Платежей — небиомеряно
Способы оплаты покупок расширяются теоретически
Согласно новым правилам НСПК, этим летом банки получат возможность обеспечивать клиентам оплату по биометрии через СБП. Однако, рассказывают источники “Ъ”, пока воспользоваться этим могут только отдельные игроки — модель предполагает аутентификацию клиента не через ЕБС, а через собственную систему банка. Ее создание требует сотен миллионов рублей, а экономический эффект не очевиден.
Фото: Эмин Джафаров, Коммерсантъ
Фото: Эмин Джафаров, Коммерсантъ
В опубликованных на сайте оператора системы быстрых переводов (СБП) Национальной системы платежных карт (НСПК) новых правилах оказания услуг, вступающих в силу 30 июня, появилось два пункта, касающихся оплаты с помощью биометрии.
Первый обязывает банки обеспечить клиентам возможность использования векторов Единой биометрической системы (ЕБС) для оплаты физлицами товаров и услуг через СБП. Второй обязывает НСПК обеспечить до 31 июля возможность использования вектора ЕБС для оплаты физлицами товаров и услуг через СБП. Как пояснили в НСПК, пока требования не затрагивают банки: «Для запуска биоэквайринга необходимо предварительно подготовить и настроить инфраструктуру и со стороны банков—участников СБП, и со стороны НСПК, которая планирует это сделать до 31 июля».
Несколько источников “Ъ” на банковском рынке говорят, что пилот по биоэквайрингу был реализован прошлой осенью, но «с тех пор никаких движений в этом вопросе не было».
По словам одного из собеседников “Ъ”, в ходе пилота «стало ясно, что провести платежи онлайн с помощью биометрии невозможно, поскольку на смартфон плательщика необходимо поставить шифрование, соответствующее ГОСТу». «Сотрудники банка, участвовавшие в пилоте, сделать этого не смогли»,— пояснил источник “Ъ”. Другой собеседник “Ъ” сомневается, что это получится сделать и в будущем: на смартфонах стоит иностранная ОС, что «автоматически делает их недоверенной средой», а вариант установки на смартфоны отечественной ОС для оплаты биометрией он называет «фантастическим».
В офлайн-магазинах, по словам источников “Ъ”, проблема оказалась в том, что ЦБТ (оператор ЕБС) отказался обеспечивать аутентификацию покупателей по биометрии. ЦБТ предложил участникам рынка создавать собственные коммерческие биометрические системы (КБС), закачивать в них векторы из ЕБС и аутентифицировать покупателя. Сейчас КБС есть только у крупнейших банков, построение такой системы, по оценке участников рынка, стоит «от нескольких сотен миллионов до миллиардов рублей». «Наличие экономического смысла для банка крайне сомнительно»,— считает один из собеседников “Ъ”.
В ЦБТ уточнили, что в рамках векторной модели банк выступает аккредитованной биометрической системой, и он получает вектор клиента, решившего воспользоваться сервисом: «Когда клиент решает оплатить покупку по биометрии, для проведения операции задействуется инфраструктура банка, в которой хранится вектор, а не инфраструктура ЕБС, то есть никакие запросы в ЕБС в момент оплаты не поступают».
В ЦБ сообщили, что пилотный проект по биоэквайрингу продолжается и сейчас «идет диалог с рынком о возможной модели его реализации, которая будет удобна как потребителям, так и банкам».
Эльвира Набиуллина, глава ЦБ на банковском форуме в Сочи 29 сентября 2023 года:
«Оплата по биоэквайрингу будет полностью добровольным выбором каждого человека».
По мнению источника “Ъ” на банковском рынке, проблему с оплатой по биометрии в магазинах «можно было бы решить, если бы в качестве КБС, которая хранит векторы и проводит идентификацию, выступила сама НСПК, но она пока на это не соглашается». По словам другого собеседника “Ъ”, единственное, о чем удалось договориться в ходе пилота,— получение согласия на оплату по биометрии будет проводиться через СБПэй на сайте «Госуслуги» и банкам не придется переделывать приложения: «Видимо, с этим и связано изменение в правилах НСПК».
Эксперты скептически относятся к перспективам оплаты по биометрии. По словам главы правления ассоциации «Финансовые инновации» Романа Прохорова, мощностей ЕБС явно недостаточно для обработки больших объемов запросов в режиме реального времени: «При этом, поскольку государством ЕБС позиционируется как перспективная ГИС, целесообразно расширение ее мощностей, в том числе с учетом перспектив развития биометрической аутентификации в различных секторах экономики, а не только в финансах».
Председатель комиссии по финансовой и информационной безопасности совета ТПП Тимур Аитов обращает внимание на риски: «Кто может гарантировать, что deepfake не сможет пробить биоаутентификацию? Этот биохайп разумно рассматривать исключительно как дополнительное средство аутентификации».