Россияне все чаще берут взаймы у банков и все реже возвращают им долги. Весь прошлый год объем просроченной задолженности по кредитам рос быстрее, чем кредитные портфели банков. В итоге отношение задолженности к объему выданных кредитов выросло с 1,4% до 2%. Эксперты сходятся во мнении, что эта общероссийская тенденция грозит крахом многим, особенно региональным, банкам.
Пирамидальный рынок
Недавно, выступая в Петербурге, заместитель председателя комитета Государственной думы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Владимир Тарачев заявил, что уже в этом году в регионах России возможны "локальные банковские дефолты", то есть банкротства одного-двух банков, связанные с высоким уровнем просроченной задолженности. По данным господина Тарачева, объем задолженности в отдельных филиалах некоторых кредитных организаций уже достигает 10%. Хотя, замечает Тарачев, средний уровень невозвратов по России, с учетом результатов работы этих банков в других регионах страны, и не превышает 2% от объема выданных потребительских кредитов. По мнению господина Тарачева, наиболее угрожающая картина складывается на банковских рынках Сибири и юга России. Однако, если ситуация не изменится, кризис может затронуть и петербургский рынок.
"Новые заемщики компенсируют потери банка, которые он несет по ранее выданным кредитам. Фактически в России создана очередная финансовая пирамида, которая будет непоколебимо стоять до тех пор, пока рынок растет высокими темпами, — объяснил Ъ один из финансистов, пожелавший остаться неназванным. — Но стоит темпам роста рынка замедлиться, как все банки столкнутся с серьезными проблемами. Как только приток новых благонадежных заемщиков останавливается, уровень просрочки начинает расти. В некоторых регионах уже были примеры, когда после прекращения выдачи кредитов этот уровень поднимался до 30 процентов в общем портфеле".
Бюро кредитных историй, призванные защищать кредиторов от недобросовестных заемщиков и тем самым снижать риски невозврата долгов, пока не способны выполнять свою миссию. "Остро стоит вопрос актуализации баз данных. Например, человек мог сменить место жительства, а банк не знает об этом и отправляет выписки по старому адресу, а это, между прочим, конфиденциальная информация", — отмечает заместитель генерального директора компании Energy Consalting Светлана Иванова. По ее мнению, базы данных большинства кредитных учреждений несовместимы и содержат разную, не всегда полезную информацию о заемщике.
Отсрочка платежа
Большинство банков, в случае если заемщик не приносит деньги вовремя, предоставляют ему отсрочку платежа, обычно на срок не более трех месяцев. После этого кредитная организация пересматривает график погашения долга и выплаты процентов. Как правило, увеличивается сумма ежемесячного платежа с учетом полученной отсрочки. Если причина просрочки, с точки зрения банка, неуважительная, то заемщику придется заплатить штраф — обычно 1% от суммы платежа по потребительским и автокредитам. Если банк и клиент не находят общего языка, дело передается в суд. "Один из клиентов не платил по ипотечному кредиту около года. Получал или отказывался получать письменные уведомления о досрочном возврате кредита в связи с невыполнением условий кредитного договора. Мы обратились в суд с требованием передать залог — квартиру — в пользу банка. Дело закончилось мировым соглашением с выплатой всех пеней и штрафов. Другой клиент в такой ситуации и вовсе предпочел досрочно погасить кредит", — рассказывает заместитель председателя правления, руководитель департамента розницы Москоммерцбанка Альберт Хисаметдинов.
Некоторые банки предпочитают обращаться в специализированные организации по вышибанию долгов — коллекторские агентства, которые берут за свою работу 20-30% от суммы задолженности. Размер комиссионных зависит главным образом от срока задолженности: чем он дольше, тем вознаграждение выше. В особо трудных случаях плата за услуги коллекторского агентства может достигать 60%. Обычно банки предпринимают попытки взыскать просроченную задолженность по потребительским кредитам в течение первого года с момента ее возникновения. Затем долг подлежит списанию. По оценкам экспертов, списывается около 10% от всей просроченной задолженности. Такой высокий показатель объясняется тем, что коллекторские агентства, если их способы не подействовали, не имеют права обращаться в суд в интересах клиента, а банк, если речь идет об относительно небольшой сумме, предпочитает больше не тратить время и деньги на ее возврат. В итоге появляется все больше и больше нечистых на руку заемщиков, которые раз за разом убеждаются в своей безнаказанности. В результате процентные ставки по потребительским кредитам, несмотря на все маркетинговые акции банков, по-прежнему остаются крайне высокими. А вероятность краха одного или даже нескольких кредитно-финансовых учреждений, сперва в отдаленных регионах страны, а затем и в Петербурге, становится все выше.
АЛЕКСАНДР НОГОВ
"Рынок розничного кредитования еще не насыщен"
Валерий Кардашов, старший вице-президент Промсвязьбанка:
— Дефолта по розничным кредитам, даже локального, на мой взгляд, в ближайшее время не будет. На это есть две причины. Во-первых, рынок розничного кредитования еще не насыщен. Во многих регионах его емкость такова, что позволяет банкам безболезненно выдавать кредиты, не опасаясь, что у потенциального заемщика на руках уже несколько кредитов. Во-вторых, большинство банков ответственно подходят к комплексной оценке заемщика для минимизации кредитных рисков. Для них важно соблюсти баланс между качеством и объемом продаж. Безусловно, на рынке есть отдельные игроки, которые ведут довольно рискованную политику, но их единицы, и нельзя говорить о том, что их деятельность приведет к дефолту, даже локальному. Если говорить о тенденциях на рынке розничного кредитования, то стоит отметить такие моменты, как сокращение времени рассмотрения кредитных заявок и упрощение требований к документам заемщиков. Наиболее яркий пример — упрощение процедуры выдачи ипотечных кредитов. Но пока ипотека все еще слишком дорога, и бума, на мой взгляд, в этом сегменте стоит ждать не раньше 2007 года. Зато небывалый подъем переживает автокредитование. Спрос на эту услугу не угасает, и доходы постоянно растут у всех участников рынка, хотя, казалось бы, уже многие банки выдают кредиты на покупку автомобилей. В ближайшее время мы ожидаем увеличения спроса на такой высокотехнологичный продукт, как кредитная карта со льготным периодом, которая станет альтернативой торговому кредитованию уже к концу этого года.
"Нельзя исключать появления проблем"
Алексей Козырев, заместитель генерального директора коллекторного агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн":
— На рынке кредитования физических лиц складывается ситуация, когда потери из-за невозвратов компенсируются банками платежами по вновь выданным кредитам. Иными словами, проблемы невозврата тонут в объеме платежей по новым кредитам. При таком росте рынка и достаточно высоких процентных ставках банк может спокойно рефинансировать просроченную задолженность и оставаться в бизнесе. Если темпы замедлятся, нельзя исключать появления проблем у одного или нескольких небольших региональных банков. Мелкие игроки более подвержены рискам невозвратов, их финансовое положение менее устойчиво, чем у крупных общероссийских банков. Правда, на рынке уже появляются страховые компании, страхующие риски, связанные с потребительским кредитованием. Это помогает небольшим банкам преодолеть технологический порог выхода на рынок, так как страховая компания фактически предлагает банку свою технологию оценки кредитоспособности заемщика и таким образом берет часть риска по возникновению простроченной задолженности на себя.