«Мы предлагаем сочетать инструменты как с фиксированной, так и с переменной доходностью»

Что делать инвесторам в периоды неопределенности на рынке? Какие инструменты предлагает ВТБ для получения надежного дохода? Что нового в программе лояльности и как идет трансформация банка в современных условиях? Эти и другие вопросы экономический обозреватель “Ъ FM” Олег Богданов обсудил со старшим вице-президентом ВТБ Дмитрием Брейтенбихером.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— Дмитрий, добрый день. Первый вопрос связан с общей макроэкономической ситуацией и политикой Центробанка. Учитывая высокую ключевую ставку и неопределенность ее дальнейшего движения, с вашей точки зрения, на что нужно обращать внимание при выборе инструментов сбережения и инвестирования?

— Вы знаете, о неопределенности на рынках, по-моему, говорят еще с далекого 1998 года. Тогда я как раз закончил факультет экономической кибернетики в университете и пришел на работу в банк. Как математик я был полностью уверен в том, что матанализ и матмоделирование предопределяют любой экономический тренд.

— Но реальность оказалась совсем иной?

— Да. Получилось по классике Эйнштейна: пока законы математики остаются определенными, они не имеют ничего общего с реальностью, а как только у них появляется нечто общее с реальностью, они перестают быть определенными. Поэтому теперь важно не наличие уже повседневной неопределенности, а, скорее, готовность к ней. Мы, со своей стороны, готовы и предлагаем сочетать инструменты как с фиксированной, так и с переменной доходностью. Это дает возможность получать прогнозируемый доход.

Из последних таких продуктов — это облигации и вклады со ставкой, привязанной к ключевой. С учетом успешной политики таргетирования инфляции, проводимой Центральным банком, это, на мой взгляд, очень хороший инструмент защиты своих сбережений. Мы предлагаем трехлетние облигации с ежемесячным купоном по ставке «Ключевая ставка + 0,25», то есть сейчас 16,25% годовых.

Для вкладчиков же есть вклад также с привязкой к ключевой ставке и со сроком от шести месяцев до трех лет на сумму от 1 млн руб. с возможностью пополнения и снятия без потери процентов. Как раз на фоне текущей высокой ключевой ставки есть возможность получать высокие проценты, а если этот показатель будет выше, то и вкладчик заработает больше. Снижаться ставка будет только после того, как инфляция и рост цен пойдут на спад, но в любом случае она будет выше инфляции.

— Да, эти инструменты актуальны сейчас. А если говорить о долгосрочном планировании и стратегии, как приумножить доход? Какие решения вы порекомендуете?

— С 1 апреля стартовала программа долгосрочных сбережений, развитием которой мы занимаемся вместе с нашим пенсионным фондом ВТБ. Это новый сберегательный инструмент, который позволяет увеличить свои накопления не только за счет личных взносов, но и за счет софинансирования со стороны государства.

— Интересно, а вы как математик можете привести конкретные цифры, как работает эта программа?

— Вы, конечно, можете иронизировать, но я продолжаю считать, что в основе экономики, несмотря на всю ее непредсказуемость, должна лежать математическая культура. Как говорил, по-моему, Лейбниц: «Прежде чем спорить, давайте считать». Итак, помимо инвестиционного дохода, который зарабатывает для вас фонд, государство вам дает по 36 тыс. руб. в течение трех лет. То есть, если у вас доход до 80 тыс. руб., то за каждый вложенный рубль государство на ваш счет перечислит еще один дополнительный рубль. Чтобы получить от государства 36 тыс. руб. софинансирования, необходимо, соответственно, внести средства в наш фонд на ту же сумму — 36 тыс. руб. или по 3 тыс. руб. в месяц. Тогда сумма на вашем счете удвоится за счет государства, плюс вы будете получать дополнительный доход от инвестиций.

— А если доход чуть выше?

— А если доход от 80 тыс. руб. до 150 тыс. руб., то государство вам дает уже по 50 копеек на вложенный рубль, и тогда, чтобы получить эти 36 тыс. руб. от государства, ваш взнос должен быть 72 тыс. руб. или по 6 тыс. руб. в месяц. При доходе свыше 150 тыс. руб. государство вам прибавит 25 копеек на рубль. То есть вы вносите 144 тыс. руб. или 12 тыс. руб. в месяц и получаете 36 тыс. руб. Но в любом случае гарантированно по софинансированию первые три года вы будете получать от 25% до 100% годовых, плюс инвестиционный доход от тех бумаг, куда инвестирует фонд. В отличие от обычных пенсионных накоплений, вы можете эти средства использовать по требованию при наступлении особых жизненных ситуаций, например, в случае дорогостоящего лечения. Кроме того, по законодательству есть возможность перевести свои текущие пенсионные накопления в эту программу.

— Цифр много не бывает. Вот еще одна: с 1 мая увеличился лимит за межбанковские переводы самому себе через систему быстрых платежей до 30 млн руб. Как ВТБ подготовился к увеличению лимита?

— Конечно, мы заранее готовы ко всему. Сейчас, если ты не готов ко всему, ты не готов ни к чему. Поэтому мы отменили все комиссии на все платежи и на операции в кассе. В рамках новой стратегии нам важно показать, что банк ВТБ — это не просто надежный банк, где выгодно держать свои деньги и получать дополнительную доходность, но и удобный банк для расчетов с бесплатными платежами и сервисами. Поэтому мы и ввели специальные надбавки по вкладам и запустили принципиально новую программу лояльности, главное преимущество которой — это честный кэшбэк рублями без округлений в меньшую сторону или отсрочек зачисления. Кроме того, предусмотрены отдельные категории и льготы для зарплатных клиентов.

Так что я считаю, что увеличение лимита на переводы между банками это хорошо. Будет меньше искусственных барьеров, а значит, клиент сможет выбирать лучшие условия и сервисы для себя и своей семьи.

— Вы упомянули программу лояльности. Каковы новые правила начисления баллов?

— Никаких баллов. В любой программе лояльности всего одно простое правило — всегда давать людям больше, чем они ожидают получить. Клиенты не ждут от вас идеала, но они должны знать, что их голос слышат, и условия изменяются, если что-то не так.

— Так какие изменения произошли в программе лояльности?

— Как я уже сказал, первое и главное, в чем мы хотели бы отстроиться в программе лояльности от других банков, — это высокий и честный кэшбэк рублями, который клиент видит сразу после проведения операции, без виртуальных баллов, округлений в меньшую сторону, других условий мелким шрифтом. Но это достаточно новая практика для банков с государственным участием. И второе — каждый клиент может сам выбирать те категории вознаграждения, которые актуальны именно для него, и менять этот выбор, если что-то у клиента меняется. Как я уже сказал, зарплатные клиенты и пенсионеры имеют дополнительные преференции и категории выбора.

— Вы упомянули еще зарплатных клиентов, какие тут еще могут быть улучшения?

— Нашу карту для получения зарплаты уже используют сотрудники более чем 100 тыс. предприятий и организаций, это больше 8 млн человек. А теперь мы не просто улучшили условия обслуживания для наших действующих клиентов, мы и существенно упростили подключение новых клиентов к зарплатным льготам и преференциям. Вам для этого не нужно идти в бухгалтерию компании, писать какое-то заявление. Для получения специальных условий обслуживания теперь достаточно просто подключить регулярное пополнение карты ВТБ на сумму от 9 тыс. руб., и вы получаете доступ к программе лояльности, бесплатным сервисам, льготам при размещении депозита или дисконт, если вы оформляете кредит. Эту практику мы тиражируем для всех клиентов объединенной сети, теперь уже совместно с банком «Открытие».

— Давайте поговорим про процесс интеграции с «Открытием». Как ВТБ удается удерживать такой поток новых клиентов?

— Нам очень важно, чтобы переход клиентов из «Открытия» был бесшовным и максимально удобным. Сейчас наши клиенты остаются в тех же отделениях со своими менеджерами и получают лучшие продуктовые и сервисные предложения от обоих банков, а также могут обслуживаться в любой удобной локации, используя возможности уже объединенной сети. Поэтому, предлагая лучшие практики двух банков, мы делаем обслуживание в ВТБ более выгодным, становимся для клиентов ближе и удобнее.

Кроме того, мы провели объединение и в плане инвестиционных продуктов. Совместно с «Открытие Брокер» расширили услуги advisory, инвестиционного консультирования в сегменте состоятельных клиентов. В целом мы видим стратегически важным вывод легких продуктов консультирования — это роботы-советники, advisory-лайт — в цифровые каналы для клиентов с меньшими чеками, но с растущим запросом на экспертизу.