Кредиты выросли в цене
С чем связано увеличение ПСК и как оно отразится на рынке
Полная стоимость кредита (ПСК) в России достигла рекордного уровня. Этот показатель измеряется в процентах и отражает все расходы клиента по договору. В некоторых крупных банках ПСК превышает 60%, сообщают «Ведомости». Подобные значения на рынке не фиксировались даже в 2022 году, когда Центробанк поднял ключевую ставку до исторического максимума. Тогда полная стоимость кредита достигала 45%, сейчас верхняя граница проходит в диапазоне 70-80%. Такие условия по займам на сумму до 5 млн руб. и на срок от двух лет предлагает банк «Зенит». Альфа-банк установил предельную планку на уровне 60%, а Сбербанк — 40%.
Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ
Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ
С чем связан рост показателя? И как он отражается на потребительском настроении? “Ъ FM” обсудил этот вопрос с управляющим директором рейтингового агентства НКР Михаилом Доронкиным: «Не исключено, что банки могут включать какие-то дополнительные услуги, которые раньше не включали, более консервативно подходить к этому показателю. К тому же, неоднократно вводились дополнительные регуляторные ограничения, повышенный коэффициент риска, особенно для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Собственно, какие-то сегменты становились запретительными с точки зрения кредитования.
Если говорить, например, о кредитных картах, то по ним всегда действовали очень высокие ставки, даже в те моменты, когда у нас были действительно низкие ставки в экономике. Там какое-то дополнительное повышение, оно, конечно, значимо, но с точки зрения тех заемщиков, которые пользуются этими картами и, условно, не успевают заплатить в льготный период, по большому счету ситуация не меняется. Изменение ставки с 30% до 35%, это все равно высокая ставка, которая рассчитана на определенный сегмент заемщиков».
Рост полной стоимости кредитов может быть связан и с отменой ограничений Центробанка. Раньше регулятор устанавливал предельно допустимые значения ПСК для банков. После того как лимиты исчезли, кредитные организации получили возможность включать в договоры больше скрытых комиссий и дополнительных услуг. Кроме того, финансовые компании начали предлагать невыгодные условия для заемщиков, которые не согласились на приобретение необязательных опций, например, страховки.
Однако ЦБ до конца 2024 года может вновь ужесточить регулирование в этой сфере, отмечает управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов: «Послабление по полной стоимости кредитов действует до настоящего времени и с большой вероятностью будет продлено на третий квартал как минимум. Здесь все обусловлено тем, что при текущей высокой ключевой ставке и высокой стоимости фондирования банкам достаточно трудно выдерживать на устойчивом уровне чистую процентную маржу.
Соответственно, временная отмена требований по ПСК — это такой шаг навстречу банкам, чтобы поддержать их финансовый результат. В четвертом квартале этого года, я почти уверен, эти послабления будут отменены, потому что в принципе ограничения по ПСК, конечно, необходимы для охлаждения кредитных рынков и, в общем-то, согласуются с актуальной повесткой ограничений разогнавшегося розничного кредитования».
Собеседники “Ъ FM” отмечают, что полная стоимость кредитов, скорее всего, продолжит расти и в третьем, и в четвертом квартале этого года. Причем если сейчас показатель увеличивается прежде всего для новых клиентов или для потребителей с плохой кредитной историей, то в будущем условия могут пересмотреть и для более надежных заемщиков.
С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".