Вклад для бедных родственников

Вклад для бедных родственников

        Принято считать, что по-настоящему богатые люди не пользуются вкладами, ведь крупные суммы выгоднее инвестировать на фондовом рынке. В банках же для них существует специальное направление по управлению капиталом — privat banking. Однако есть один вид самых обычных вкладов, широко востребованный богатыми клиентами,— рентные вклады. С их помощью удобно назначать пенсию небогатым родственникам.
        Что делать, если вам предстоит длительная поездка за рубеж, а дома остаются отпрыски-студенты или пожилые родители, которым вы хотите ежемесячно предоставлять определенную сумму? Для такого случая банки предлагают вклад с ежемесячным снятием процентов, или, как еще его называют, рентный. Это особенно удобно тем, что можно легко рассчитать, какую сумму необходимо положить в банк, чтобы ваши иждивенцы каждый месяц получали необходимый доход.
       Другое удобство таких вкладов заключается в том, что начисляемые ежемесячно проценты можно получать через открытый в том же банке вклад "до востребования" или при помощи пластиковой карты — перевод денег на них банки осуществляют бесплатно. Таким образом, ваши родственники или близкие смогут получать причитающиеся проценты без доступа к основной сумме вклада, что особенно актуально, если речь идет об остающихся без присмотра студентах.
       В случае досрочного снятия рентного вклада процентную ставку по нему за период с момента последней выплаты большинство банков пересчитывают исходя из ставки вклада "до востребования". Но некоторые банки, как, например, Газпромбанк, в этом случае гарантируют выплату дохода за полные месяцы хранения денег. И в случае, если деньги снимаются не ежемесячно, а ежеквартально, "вкладчик не потеряет проценты, если решит досрочно востребовать денежные средства",— говорит начальник департамента по работе с физлицами Газпромбанка Анна Горячева. Впрочем, это не так важно, поскольку закрытие такого вклада означает, что вы вернулись и можете сами отчислять родне необходимую сумму, разместив деньги со вклада в более доходные инструменты.
       От величины процентной ставки зависит, какую сумму необходимо положить в банк, чтобы получить требуемый ежемесячный доход. Сегодня сумма, положенная на валютный рентный вклад, в среднем составляет $15 тыс., а на рублевый — 300 тыс. Не трудно посчитать, что вклад на такую сумму в валюте принесет около $75 в месяц, а вклад в рублях — около 2,5 тыс. руб. Чтобы обеспечить ежемесячную доходность, например, в $1 тыс. или 30 тыс. руб., необходимо положить на рентный вклад порядка $200 тыс. или 3,6 млн руб.
       Предлагаемая банками процентная ставка по рентным вкладам возрастает с увеличением сроков депозита, но есть ряд исключений. Так, во многих банках процентная ставка по рентным депозитам в рублях на два года ниже, чем процентная ставка по таким же вкладам сроком на год. По всей видимости, это объясняется тем, что банки не могут точно спрогнозировать инфляцию на следующий год. Понятно, что ставка возрастает и в зависимости от увеличения суммы, положенной на депозит (см. таблицу).
       Большинство российских банков открывают рентные вклады в рублях, долларах и евро. Ставки по ним в валюте в российских банках в большинстве случаев выше, чем ставки, предлагаемые крупными иностранными банками у себя на родине. Тем не менее особенной популярностью у россиян валютная рента не пользуется. В среднем в российских банках объем рентных вкладов в рублях составляет около 70% общего объема рентных вкладов. Но, конечно, есть и исключения: так, например, объем рублевых рентных вкладов во "Внешторгбанке Розничные услуги" составляет 90%, а в банке "Глобэкс" — 58%.
       Впрочем, нет ничего удивительного в том, что самые популярные рентные вклады — депозиты в рублях, ведь по ним банки предлагают ставки на 2-3% выше, чем по вкладам в валюте, а это составляет от 30% до 50% ставки. Кроме того, "снятие процентов на ежемесячной основе в рублях без конвертации позволяет избежать потребителю дополнительных затрат",— говорит начальник отдела маркетинговых программ Номос-банка Михаил Куваев.
       Сейчас подавляющее большинство крупных ритейловых банков предлагают по рентным вкладам в рублях процентную ставку выше или вровень с официально запланированной на этот год инфляцией (8,5%). Но даже если инфляцию, как и в прошлом году, удержать не удастся и она составит порядка 11%, проценты по рентным вкладам на большие суммы в рублях в некоторых банках, таких как "Ак Барс", Бин-банк, Инвестсбербанк и Уралвнешторгбанк, все равно смогут ее покрыть. Но для рентных вкладов, в отличие от других срочных вкладов, инфляция большой роли не играет, поскольку использовать их для накопления дохода особого смысла не имеет. А свою функцию ежемесячных выплат они выполняют вне зависимости от уровня инфляции.
       Рентные вклады довольно популярны у населения — они занимают от трети до половины общего объема вкладов. При этом, как отмечает руководитель бизнес-блока комиссионных и депозитных продуктов ФК "Уралсиб" Олег Галеев, "данная услуга имеет свой целевой клиентский сегмент". С ним согласна и директор департамента банковских продуктов банка "Глобэкс" Ирина Мелкова: "На протяжении 2005 года и до настоящего момента доля вышеуказанных вкладов остается без изменения". "Общая тенденция на рынке такова, что люди предпочитают несколько уменьшить доходность своих вкладов, но получать проценты регулярно",— уверен первый зампред правления Инвестсбербанка Константин Богомазов.
КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ
       
Использовать в качестве альтернативы российским банкам западные банки для россиян невыгодно. Прежде всего надо помнить о том, что перевод полученной процентной маржи из-за границы стоит недешево. Кроме того, ставки, предлагаемые зарубежными банками по рентным вкладам, заметно ниже ставок российских банков. Так, например, британский банк HSBC предлагает по рентным вкладам в фунтах от 1,25% (при сумме депозита до £10 тыс.) до 2,15% годовых (свыше £50 тыс.). Американский Citibank предлагает привязанные к различным индексам "депозитные счета денежных рынков", позволяющие снимать полученные проценты ежемесячно. Правда, ставки по таким депозитам меняются еженедельно, но в среднем составляют 3,9% годовых.