на базе электронных карт. При такой путанице в понятиях даже у банкиров неудивительно, что и у их клиентов бывают самые невероятные представления о том, зачем нужна карта. Так, в один известный банк недавно позвонила клиентка и спросила: "Я получила вашу карту по почте, стерла белую полосу. А где же приз?"
Сейчас большинство карт, дающих возможность получить кредит, являются овердрафтными, и, по сути, они ближе не к кредитным, а к дебетовым картам. Дело в том, что по картам класса Visa Classic, MasterCard Mass и выше платежные системы разрешают проводить операции на небольшие суммы без авторизации. Эта сумма тем выше, чем выше класс карты. При этом сумма покупки не блокируется на счете, а списывается после прихода счета в банк, а это может занять от недели до полутора месяцев. То есть клиент, сам того не подозревая, может потратить больше денег, чем у него есть на карте. Этот перерасход называется овердрафтом. Таким образом, отличие овердрафтных кредитных карт от дебетовых минимально — просто по первым штрафные санкции ниже и называются процентами за пользование кредитом. В обоих случаях погасить задолженность по этим картам, как правило, необходимо в течение месяца.
Для VIP-клиентов российские банки долгое время предлагали усовершенствованные овердрафтные карты с так называемым траншевым кредитованием. Кредит по ним также должен быть погашен в течение определенного периода (обычно 30 дней с момента совершения операции). Но при этом каждый транш по карте имел свой срок погашения. На практике схема оказалась неудобной, поскольку клиенту было сложно рассчитать, сколько он должен заплатить банку в определенном месяце. "Как правило, в большинстве банков такие карты еще есть,— говорит вице-президент Инвестсбербанка Георгий Чесаков.— Но постепенно они заменяются на револьверные".
Существуют в России кредитные карты и другого типа — charge card. Это расчетные карты, по которым в конце учетного периода держателю выставляется счет. Они выпускаются на базе двух платежных систем — Diners Club и American Express (AmEx). По сути, для потребителя они мало чем отличаются от овердрафтных карт, ведь погасить задолженность необходимо в течение все того же месяца.
Настоящими же кредитными картами можно признать так называемые револьверные. В США чаще всего по револьверным картам надо гасить не весь долг, а лишь около 2% полной суммы задолженности на конец отчетного периода. При этом остатком кредитного лимита можно вновь тут же воспользоваться. То есть держатель карты может сам растянуть по времени свой кредит на тот срок, который ему удобен. У револьверных карт нет фиксированного срока погашения всего долга, а значит, можно оставаться в минусе сколь угодно долго. Гасить кредит в полном объеме в любой момент, впрочем, также не возбраняется. И лишь в случае неуплаты минимального ежемесячного платежа кредитная карта блокируется, а на клиента накладывается штраф.
Первую револьверную карту в России весной 2001 года предложил клиентам банк "Русский стандарт". На сегодняшний день им выпущено уже более 7,5 млн револьверных кредитных карт платежной системы MasterCard. Сейчас их предлагает все больше банков, и со временем они наверняка заменят овердрафтные карты. Правда, в отличие от Америки ежемесячный платеж у нас составляет порядка 10-15% от задолженности.
При этом в последнее время российские банки постепенно переходят на еще более понятную потребителю схему погашения кредита — с привязкой к общему лимиту. Так, в частности, два года назад на эту схему перешел "Русский стандарт". Минимальная сумма для ежемесячного погашения кредита по его картам составляет 4% от первоначально установленного кредитного лимита по карте. Эта схема проще, потому что платеж по кредиту получается фиксированным, клиент точно знает, сколько он должен заплатить. Банку это тоже удобно, поскольку в результате снижается число просроченных по невнимательности кредитов.
После изменений в налоговом законодательстве в прошлом году российские банки смогли предложить своим клиентам кредитку с льготным периодом кредитования grace period. Первую такую карту в России предложил Ситибанк. Сегодня их предлагают уже более десятка банков. Такие карты предусматривают возможность бесплатного пользования кредитом в ограниченном временном промежутке (как правило, это первый месяц). При этом с клиента не взимаются проценты за кредит только в случае его полного погашения в обозначенный банком период. Если же клиент кредит полностью не погасит, проценты будут начислены и за первый месяц пользования кредитом.
Другими словами, эта услуга действует, только если вы используете свою кредитную карту в режиме овердрафта. Неудивительно, что, по словам банкиров, большинство российских держателей карт возможность льготного периода кредитования просто не используют. Впрочем, и многие владельцы револьверной карты сразу снимают все деньги через банкомат и больше к ней не притрагиваются. Так что относительно ближайших перспектив кредитных карт в России банкиры иллюзий не питают. По мнению зампреда правления Импэксбанка Павла Иванова, большинство российских потребителей просто еще "не готово к использованию полноценной кредитки".
Елена Ковалева.