Короткие вклады играют на опережение

Банки идут на опережение и повышают ставки по депозитам еще до заседания ЦБ. Оно намечено на 7 июня, по мнению аналитиков, регулятор может поднять ключевую ставку. Поэтому уже сейчас по коротким вкладам крупнейшие кредитные организации предлагают от 15,5% до 17% годовых. Новым клиентам обещают еще более выгодные условия. С чем это связано? И сколько можно заработать на депозитах ближайшим летом? Выясняла Аэлита Курмукова.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Максимальная средняя ставка по депозитам в банках топ-10 на середину мая составила 14,9% годовых, но это математическая величина. По факту лучшие условия предлагали по вкладам от шести месяцев до года — почти 14,5%. А все что выше года — не больше 13%. Однако с конца прошлой недели, когда ЦБ допустил повышение ключевой ставки до 17%, банки взяли курс на опережение. И уже поднимают ставки по коротким депозитам, обещая доходность 16%. С чем это связано, рассуждает генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев: «Банки испытывают большой спрос на кредиты по всем сегментам.

Некоторое торможение было в потребительском кредитовании, но по итогам апреля динамика начала снова ускоряться. И в таких условиях необходимо фондировать и розничное кредитование, а для этого нужно как минимум удерживать объем депозитов, а, может быть, сейчас даже и наращивать. И, наконец, решение по отмене комиссии за переводы себе до 30 млн руб. на свой счет в другом банке — это создает предпосылки для большей мобильности средств. Издержки, получается, обнуляются, и в этом смысле конкуренция среди банков за вкладчиков начинает ужесточаться».

Банки повышают не только ставки по коротким вкладам и накопительным счетам, поднимая кэшбэк до 25%. Но и обещают лучшие условия для новых клиентов — тем, кто принесет деньги от конкурента. И альтернативы депозитам с такой доходностью пока нет, продолжает Павел Самиев из «БизнесДрома»: «Если есть свободные средства, очевидно, что нужно размещаться на короткие вклады под высокую ставку. Если есть длинный вклад, где ставка поменьше, нужно просто посчитать, и, возможно, экономически целесообразно даже закрыть его и, наоборот, открыть короткий вклад с большей ставкой. Предлагают 16% годовых, это значит, что по факту будет 4% за квартал. Если у вас есть 1 млн руб., за три месяца можно заработать 40 тыс. руб.».

Впрочем, россиянам стоит внимательнее читать договоры. Нередко за высокой ставкой стоит так называемый лестничный вклад, отмечают собеседники “Ъ FM”, когда проценты прописываются с пометкой «до», к примеру, 17,5%. Это как кредиты «от» 5%. И на высокую доходность по таким продуктам можно рассчитывать только в последний месяц. Банкам сейчас выгодны короткие деньги, замечает частный инвестиционный консультант Андрей Кочетков: «Банки не уверены в политике ЦБ на более длительную перспективу. Брать ставки под длинные проценты — не уверены в том, что они смогут их транслировать в кредиты для компании. Поэтому идет работа именно по коротким депозитам, в которые можно более спокойно инвестировать именно на рынке ОФЗ или корпоративных облигаций. Проходит три месяца, ЦБ пока не меняет ставку, соответственно, банки просто сдвигают сроки по депозитам на три-шесть месяцев».

А что будет в сентябре, когда вкладчики закроют короткие депозиты? Опасаться вывода средств со счетов физлиц преждевременно, считает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин: «Когда появляются "страшилки", что снизятся ставки, и деньги из банковской системы все массово заберут, сразу хочется спросить: А куда их заберут? Потому что надо понимать, что медианный вкладчик, по данным АСВ и Банка России, это владелец депозита на 343 тыс. руб. Это не та сумма, с которой можно выстраивать какой-то диверсифицированный портфель с инвестициями в драгоценные металлы, в недвижимость, это все-таки более простые инвестиционные продукты, прежде всего банковские вклады».

Вкладчик — своего рода заложник конъюнктуры процентных ставок, добавляет Уклеин. И если они высокие, это дополнительный доход к уровню инфляции. Собственно, ради чего регулятор и корректировал денежно-кредитную политику: меньше тратить — больше сберегать. По итогам апреля, как следует из отчета ЦБ, россияне положили на депозиты 1 трлн руб.

С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".