Платежи МФО обложили комиссией
НСПК вводит для погашения займов отдельные тарифы
Национальная система платежных карт (НСПК) ищет новые источники доходов. В частности, погашение займов микрофинансовых организаций (МФО) с помощью карт выделяется в специальный вид трансакций и облагается комиссией. В МФО говорят о росте расходов, но обещают не перекладывать его на клиентов. Участники рынка считают предложенный НСПК механизм компромиссом, но отмечают, что в отношении банков подобных требований система не предъявляет.
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ
НСПК как оператор платежной системы «Мир» с 1 июля вводит для погашения с помощью карт «Мир» займов МФО новый МСС-код и интерчейндж (межбанковская комиссия, которую эквайер-банк платит банку-эмитенту) в размере 0,5%. До сих пор эти операции рассматривались как платежи в адрес торгово-сервисных предприятий (ТСП) и комиссии по ним зависели от типа карты. Теперь для всех типов карт будет один тариф.
Как пояснили “Ъ” в НСПК, изменения проводятся «в целях корректной обработки межбанковских карточных операций по услугам и сервисам МФО с учетом требований платежной системы "Мир" к различным видам операций».
По словам экспертов, в последние годы МФО широко использовали для погашения займов AFT-трансакции (Account Funding Transaction) — операции пополнения счета с карты. В отличие от обычного карточного платежа в адрес МФО, AFT-трансакция приравнивается к переводу, комиссия за который значительно ниже.
Однако у AFT-трансакций есть свои минусы. Так, руководитель центра компетенций «Цифровизация финансовых технологий» Фонда развития цифровой экономики Тимур Аитов отмечает, что AFT-трансакции действительно самые недорогие, но только в случае успешного проведения.
Между тем, поясняет господин Аитов, этот тип переводов может сопровождаться многочисленными отказами по техническим причинам: «Трансакции AFT считаются рискованными с точки зрения борьбы с отмыванием, возможность кражи денег здесь тоже более тщательно контролируется, клиенты еще могут также внести свою лепту — напутать с вводом». При этом, по словам эксперта, за отказы МФО все равно приходится платить комиссии.
Глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров уточняет, что AFT-трансакции и были введены для реализации экономически эффективной оплаты кредитов и займов, это фактически замена трансакции оплаты в пользу ТСП на трансакцию перевода средств со счета на счет со всеми сопутствующими возможностями по взиманию комиссии.
«Недостаток AFT-трансакций для платежной системы — низкая комиссия, что, видимо, и стало причиной попытки стимулирования перехода операций погашения займов МФО с AFT на обычные трансакции»,— говорит он.
В то же время, подчеркивает господин Прохоров, сами МФО «уже длительное время развивают сервисы выплаты и погашения своих займов через СБП, что явно не будет способствовать расширению использования карточной технологии».
Как рассказали “Ъ” в МФК «Мигкредит», НСПК еще в феврале запретила всем банкам использовать AFT-трансакции для МФО. «Рынок обратился к НСПК с просьбой найти решение, для того чтобы не уйти в убытки, и введение нового МСС-кода — компромисс»,— поясняют в МФК «Мигкредит». Однако, сходятся во мнении участники рынка, операционные затраты компаний в результате изменений «однозначно вырастут».
Финансовый директор платформы Webbankir Илья Соловий рассчитывает, что крупные МФО возьмут увеличивающиеся расходы на себя и не будут перекладывать их на клиентов. «Экономика МФО немного ухудшится, но для них это станет дополнительным стимулом переводить клиентов на работу через СБП»,— считает господин Соловий.
В то же время председатель Совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев уточняет, что сегодня основные платежи в адрес МФО происходят на карты, «так как в одном из ведущих банков подключение к получению платежей через СБП — это достаточно увлекательное приключение для большинства пользователей».
Вероятно, имеется в виду Сбербанк, который развивает собственную систему быстрых платежей.
«Но время идет, и грамотность растет даже вопреки таким сложностям, поэтому если два года назад лишь 10% клиентов МФО были готовы совершать платежи через СБП, а в прошлом — лишь 20%, то в этом году мы слышим от МФО оценку в 30% от потока получателей займов»,— уточнил глава «МиР».
Хотя на рынке называют новый механизм «компромиссом», Эльман Мехтиев обращает внимание, что НСПК, вводя МСС-код, фактически «приравнивает МФО к обычным ТСП». Для банков, подчеркивает он, такая практика не применяется, хотя МФО, в отличие от кредитных организаций, не имеют права заниматься на финансовом рынке ничем, кроме предоставления займов.