Дорогой 0%

Сейчас в России до 30% новых автомобилей в автосалонах продается в кредит, и этот процент продолжает расти. Что неудивительно, ведь ставки по автокредитам — самым дешевым из всех кредитных продуктов, представленных на банковском рынке,— нередко доходят до нуля. Впрочем, и из этого "нуля" банки за счет дополнительных комиссий умудряются извлечь весьма солидную прибыль.

Для получения автокредита можно обратиться как в автосалон, так и в банк. В первом случае можно сразу выбрать автомобиль и тут же изучить условия кредитования представленных банков. Однако тут велика вероятность не понять всех условий банка и в результате выбрать слишком дорогой кредит. Более того, не секрет, что ряд банков и автосалонов связывают договорные отношения. В одном салоне представлены далеко не все банки, выдающие автокредиты, и не все их программы, так что порой можно найти более интересные варианты в другом автосалоне.

Во втором случае, когда заемщик сначала выбирает, в каком именно банке взять кредит, он может внимательно изучить условия и программы банков, подать заявку на кредит и после получения от банка согласия на его выдачу выбрать автомобиль. В течение двух-трех дней после перевода банковских средств на счет салона машину можно забирать. При этом паспорт транспортного средства остается в банке в залоге до полного погашения долга.

"Если есть желание купить редкую модель автомобиля, которую продвигает лишь один дилер, то лучше узнать, с какими банками он работает. Если же особых пожеланий и требований к эксклюзивности автомобиля нет, то лучший вариант — это проанализировать программы банков и выбрать наиболее подходящий вариант",— рассказывает начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов. Тем более что сейчас банки стали активно работать с дилерами, предлагая автолюбителям спецпрограммы на покупку автомобиля без первого взноса, с пониженной процентной ставкой или вовсе без процентов по кредиту.

Так, ММБ выдает кредиты под 0% годовых на покупку Nissan в "Кунцеве" при условии, что 50% стоимости автомобиля выплачивается сразу. Импэксбанк предоставит беспроцентный кредит до трех лет на любой автомобиль, купленный в официальном салоне, являющемся партнером банка, при оплате 30% стоимости автомобиля. В банке "Авангард" также можно получить беспроцентный кредит на три года, заплатив 30%.

Кредиты выдаются на приобретение автомобилей не только иностранного, но и российского производства. И если еще в прошлом году спецпрограмм на покупку отечественных автомобилей не было и получить кредит можно было только при условии оплаты 20-30% стоимости машины, то сейчас банки, в частности МДМ-банк, Импэксбанк, "Русский стандарт", Московский кредитный банк, Промсвязьбанк, БИН и Абсолют банк, предлагают даже программы без первого взноса. Правда, процентная ставка по таким программам выше, чем по иномаркам, в среднем на 1-2% годовых.

Можно приобрести в кредит и подержанный автомобиль, но пока только иностранного производства. Некоторые банки готовы дать деньги на покупку подержанного автомобиля уже не только через салон, но и у частного лица. Но в этом случае процентные ставки выше, чем на покупку нового автомобиля, на 1-3% годовых. Вырастает и первый взнос — до 20-40%.

Обычно процентная ставка зависит от срока кредита: чем он дольше, тем дороже. При представлении справки 2-НДФЛ (выдается бухгалтерией предприятия, на котором работает заемщик, содержит сведения о выплаченной ему зарплате и уплаченных с нее налогах за последние полгода) можно рассчитывать на получение кредита по минимально заявленной в программе ставке. Неофициальные доходы также учитываются, но если в банк представить справку в свободной форме, ставка по кредиту автоматически увеличивается на 1-2% годовых. Стоимость экспресс-кредита, выдаваемого в течение двух часов, окажется выше, чем обычного, на 1-3% годовых — с помощью повышенной ставки банк минимизирует свои риски.

Ставки по классическим программам кредитования сейчас находятся на рекордно низком уровне — 9% в валюте при первом взносе в размере 10-20% стоимости автомобиля. Но можно найти и лучшие условия по специальным программам, предлагаемым автосалонами или автопроизводителями. Например, недавно ММБ предложил кредиты на покупку Mercedes-Benz в салоне "Авелон" под 7% годовых на два года при уплате первого взноса в размере 7% стоимости автомобиля. "Форд Мотор Компани" предлагает через этот же банк кредит на Ford под 4,9%.

Однако даже при низких ставках стоит обращать внимание на комиссии, взимаемые банком. Ведь даже беспроцентные кредиты небесплатны. Практически все банки берут деньги за открытие ссудного счета ($100-250). Ряд банков, кроме того, берет еще и ежемесячные комиссии за ведение счета или расчетно-кассовое обслуживание (0,2-1,99%). Это может поднять ставку по "беспроцентному" кредиту до 23% годовых.

Например, в Росбанке декларируемая ставка 10,4% в валюте, а ежемесячная комиссия — 0,4%. Таким образом, реальная ставка составляет 15,2% годовых. В Собинбанке комиссия 0,5% за обслуживание счета повышает реальную ставку с объявленных 12% годовых до 18%. Такой же политики в сегменте подержанных автомобилей придерживается и Юниаструм банк: 0,5% за обслуживание счета повышают ставку с 10 до 16% годовых в валюте. Но всех обошел банк "Русский стандарт". По его программе на покупку подержанных автомобилей рублевая ставка 19,99% годовых за счет ежемесячной комиссии 1,99% повышается до 43,8% годовых!

Не стоит забывать и о том, что обязательным условием для получения автокредита является страхование автомобиля не только по программе ОСАГО, но и по каско. В некоторых случаях заемщику предлагают застраховать еще и жизнь. Страховые взносы каско обычно добавляют 7-10% к стоимости автомобиля в год.