Граждане спешат на каникулы
Банки не хотят реструктуризировать кредиты
В первом квартале обращения граждан за реструктуризацией кредитов достигли полуторагодового максимума, тогда как одобрение этих заявок оказалось минимальным. В ЦБ связывают рост с увеличением лимитов по кредитным каникулам, а участники рынка говорят о нежелании банков брать на себя дополнительные риски в рамках реструктуризаций.
Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ
Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ
Банк России опубликовал информационный бюллетень о динамике реструктуризации кредитов: в первом квартале количество заявок физлиц выросло на 14,3% по сравнению с последним кварталом 2023 года и достигло 756,8 тыс. Это самый высокий показатель за полтора года.
«Существенный рост числа заявок был отмечен по кредитным каникулам, что в определенной мере могло быть связано с увеличением максимального размера кредита, в отношении которого заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода»,— отмечают в ЦБ. Так, лимит вырос по автокредитам более чем вдвое, до 1,6 млн руб., по потребкредитам и кредитным картам — в 1,5 раза, до 450 тыс. и 150 тыс. руб. соответственно.
Эльвира Набиуллина, глава Банка России, 18 апреля 2023 года:
«Кредитные каникулы — очень хороший инструмент, он помогает людям преодолеть временные трудности, нарастить доходы, жить нормальной жизнью и платить по кредиту».
В то же время доля одобренных банками заявок на реструктуризацию составила чуть больше 30%, в то время как в 2023 и 2022 годах стабильно превышала 40%.
В Альфа-банке отметили, что наблюдают «сохранение стабильного интереса клиентов к услуге кредитных каникул». Директор департамента разработки розничных продуктов и развития цифровых каналов Ингосстрах-банка Полина Берсенева называет причины большого роста заявок на реструктуризацию со стороны физлиц объективными: «С августа прошлого года вслед за поэтапным повышением ключевой ставки растут и ставки по кредитам банков. При этом, как показывает статистика, объемы кредитования не падают, а по отдельным направлениям, например автокредитованию, бьют все новые рекорды». В результате, по ее словам, сформировался «достаточно большой сегмент заемщиков, оформивших кредит под высокий процент и желающих снизить бремя ежемесячной нагрузки».
Кредитные каникулы могут использоваться для ожидания более выгодных условий и дальнейшего рефинансирования, допускают эксперты.
Сейчас ставки по программам рефинансирования превышают 15%, что «обоснованно оказывает влияние на уровень одобрения», говорит Полина Берсенева. «Чем выше ставка, тем выше ежемесячный платеж и, соответственно, меньше заемщиков, имеющих возможность, по мнению банков, своевременно и в полном объеме погашать кредит в силу своей платежеспособности»,— отмечает она.
Рост числа заявок может быть связан с распространением права на реструктуризацию на все категории заемщиков (до 1 января на постоянной основе оно было записано в законе о потребительском кредите только для ипотечных заемщиков) и изменением ее критериев.
Старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин полагает, что увеличение заявок на реструктуризацию связано с «ростом информированности граждан». В то же время значительная доля отказов банков, полагает он, объясняется незнанием или непониманием заемщиками условий реструктуризации, в том числе в отношении предельной суммы кредита и величины снижения дохода.
Между тем почти весь объем реструктуризаций кредитов физлиц в первом квартале был проведен по собственным программам банков.
Это, по мнению Ивана Уклеина, означает, что повышение законодательных критериев по предельной сумме «не коснулось широких слоев населения». «Инструментарий механизма кредитных каникул может развиваться и дальше, поэтому нельзя исключать увеличения лимита»,— считает руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.
По мнению аналитика рейтингового агентства НКР Софьи Остапенко, рост количества обращений от физических лиц за реструктуризацией можно объяснить и просто общим увеличением кредитного портфеля (более чем на 20% в 2023 году), и его «вызреванием». Большое количество отказов в реструктуризации, отмечает аналитик «Цифра Брокер» Наталия Пырьева, может быть связано с тем, что банкам невыгодно признавать кредиты реструктурированными. Это обязывает увеличивать резервы, которые негативно влияют на прибыль и капитал банка. В условиях жесткой монетарной политики, подчеркивает госпожа Пырьева, банки не заинтересованы в повышении своих рисков.