Банки будут дружить долгами
К практике комплексной реструктуризации подключился ВТБ
ВТБ (MOEX: VTBR) запустил услугу единого урегулирования задолженности клиентов в нескольких кредитных организациях. ЦБ рекомендовал банкам предоставлять такой сервис еще в прошлом году, и его уже ввел, например, Сбербанк. Эксперты называют услугу актуальной в условиях высокой закредитованности населения. Однако юристы считают ее выгодной скорее банкам, чем заемщикам.
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
В ВТБ рассказали “Ъ”, что запустили пилотный проект по комплексному урегулированию задолженности заемщиков в нескольких кредитных организациях. Банк разработал «универсальный формат согласия», который отвечает нормативным требованиям и позволит обмениваться информацией о клиенте между банками, пояснили в ВТБ. После того как заемщик подписывает согласие на передачу информации, ВТБ связывается с другими банками, чтобы рассмотреть возможность комплексного урегулирования. «Мы вместе с другими игроками до конца года видим потенциал проведения 30 тыс. таких сделок со средней суммой 1 млн руб.,— уточнил вице-президент ВТБ Евгений Новиков.— Основная часть приходится на потребительские кредиты».
Ряд банков уже реализуют подобные сервисы и отмечают их востребованность. Сбербанк первым предложил клиентам программу комплексного урегулирования, говорят там: «Попав в сложную жизненную ситуацию, в частности потеря работы... или болезнь, клиент может получить поддержку по всем видам займов без ограничений по сумме и регионам. Ему могут быть предложены снижение размера ежемесячного платежа, отсрочка или увеличение срока по кредитам». Информация о реструктуризации передается в бюро кредитных историй.
Новиком-банк, как сообщили в его пресс-службе, в такой ситуации объединяет кредиты и вместе с клиентом «вырабатывает приемлемые подходы к погашению, в том числе каникулы на какое-то время». В Почта-банке считают комплексное урегулирование «актуальной инициативой, которая будет способствовать решению вопроса погашения задолженности для людей с финансовыми сложностями, не прибегая к банкротству». Но сам банк только «оценивает возможность внедрения подобного сервиса».
По информации ЦБ, на начало года число граждан с кредитами достигло 50 млн человек — это 40% населения в возрасте от 16 лет. Сбербанк в 2023 году провел 6,1 тыс. сделок с комплексным урегулированием в целом на 2,9 млрд руб., а с начала 2024 года — уже более 5,3 тыс. сделок на 2,4 млрд руб. В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств оценивают текущий объем подобных реструктуризаций в пределах 10% от портфеля средней профессиональной коллекторской организации, но отмечают «крайне высокий потенциал их применения в будущем». Тем более что в 2023 году ЦБ одобрил стандарт защиты прав и интересов заемщиков, где, в частности, рекомендуется предоставлять комплексное урегулирование задолженности.
Эксперты сомневаются в альтруистических мотивах банкиров. «Эта услуга увеличивает шансы кредиторов получить средства,— поясняет партнер компании "Братья Яблоковы" Артем Яблоков.— Причем банк, через который будет идти комплексное урегулирование, не только получит наиболее полную информацию о заемщике, но и, вероятно, будет искать более выгодные условия реструктуризации именно своего кредита».
При высокой ставке и заградительных мерах банкам будет тяжело предлагать клиентам выгодные условия и эффективно реструктурировать их задолженность, полагает эксперт по финансам и инвестициям, основатель финансового клуба «Мультипликатор» Эван Голованов. Однако кредитору может быть «выгоднее согласиться на некоторые послабления в рамках реструктуризации, чем участвовать в банкротстве заемщика, которое требует несения расходов», считает ведущий юрист Enforce Law Company Владислав Стрелков.
Для заемщика реструктуризация несет как плюсы, так и минусы, предупреждают юристы. «Помимо возможности урегулировать сразу все долги заемщики, вероятно, смогут использовать льготы, появившиеся у них уже после получения ссуды. В то же время, например, продление срока по кредитам будет приводить к увеличению конечной суммы выплат»,— отмечает Артем Яблоков. Кроме того, допускает он, поскольку вести переговоры с банками-партнерами будет главный банк, «этот процесс будет фактически неподконтролен должнику, и в итоге предложенные ему условия могут оказаться неоптимальными».