"Наша цель — иметь информацию о каждом человеке в России"
— Кредитные бюро (БКИ) работают в полную силу лишь полтора месяца, с 1 марта 2006 года. С какими проблемами вы успели столкнуться?
— Честно говоря, об эффективной работе сейчас говорить пока преждевременно. Самая серьезная проблема — недостаток информации. Так, 99% сведений к нам поступает от банков, однако банковскими кредитами пользуются лишь 5% населения России. И поскольку рынок кредитных услуг в нашей стране только развивается, многие граждане попросту не успели сформировать свои кредитные истории. Соответственно, сведений о заемщиках, предоставленных банками, самим же банкам и недостаточно. В то же время закон о кредитных историях подразумевает сотрудничество БКИ с небанковскими структурами, выдающими займы, товарные или коммерческие кредиты. Именно за счет этого сотрудничества мы и планируем максимально расширить нашу базу, что позволит бюро действительно работать в полную силу и рассчитывать на прибыль. Ведь продажа кредитных историй — очень выгодный бизнес. Средняя стоимость одной кредитной истории — $1. У нас заключены соглашения с 500 банками. Они обращаются к нам столько раз, сколько человек к ним приходит за кредитом. Сейчас за кредитами в банки обращаются порядка 7 млн человек в год. И этот рынок растет в геометрической прогрессии. Однако пока БКИ не располагают достаточной для наших клиентов-банков информацией, говорить о прибылях в этом бизнесе рано. Поэтому в ближайшее время предстоит сделать так, чтобы банки, пользуясь базой данных БКИ, могли принимать максимально безрисковые решения о выдаче кредитов.
— Какие небанковские структуры попадают в круг ваших интересов из тех, которые могли бы сделать базы данных БКИ максимально полными?
— Перечень существующих и потенциальных партнеров достаточно обширен. Недавно мы заключили договор с оператором сотовой связи "Вымпелкомом". Это позволит нам одномоментно расширить базу данных на 400 тыс. записей кредитных историй. Три месяца назад подписали соглашение с Российским микрофинансовым центром (РМЦ), объединяющим порядка 800 микрофинансовых организаций. Это кредитные кооперативы, фонды поддержки предпринимателей, агентства инвестиционной поддержки малого бизнеса и др. Их совокупный кредитный портфель составляет $500 млн, количество кредитов, выдаваемых в год, превышает $400 тыс. По условиям соглашения РМЦ должен привести к нам за руку каждую из таких организаций. Сложность в том, что в договорах с заемщиками у микрофинансовых организаций, в отличие от банков, нет пункта о согласии клиента на предоставление сведений о нем в БКИ. Когда этот вопрос будет урегулирован, наша база по заемщикам пополнится сведениями об индивидуальных предпринимателях. Банки нуждаются в этой информации, поскольку из-за сложностей с получением кредита в банке эта категория заемщиков предпочитает кредитоваться в небанковских организациях.
— С кем еще вы планируете обменяться данными?
— В перспективе мы предполагаем заключить соглашения с магазинами, торгующими в рассрочку, операторами коммунальных платежей. То есть теми, у кого так или иначе возникает временной лаг между продажей товара или услуги и получением оплаты за нее. Самый прямой путь формирования полноценной базы историй заемщиков — сотрудничество со службами ЖКХ, ведь они тоже выдают гражданам коммерческий кредит, оказывая услуги авансом. Но о сотрудничестве с ними пока сложно говорить в силу юридических причин, об устранении которых сейчас ведутся переговоры. Мы начали активную работу с ломбардами, заинтересованными в снижении числа мошенничеств. Так, есть масса случаев, когда человек берет в банке кредит на покупку автомобиля, забирает его из салона, едет в ближайший ломбард, оставляя его в залог, и забирает некую сумму наличными. После чего пропадает вместе с деньгами. Ломбард не может продать эту машину, поскольку она — предмет залога не только для него, но и для банка. Единственный способ ликвидации таких схем — создание единой системы информации. Наша цель — иметь информацию о каждом человеке в России. Нам интересна любая информация, характеризующая кредитное поведение физического или юридического лица. Если к нам придет оптовая база и предложит сотрудничество, мы заключим с ней договор.
— Получается, что, к примеру, не оплатив своевременно телефон, в будущем я могу получить отказ в банковском кредите?
— Да, и это дополнительный стимул для коммунальщиков с нами сотрудничать. Ведь, получив отказ, вы пойдете и заплатите долг за телефон, и более того, возможно, начнете платить за коммунальные услуги заранее. Конечно, даже сотрудничая с операторами ЖКХ, мы не соберем сведения о всех гражданах России — лишь о наиболее сознательной и добросовестной их части, которая понимает значение положительной кредитной истории и заинтересована в заемных средствах. Однако лет через пять, когда мы накопим масштабную базу данных, из которой будет ясно, что все сознательные и добросовестные уже согласились на передачу сведений о себе, отсутствие информации у нас будет означать, что заемщик либо несознательный, либо недобросовестный. И банк вряд ли выдаст кредит человеку с нулевой кредитной историей.
— А не планируется ли заключить соглашение об обмене информацией с налоговыми органами?
— Мы над этим работаем. Но налоговая служба — орган госвласти, который не вправе предоставлять нам информацию. Мы можем лишь запрашивать подтверждение данных, указанных клиентом банка в заявке на получение кредита.
— Сколько кредитных историй вы уже накопили?
— Чуть больше миллиона. При этом из 500 банков, заключивших с нами соглашения, данные в плановом режиме передают 200. Остальные работают в тестовом режиме. До конца года мы планируем сформировать не менее 10 млн кредитных историй, в том числе и за счет сотрудничества с небанковскими организациями. Число наших партнеров будет расти с развитием кредитной системы. А количество БКИ — сокращаться. Тем самым вся информация по кредитным историям из всех источников будет сосредоточена в нескольких БКИ, которые вместе охватят весь кредитный рынок. Клиентам БКИ в целях сокращения расходов выгодно, чтобы бюро было меньше, а информация в них была максимально обширна. На это уйдет два-три года.