Ставки сделаны

Конкуренция на российском рынке потребительского кредитования вынуждает банки снижать ставки по кредитам, увеличивать их сроки и упрощать процедуру выдачи. Однако, несмотря на большие перспективы рынка, банкиры отмечают, что возможности конкуренции за счет снижения процентных ставок практически исчерпаны. Теперь они планируют привлекать клиентов за счет улучшения качества обслуживания и дополнительных сервисов.

По единодушному мнению банкиров, за короткую историю потребительского кредитования в России наши соотечественники уже привыкли жить в долг. При этом кредиты берут люди самого разного достатка. Разница заключается лишь в целях и суммах кредита. Единоличным лидером на этом рынке многие годы остается Сбербанк — на него приходится более 45% выданных потребительских кредитов. Выдав 470 млрд рублей, он более чем в пять раз опережает своего ближайшего преследователя банк "Русский стандарт".

Самым популярным кредитом "Русского стандарта" в 2004 году был кредит "10-10-10". По мнению представителей банка, основная причина этого в первую очередь в простоте его условий. А в прошлом году к нему добавились кредиты "0-0-10", "0-0-12" и кредиты на мобильные телефоны. У одного из основных конкурентов "Русского стандарта" — ХКФ банка ситуация практически аналогичная: особой популярностью пользуются кредиты "10-10-10", "0% первый взнос", "0-0-10" и опять же "Мобильный +".

Многие банки, включая и "Русский стандарт" с ХКФ банком, выходили на российский рынок через так называемое товарное кредитование. Кредит оформляется быстро, с минимальным набором документов, и клиент при этом денег не видит — они безналичным путем перечисляются магазину. Таким образом, банк получает повышенный риск, но и стремительно растущую клиентскую базу. Как правило, в магазинах присутствует по несколько банков, причем у каждого свой набор кредитных программ.

Особенностью таких кредитов также является их высокая стоимость для заемщика. Банкам приходится перекладывать риски кредитных невозвратов на плечи добросовестных клиентов, так что стоят эти кредиты в два-три раза дороже обычных, на получение которых требуется несколько дней и целый набор документов. Например, Дельтабанк по программе "17% годовых" выдает кредиты до 90 тыс. рублей на срок до двух лет. При этом стоимость обслуживания такого кредита — 1,7% от его суммы ежемесячно. Кроме того, за досрочное погашение кредита с заемщика также возьмут комиссию в 1% от суммы задолженности. Таким образом, реальная ставка по итогам всех выплат по кредиту может увеличиться вдвое против первоначально заявленной.

Если же срочно нужны наличные, то их можно получить, например, по программам экспресс-кредитования. Такую услугу с конца прошлого года начал предлагать Росбанк (программа "Просто деньги"). Впрочем, "экспресс" этот не такой уж и быстрый — заявки банк рассматривает до двух рабочих дней. Сумма кредита составит 18-200 тыс. рублей под 22% годовых. На этот рынок вышел и "Русский стандарт" с программой "Кредит наличными". Решение по нему принимается в течение одного рабочего дня на основании паспорта и анкеты клиента. "Русский стандарт" выдает от 50 тыс. до 300 тыс. рублей на срок от года до пяти лет под 19% или 23% годовых в рублях. ХКФ банк тоже обещает запустить нечто подобное.

Впрочем, быстрее и удобнее получать наличные все же с помощью кредитных карт. "В ближайшее время можно прогнозировать стабильный рост спроса популярности кредитных карт по сравнению с экспресс-кредитами,— считает зампред правления Абсолют банка Олег Скворцов.— Для самих клиентов кредитные карты выглядят более интересно: карта позволяет приобрести те товары и услуги, которые могут не продаваться в кредит. Стоимость годового обслуживания кредитной карты в среднем составляет $30, и за эти деньги вы получаете кредитный лимит, который можно использовать в любое удобное время и практически в любом месте".

К тому же получить кредитку сегодня можно быстрее, чем экспресс-кредит. В частности, моментальные кредитные карты Visa Instant Issue сегодня выдают Дельтабанк, Альфа-банк, Москомприватбанк и ряд других. Кроме того, популярными на рынке стали карты с льготным периодом кредитования — grace-period, в течение которого вы за кредит не платите ничего. Однако стоит учесть, что кредит останется бесплатным, только если вы полностью погасите его в установленный льготный период. Иначе проценты за его пользование будут начислены за все время фактического пользования кредитом. Это правило не распространяется на карты Импэксбанка, Русского банка развития, Москомприватбанка и Альфа-банка. Их карты имеют фиксированный льготный период, который будет бесплатным, даже если кредит в этот период погашен не будет.

Однако если быстрота предоставления кредита не играет решающей роли, наилучшим вариантом остается кредит на неотложные нужды. Средняя ставка по таким кредитам составляет 10-13% в валюте и 18% в рублях, причем ставки на рынке регулярно снижаются. Так, Импэксбанк понизил в марте ставки по нецелевым кредитам "Народный кредит" и "Народный кредит+" для москвичей до 9,5% годовых в валюте (на два года) и 16,5% годовых в рублях (на 6, 12 и 24 месяца), а максимальный срок кредита был увеличен до пяти лет. Промсвязьбанк также снизил ставки по кредитам на неотложные нужды с 18 до 17% в рублях и с 13 до 12% в валюте, а максимальный срок кредита был увеличен с трех до пяти лет. Кроме того, банк упростил процедуру получения кредита: вместо справки 2-НДФЛ к рассмотрению принимаются справки от работодателей. Банк "Санкт-Петербург" снизил на полпроцента ставки по кредитам на срок от шести месяцев до года (16%) и на кредит сроком от года до трех лет (17%).

Вместе с тем, по мнению начальника управления потребительского кредитования "Внешторгбанка Розничные услуги" Ивана Лебедева, Россия по степени развитости рынка потребкредитования очень отстала не только от Западной Европы и Америки, но и от Восточной Европы. "Есть все основания полагать, что в ближайшие несколько лет рынок потребительского кредитования будет расти впечатляющими темпами",— говорит Иван Лебедев. Правда, по мнению начальника управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка Ольги Никитиной, несмотря на то, что конкуренция вынуждает банки снижать ставки по кредитам, "ресурс снижения ставок по кредитам уже исчерпывается". "Поэтому банки все чаще стараются привлечь потенциального заемщика качеством обслуживания, предлагая дополнительные сервисы, такие как дистанционное обслуживание, выезд к клиенту на дом, доставка карты с курьером, СМС-информирование, интернет-банкинг",— отмечает Ольга Никитина. "По мере развития конкуренции между банками условия потребкредитования для клиентов будут улучшаться",— уверен вице-президент Инвестсбербанка Георгий Чесаков.