«Мы выступаем для клиента экспертом и страховым партнером»

Интерес к страхованию жилья растет. Полис помогает собственникам защититься в том числе от внезапных рисков, какими стали паводки на Урале и в других областях страны. О том, как подобрать страховой продукт и какие опции предусмотреть, в интервью "Ъ-Дому" рассказал директор розничного страхования СберСтрахования Дмитрий Пурсанов.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— Видите ли вы рост или снижение интереса к страхованию жилья в этом году? С чем, на ваш взгляд, связана динамика?

— С начала года мы видим положительную динамику: с января по май в СберСтраховании оформили на 22% больше полисов добровольного страхования жилья — 327 тыс. Один из ключевых факторов роста — это популяризация страхования в целом и страхования имущества в частности. Важно отметить, что на спрос повлияли и паводки, с которыми весной столкнулись жители Урала и других регионов. Люди начинают понимать, что восстанавливать недвижимость непросто и недешево, поэтому предпочитают защититься.

— Какую недвижимость чаще страхуют — частные дома или квартиры? Почему?

— На квартиры приходится 76% от всех оформленных полисов добровольного страхования. Объясняется это большим спросом на страхование в крупных городах. Например, на Москву, Санкт-Петербург и соответствующие области приходится более 35% от всех оформленных полисов. Часто квартиры страхуют арендодатели: так они не только не потратятся на ремонт, но и не потеряют деньги из-за простоя объекта.

— Какие страховые случаи чаще всего происходят с недвижимостью? Они различаются для квартир и индивидуальных домов? За счет чего?

— Наиболее распространенные страховые случаи — это заливы, на них приходится 65% инцидентов, далее по частоте стихийные бедствия — 19% — и пожары — около в 6%. Для разных видов объектов характерны разные события. Жители квартир чаще сталкиваются с заливами, а частных домов — с пожарами и стихийными бедствиями. Поэтому мы делаем наше покрытие гибким: при оформлении полиса клиент сам решает, как распределить страховое покрытие между разными рисками. Мы выступаем для клиента экспертом и страховым партнером, даем рекомендации по страховым суммам и лимитам, но конечное решение, как настроить свой полис, человек принимает сам.

— Какие риски покрывает базовое страхование жилья? Их перечень может быть расширен? Как в целом можно определить, какие именно риски важно застраховать в конкретном случае?

— Страховой полис по добровольным программам, как правило, защищает жилье от широкого перечня рисков, и самые частые туда входят: от заливов и пожаров до стихийных бедствий и ЧС, что особенно важно на фоне дискуссий о том, чтобы сделать такой вид страхования обязательным. Расширить покрытие можно, предусмотрев компенсацию ущерба соседям при проведении ремонта в вашей квартире или доме. Если во время ремонтных работ что-то произойдет и это что-то навредит имуществу соседей, то страховая компания возместит ущерб. Например, в СберСтраховании можно оплачивать полис как раз в год, так и ежеквартально или ежемесячно в формате подписки. Поэтому опцию можно предусмотреть только на срок работ.

— В этом году совершенно аномальная ситуация с паводками, от них пострадало несколько тысяч домов. Защищает ли страхование от таких ситуаций и от рисков других ЧС?

— Да, такие ситуации входят в покрытие стандартного полиса добровольной защиты жилья. Также во время таких событий мы запускаем процессы упрощенного урегулирования и приоритетного обслуживания клиентов, чтобы максимально быстро произвести страховое возмещение. Очевидно, что, оставшись без крова, человеку не до сбора бумажек. Так мы поступили и в связи с паводками в Оренбургской и соседних областях. СберСтрахование уже выплатило пострадавшим от стихии более 200 млн руб.

Сейчас в Госдуму внесен законопроект, который призван ввести обязанность регионов формировать региональные программы по страхованию от ЧС. Предполагается, что страховые суммы будут устанавливаться в рамках соответствующей программы страхования: эксперты оценивают, что минимальный размер может составить 300–500 тыс. руб. Однако на мой взгляд, начинать стоит с суммы 1 млн руб. При идеальном сценарии страховая сумма должна зависеть от стоимости объекта недвижимости.

Тот механизм, который вводился законом 2019 года, оказался слишком сложным для внедрения на уровне региона. Его можно было бы упростить, сформировав единый стандарт по продукту: определить условия, на которых будут работать страховые компании, обозначить размер субсидий со стороны государства, предложить конкретную тарифную сетку. Это снимет с местных органов власти расходы на администрирование программ, а любая страховая компания, представленная на рынке того или иного региона, сможет реализовать субсидированное страхование.

Этот год на самом деле очень показателен в части демонстрации ценности страхования. Когда человек остается без дома или его дом поврежден, когда друзья и близкие находятся в аналогичной ситуации, найти собственные ресурсы на восстановление очень тяжело. Страховщики в эти моменты становятся не просто поставщиками услуг, они играют важную социальную роль на уровне целого региона. И в таких ситуациях, конечно, нельзя подходить к вопросу формально. У нас был случай, когда женщина купила полис за несколько дней до того, как ее дом затопило. Получилось, что страховой случай наступил во время действия временной франшизы. Тем не менее мы покрыли ущерб, так как оставаться равнодушными в таких ситуациях нельзя.

— Оформление страхования в обязательном порядке предусматривает осмотр недвижимости? Процесс может пройти онлайн? А оформление страхового случая?

— В большинстве случаев осмотр не требуется, исключением может быть дорогостоящая частная недвижимость, когда необходима индивидуальная оценка. Оформить полис можно в приложении Сбербанк Онлайн или на сайте СберСтрахования. Заключить договор можно в отделении банка с помощью менеджера. Независимо от того, какой способ вы выберите, оформление займет не больше 10 минут.

Заявить о страховом случае можно также онлайн, через мобильное приложение СберСтрахование. Там вы найдете всю информацию о необходимых документах и сможете сразу направить их нам вместе с дополнительными материалами — например, это могут быть фотографии поврежденного имущества. Если они понадобятся, приложение подскажет, как правильно их сделать.

— Сколько в среднем в этом году составляет размер страховых выплат на рынке недвижимости? Год к году он вырос или сократился? Почему?

— Средняя компенсация за первые пять месяцев составила 127 тыс. руб., при этом в январе—мае прошлого года сумма была в 1,5 раза ниже. Такой рост объясняется в том числе значительным объемом выплат пострадавшим от паводков в Оренбургской и соседних областях.

— От чего зависит размер страховых выплат в каждом конкретном случае? Как они рассчитываются?

— Размер страховой выплаты рассчитывается исходя из стоимости восстановления поврежденного имущества. При этом мы стремимся определять сумму без учета износа. Например, после залива у клиента вздулся паркет — мы выплатим столько, чтобы этого было достаточно для покупки такого же нового напольного покрытия. В экспертном отчете покажем расчет и дадим ссылку на материалы, чтобы клиент видел, откуда мы взяли цифры, и мог сразу купить все необходимое.

Этот подход как нельзя лучше показывает ценность страхования: человек получает ровно столько, сколько потерял. Ему не нужно ничего доплачивать или высчитывать — все просто и понятно. При этом, конечно, возмещение происходит в рамках страховой суммы, которую выбрал клиент при оформлении полиса.

— В этом году ваша компания отмечает десятилетие. Как за это время изменились ваши продукты по добровольному страхованию недвижимости? Каких успехов удалось добиться?

— Мы проделали большой путь от «коробочных» продуктов с едиными условиями до индивидуальных предложений по страхованию в вашем смартфоне. Это большой технологический скачок для компании, который ознаменовался полноценным переходом в «цифру» и внедрением искусственного интеллекта в процессы работы. Сегодня именно AI-модели анализируют данные об объекте недвижимости и о клиенте, а затем формируют актуальное для него предложение.

Процесс урегулирования убытков также стал доступен в digital-каналах — уже не нужно идти на почту, чтобы отправить нам документы. Но и офлайн-формат мы тоже сохранили: если клиенту удобнее подать заявление через офис банка, у него есть и такая возможность. Конечно, в первую очередь эта трансформация пошла на пользу нашим клиентам, для которых использование страховых полисов стало гораздо проще, комфортнее и быстрее.

Интервью взяла Ольга Мухина