«Авоська, Небоська и Незнайка»
Страхование недвижимости растет, несмотря на непонимание гражданами его важности и отсутствие господдержки
Весна и лето — традиционное время активизации рынка страхования недвижимости граждан, в первую очередь за счет сегмента загородных строений. «Ъ» анализирует факторы роста данного рынка, препятствия для его развития, динамику цен и главные принципы, соблюдение которых может помочь страхователям приобрести оптимальный для них продукт.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Зачем нужна господдержка
«Добровольное страхование недвижимости в России становится все более популярным,— рассказывает исполнительный директор "СберСтрахования" Александр Абрамов.— Наши клиенты в 2023 году оформили на 26% больше таких полисов, чем годом ранее». Одной из причин этого, по его мнению, стал стремительный рост стоимости недвижимости, что делает ее более ценным активом.
По словам председателя совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров Катерины Якуниной, проникновение страхования жилья в России составляет, по разным оценкам, от 5% до 10% — точных данных нет, поскольку в таком разрезе статистика не публикуется. Если говорить о застрахованных строениях, то их, по данным Банка России, страхуется около 10 млн штук в год. В развитых странах проникновение существенно выше.
Есть разные типы культур, и это сказывается на страховании недвижимости, отмечает завкафедрой страхования Финуниверситета Александр Цыганов: большее распространение в европейской практике, значительно меньшее в большинстве стран Глобального Юга — Россия в данном случае посредине. «Часто нет понимания страховых рисков, человек не знает и не сильно хочет разбираться в том, что засчитают как пожар, почему уточняют, кто и как делал электрику, что такое риски чрезвычайных ситуаций и т. д.»,— добавляет Александр Цыганов.
«Интерес к страхованию жилья по сравнению с Европой, США и Японией в России чрезвычайно мал, охват страхованием меньше 10%,— считает заместитель гендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов.— Его стимулируют программы ипотечного страхования и усилия страховых агентов».
Интерес к страхованию недвижимости растет по мере накопления собственности, а также по мере роста страховой культуры населения, говорит начальник управления страховых продуктов и прикладной методологии «Ингосстраха» Игорь Александров, отмечая, что в России основу жилого фонда составляют многоквартирные дома, соотношение квартир и индивидуальных домов — 4:1. Если страхование частных домов стабильно растет год от года, то квартиру страхуют либо те, кто взял ее в ипотеку, либо те, кто сам купил дорогое жилье и сделал в нем хороший ремонт, а также в рамках госпрограмм страхования жилья.
С последним стимулом сейчас проблемы. По информации Всероссийского союза страховщиков (ВСС), на сегодняшний день программа страхования жилья не утверждена ни в одном регионе. «Мы неоднократно выступали с инициативой установить обязанность, а не право регионов по утверждению программ»,— отмечают в ВСС.
Безусловно, создание программ страхования жилья — это ключ к массовому страхованию квартир в многоквартирных домах, считает Игорь Александров: «Плюс это формирование совершенно другого отношения к своему жилью как главной ценности. К сожалению, само по себе создание законодательной базы для программ оказалось недостаточным для их запуска, и мы очень надеемся на помощь в продвижении страхования жилья со стороны органов государственной власти».
На сегодня муниципальное страхование жилья в большинстве случаев переформатируется в страхование жилья от рисков чрезвычайных ситуаций, что пока реализуется на практике крайне скромно. Это связано с отсутствием в этих программах наиболее востребованных рисков — пожара и залива — и мнением граждан, что за чрезвычайные ситуации отвечает государство. «Господдержка нужна, и это отмечают сами граждане: это повышает доверие, должно снижать стоимость полиса и делать его доступнее, в том числе за счет распространения в счетах за коммунальные услуги — это дойдет до каждого, а помесячная оплата всегда выглядит доступнее и меньше для потенциального страхователя»,— отмечает Александр Цыганов, анализируя данные социологических опросов.
Пока же наиболее массовый ответ респондентов «вообще не страхуюсь» (его дают более 55% опрошенных) можно, по мнению Александра Цыганова, связать с традиционным отношением россиян к риску: «Авось ничего не будет», что вместе с не менее традиционным «небось помогут» и ожиданием помощи от государства (на нее надеются 25,3%), а также с незнанием и непониманием условий страхования (20,8%) формируют триаду, характеризующую потребительское поведение на российском страховом рынке — «Авоська, Небоська и Незнайка».
Значительная доля отказов граждан от страхования недвижимости связана, по данным опросов Финуниверситета, еще и с дороговизной страховых услуг (42,2%). И эта проблема, судя по данным участников рынка по ценовой динамике страховых продуктов, могла за последний год усугубиться.
Если говорить о страховании строений граждан, по которым есть отдельная статистика, публикуемая Центральным банком, то средняя стоимость полиса выросла примерно в полтора раза и в 2023 году стала составлять около 3,6 тыс. руб. против примерно 2,3 тыс. руб. по итогам 2022-го, рассказывает Катерина Якунина. Произошло это за счет сопоставимого роста средней страховой суммы по страхованию строений физлиц: если в 2022 году она составляла около 800 тыс. руб., то в 2023-м выросла примерно до 1,3 млн руб. Причина — заметный рост стоимости недвижимости. «Пока сложно сказать, продолжится ли рост в 2024 году, однако на данный момент предпосылок для такого роста нет. Если средняя стоимость недвижимости останется на том же уровне, то и средняя стоимость полиса существенно не изменится»,— полагает Катерина Якунина.
Сам тариф в процентах не менялся, говорит Игорь Александров. Но значительно выросли страховые суммы, на которые застрахованы объекты, так как подорожали и само жилье, и строительные материалы. Поэтому в абсолютном значении стоимость полиса в рублях могла увеличиться по отношению к прошлому году, но не всегда.
Не забывайте слить воду из бачка
Говоря о том, на что следует обращать особое внимание гражданам при принятии решения о целесообразности покупки страховки и заключении договоров страхования недвижимого имущества, эксперты выделяют ряд важных моментов.
«Прежде всего обратите внимание на то, что недвижимое имущество должно быть застраховано в первую очередь, более приоритетно только страхование жизни»,— говорит Игорь Иванов. Если это единственное жилье, он советует не ограничиваться страхованием отделки, мебели и оборудования, а страховать и саму конструкцию, если дом многоэтажный, обязательно включать в полис страхование гражданской ответственности: заливы соседей — серьезная угроза для кошелька. Если есть желание сэкономить, можно купить полис с франшизой, но нужно не забывать, что франшиза — это не оплачиваемая страховой компанией часть убытка, так что нужно разумно подходить к выбору ее размера. «Если хотите выплат без головной боли, приглашайте страхового агента и делайте вместе с ним опись имущества и технического оборудования — это позволит в дальнейшем избежать неприятных дискуссий по поводу стоимости утраченного или поврежденного имущества»,— добавляет Игорь Иванов.
При покупке полиса надо обращать внимание на все, а в первую очередь на условия урегулирования страховых случаев, говорит Игорь Александров: «Например, вы забыли слить воду из бачка унитаза в загородном доме, зимой он замерз и лопнул, весной вода оттаяла и вылилась из бачка, замкнула электропроводку, из-за замыкания сгорела вся бытовая техника — это страховой случай, за который заплатят, или грубая неосторожность, по которой откажут? Или заплатят только за унитаз, а за технику — нет? Но это все характерно для классического страхования. Если покупаете коробочный продукт, где все фиксированно, то надо обращать внимание на лимиты выплат: как они установлены, по каким объектам, в каком размере».
«Если речь идет о так называемом коробочном страховании жилья, когда оно страхуется на определенную страховую сумму без осмотра, внимание следует уделять в первую очередь набору рисков, включенных в покрытие,— советует Катерина Якунина.— Типичные риски, которые реализуются наиболее часто,— заливы, пожары, противоправные действия третьих лиц. Если договор страхования заключается с осмотром страхуемого жилья, то, помимо набора рисков, важно обращать внимание на размер страховой суммы: если окажется, что она меньше реальной стоимости имущества, выплата будет произведена пропорционально отношению страховой суммы к стоимости жилья и убыток, скорее всего, не покроет».
Обязательно нужно вчитаться и понять перечень страховых рисков — насколько они актуальны для вашего конкретного случая, советует Александр Цыганов: наводнение в степи возможно в случае повторения всемирного потопа, сход горной лавины в Подмосковье маловероятен и т. д. Также, по его мнению, необходимо убедиться в возможности и реальности сбора документов, подтверждающих страховой случай и величину ущерба — например, если нет сметы строительства и четкого понимания использовавшихся материалов, а это требуется по условиям страхования, то их нужно либо менять, либо искать другого страховщика. «Важно соразмерить вероятность полного уничтожения своего имущества условиям страхования. Например, фундамент небольшого каркасного деревянного дома может оцениваться как 20% и более от его стоимости, а в случае пожара он, скорее всего, останется целым. В этом случае лучше заключать договор страхования дома без фундамента»,— добавляет Александр Цыганов.
Одна из самых распространенных ошибок страхователей при заключении договора — неправильная оценка стоимости имущества, рассказывает Александр Абрамов. Это приводит к тому, что выплаченной компенсации может не хватить для его восстановления. Вторая частая ошибка — неполное ознакомление с договором: в этом случае страхователь не всегда понимает, какие риски покрывает его полис, какие предусмотрены условия выплаты и что признается страховым случаем.