Заемщики в составе группы

ЦБ проверит бизнес-модели банков и связанных с ними микрофинансовых организаций. Регулятор допускает, что они могут использоваться кредиторами для сохранения в периметре группы заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Финансовые правозащитники считают, что в условиях ожидаемого снижения доходов и ужесточения регулирования банки могут намеренно выдавать клиентам микрозаймы, чем осложняют их финансовое положение.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Банк России в этом году планирует проработать целесообразность выравнивания условий кредитования по схожим для банков и микрофинансовых организаций (МФО) продуктам. Кроме того, регулятор собирается изучить бизнес-модели «банковских» МФО, следует из опубликованного 17 апреля доклада ЦБ. Такая мера необходима, чтобы минимизировать практики обхода банками ограничения полной стоимости кредита (ПСК) через привлечение заемщиков в дочерние МФО и выдачи им дорогих займов, указано в материалах ЦБ.

Сегодня собственные МФО есть у многих банков, в том числе крупнейших: МКК «А Деньги» Альфа-банка, МКК «РБ Кредит» Росбанка, МФК «Т-финанс» Тинькофф-банка, МКК «Быстрые покупки» Совкомбанка, МФК «ОТП финанс» ОТП-банка, МФК «Кэшдрайв» Экспобанка, МКК «СКБ-финанс» банка «Синара», МКК «Уралсиб финанс» Уралсиба, МКК «Русский стандарт финанс» банка «Русский стандарт». О создании собственных МФО объявляли также МТБ-банк и др. (см. “Ъ” от 14 декабря 2023 года).

Активизировались банки на рынке МФО в 2022–2023 годах, когда ЦБ ужесточил политику в отношении потребительского кредитования.

Впрочем, для МФО правила ужесточаются еще заметнее (см. “Ъ” от 27 ноября 2023 года, от 9 января). Так, доля заемщиков МФО с показателем долговой нагрузки (ПДН) 50–80% не должна превышать в первом квартале 2024 года 25% от объема предоставленных займов, доля заемщиков с ПДН 80% и более — 15%. Для банков доли не должны превышать 25% и 5%.

Введение макропруденциальных лимитов не дает банкам привлекать клиентов с рисковыми характеристиками заемщика, что сокращает общий зачет кредитного портфеля и портит статистику в этой области, поэтому банки создают дочерние МФО, чтобы «клиент не уходил далеко», между тем из-за того, что данная категория клиентов имеет уже какой-то процент задолженности и с высокой вероятностью не один потребительский кредит вкупе с ипотекой, для ЦБ наращивание такого «клиентского капитала» банковскими МФО является негативным маркером, отмечает президент инвестплатформы «ИнвойсКафе» Геннадий Фофанов. Проблема обхода банками этих ограничений имеет высокую актуальность, и уравнивание условий кредитования банков и МФО — это один из вариантов снизить риск дальнейшей закредитованности граждан, добавляет господин Фофанов.

В настоящее время доля займов, выдаваемых МФО физлицам, несопоставима с объемом потребительского кредитования (361 млрд руб. против 33 866 млрд руб. по состоянию на 01.01.2024).

«Регулятор превентивно подает сигнал о том, что данные операции также будут подвержены регулированию, схожему с банковским. С высокой долей вероятности можно ожидать дальнейшее ужесточение регулирования сектора МФО»,— полагает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Заявление Банка России, скорее всего, идет на опережение и имеет цель предостеречь участников кредитного рынка от недобросовестной практики, согласны в СРО «МиР».

«Взаимный обмен внутри банковской группы не очень положительный фактор для заемщиков,— говорит эксперт ОНФ "За права заемщиков" Алла Храпунова.— Если бы он получал соответствующий продукт в банке, его расходы были бы меньше. Необходимо понять модель и принцип передачи заемщиков».

Вполне возможно, что изменение ситуации может быть достигнуто корректировкой ограничений ПСК по схожим с банковскими продуктами МФО для определенной категории микрофинансовых организаций, предполагает она.

Полина Трифонова, Ксения Дементьева