У страховщиков ширится теракт
Страхование от несчастных случаев становится полнее и дороже
Страховщики расширяют понятие риска терактов в полисах при страховании от несчастных случаев. Покрытие остается неизменным, но для определенных категорий граждан, прежде всего из ряда приграничных областей, увеличиваются взносы. Но для граждан сохраняются риски того, что будет сложно доказать наличие страхового случая, не подпадающего под определение теракта по УК РФ, отмечают правозащитники.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Страховые компании расширяют покрытие по риску теракта в полисах от несчастных случаев. Об этом, например, рассказали в «РЕСО-Гарантии» (по данным «Эксперт РА», занимает четвертое место по общим сборам за 2023 год). Под риском теракта страховщик подразумевает «не только нанесение вреда здоровью в результате события, признанного терактом, но и в результате использования любой военной техники, оружия, боеприпасов и взрывных устройств, в частности прилета дрона или ракеты, если застрахованный не на военной службе».
Вместе с тем для страхователей, которые зарегистрированы в Белгородской, Курской, Брянской и Воронежской областях, «РЕСО-Гарантия» увеличила коэффициент к тарифу в полтора раза. Эти районы, прежде всего Белгородская область, регулярно подвергаются атакам со стороны Украины, включая обстрелы и нападения дронов. Инциденты сопровождаются человеческими жертвами и разрушениями.
Другие участники рынка пока включают в свои продукты только риски непосредственно терактов. Их содержат, в частности, полисы «АльфаСтрахования», «Ренессанс страхования», «Росгосстраха» (по запросу клиента), «Совкомбанк страхования», «Согласия». Страховщики отмечают, что под риском теракта понимаются события, описываемые ст. 205 УК РФ. В частности, «совершение взрыва, поджога или иных действий, устрашающих население и создающих опасность гибели человека, причинения значительного имущественного ущерба либо наступления иных тяжких последствий в целях дестабилизации деятельности органов власти…». «АльфаСтрахование», «Ренессанс страхование», «Росгосстрах» и «Совкомбанк страхование» не повышают тариф для областей, страдающих от нападений.
По словам экспертов, включение расширенного риска теракта в полис позволяет страховщикам заработать в первую очередь на повышении цен.
Чем шире определение убытков, связанных с террористическими действиями, тем более высокой будет цена за полис, но и более универсальную защиту получает страхователь, поясняет партнер Б1 Татьяна Самсонова. В любом случае, уточняет она, при формировании тарифа работает актуарная математика — чем выше ожидаемое количество случаев, в результате которых страховщик будет вынужден выплатить компенсацию, тем выше стоимость договора.
Если вред причинен терактом, то доказательством могут служить материалы уголовного дела, включая решение суда, где человек признан потерпевшим, отмечает руководитель Центра правопорядка в Москве и Московской области Александр Хаминский. По словам старшего юриста практики административного и страхового права «ССП-Консалт» Елены Панчук, страховщик, рассматривая заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, будет руководствоваться «непосредственно условиями заключенного между сторонами договора страхования». Как утверждают в «РЕСО-Гарантии», доказывать факт, что несчастный случай стал следствием именно терроризма, не надо — клиент подает обычные для этого вида страхования документы из медицинских организаций и правоохранительных органов, зафиксировавших факт события.
Однако, в некоторых случаях у клиентов могут возникнуть трудности с доказательством страхового случая, говорят правозащитники.
В случае с ущербом от военной техники, оружия, боеприпасов и взрывных устройств «проблемных вопросов может быть очень много», считают в ОНФ «За права заемщиков». «Как доказать, что человек пострадал именно от их использования, кто будет выдавать соответствующие справки, на основании которых будут производиться выплаты,— это ключевые вопросы»,— уточняют в ОНФ. Чтобы программа заработала, считают там, страховая компания должна «максимально четко описать алгоритм, форму справок и их источники, перечень понятий».