Дропперы без страха, но с упреком

На полях недавно прошедшего ПМЭФ-2024 одной из активно дискутируемых тем стало дропперство и методы борьбы с ним. Именно дропперы являются одним из ключевых звеньев в схемах кибермошенников, часто даже не подозревая, что участвуют в преступлении. В такую деятельность втягивают людей с низким уровнем финансовой грамотности, зачастую молодежь. По оценкам МВД, в дропперство в стране вовлечено до полумиллиона человек, и пока меры борьбы с ним значимого эффекта не дают, причина тому — активная цифровизация платежей и стремительное развитие P2P (person to person) преимущественно за счет Системы быстрых платежей (СБП) без значимых ограничений.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

На законодательном уровне

В рамках ПМЭФ проблему дропперов затронули крупнейшие карточные банки и регуляторы. «Масштаб дропов сегодня составляет, не поверите, цифра — около 2 млн человек в стране, при этом многие даже не знают, что они участвуют в этой схеме, потому что они играют в игры: надо внести какие-то денежки, чтобы создать валюту,— отметил зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов.— К сожалению, очень много участвует в этом подростков». Но есть, по его словам, и те, кто знает, в чем участвует, и осознанно «совершают преступление», помогая мошенникам вывести украденные средства.

Дропперы осуществляют посреднические функции при проведении мошеннических операций. Их счета и карты используются для дробления, переводов и снятия похищенных средств граждан, а также для платежей в пользу нелегальных казино и иного теневого бизнеса. Преимущественно карты дропперов используются для снятия средств или для усложнения цепочки платежей.

С дропперами борются ЦБ, МВД и банки собственными силами. Банк России ведет базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента», которая пополняется за счет сообщений отдельных кредитных организаций, рассказал представитель регулятора. В базе содержится информация об используемых злоумышленниками реквизитах платежных средств. Все банки получают эти данные и задействуют их в своих антифрод-системах.

В апреле 2022 года ЦБ рекомендовал банкам приостанавливать доступ к платежным картам и онлайн-банкингу, если выявлен риск нарушения клиентами порядка их использования. 25 июля нынешнего года вступит в силу закон, который ужесточит эти требования. Кредитные организации будут обязаны блокировать карты и онлайн-банк, если в ЦБ поступил запрос от МВД в отношении конкретной мошеннической операции. Если информация поступила от финансовой организации, то отключение будет правом банка.

Кроме того, закон обяжет банки возмещать ущерб, если кредитная организация перевела деньги на дропперский счет, который есть в информационной базе ЦБ. Также появляется право на двухдневный «период заморозки», в случае если совершается перевод на подозрительный счет, то банк вправе не переводить средства и должен уведомить клиента о приостановке операции. Это время позволит человеку передумать, если он действовал под влиянием мошенников. Таким образом, лица, использующие каналы дистанционного банковского обслуживания (платежные карты, онлайн-банкинг), не смогут распоряжаться похищенными денежными средствами, сказал представитель ЦБ.

МВД, в свою очередь, предлагает ввести уголовную ответственность для лиц, которые предоставляют свои банковские карты, и тех, кто использует эти банковские карты в целях анонимности, а именно в целях хищения денег у граждан (дропперов). Соответствующий законопроект был подготовлен МВД в августе прошлого года, но пока не принят. По оценкам МВД, в дропперскую деятельность вовлечено около 500 тыс. человек.

Пока ответственные ведомства меняют законодательство, банки разрабатывают собственные антидропперские системы. Такая система есть, например, у Сбербанка, благодаря ей банк снизил число используемых дропами карт с 50% до 8% за два года. «Тинькофф» благодаря собственной системе автоматического выявления дропперов заблокировал 66 тыс. счетов дропов-подростков, а размер ущерба для клиентов снизился в 2,5 раза. Другие банки также внедряют собственные решения.

Впрочем, пока результат всех этих усилий нельзя назвать достаточным. В 2023 году Банк России выявил 1,2 млн незаконных операций по картам. Всего похищено было 16 млрд руб.— на 12% больше, чем в 2022 году. За первый квартал 2024 года число операций без согласия клиента составило 300 тыс., а ущерб — 4,3 млрд руб. Существенную часть этих операции было бы практически невозможно осуществить без участия дропов.

В поисках решения

Другое обстоятельство, внушающее не меньшую тревогу,— омоложение дропперов. На ПМЭФ-2024 статс-секретарь—заместитель директора Росфинмониторинга Герман Негляд назвал большой проблемой уязвимость молодежи перед финансовыми мошенниками и вербовку в преступные схемы. «За небольшое вознаграждение молодые люди соглашаются на оформление банковских продуктов, которые потом используются мошенниками»,— указал он. Росфинмониторинг составил портрет среднестатистического дроппера. Это мужчина до 30 лет, имеющий чистую или положительную кредитную историю. Однако дропперы, по словам экспертов, молодеют. «Зачастую мошенники передают легенду через сарафанное радио, рассказывая, что в дропперстве ничего страшного нет, деньги заработать легко, а наказания, по сути, нет»,— поделилась эксперт проекта «Народного фронта» «За права заемщиков», куратор платформы «Мошеловка» Алла Храпунова. Уровень привлекательного для подростков заработка гораздо ниже, чем у взрослых: 1–5 тыс. руб.

Для защиты подростков депутаты предложили запретить банкам открывать счета гражданам от 14 до 18 лет без согласия законных представителей, за исключением случаев эмансипации. Впрочем, и. о. президента Ассоциации банков России Алексей Войлуков полагает, что такая мера вряд ли позволит решить проблему участия несовершеннолетних в дропперстве.

Несмотря на то что планы МВД по введению прямой уголовной ответственности за дропперство не реализованы, привлечь дропперов можно и сейчас. В частности, по ст. 187 УК РФ, которая предусматривает ответственность за сбыт, покупку и хранение пластиковых карт и средств доступа, предназначенных для неправомерного перевода денежных средств. По этой статье уже привлекают дропперов, но такие случаи непубличны и практически неизвестны. Сейчас эти меры почти не применяются, сетует председатель комиссии по финансовой и информационной безопасности Совета ТПП Тимур Аитов. Это отпугнет многих, и многие задумаются, стоит ли становиться дропом и за три рубля рисковать свободой.

А вот судебный эксперт экспертной группы Veta Александр Терентьев полагает, что эффективнее всех новых методов было бы улучшение качества жизни уязвимых категорий граждан, чтобы они не имели мотивации участвовать в схемах.

Кроме этих мер, стоит ускорить обмен данными между правоохранителями, банками и ЦБ, что позволит оперативно блокировать средства, считает госпожа Храпунова. Сейчас на регистрацию счета в базе регулятора могут уходить дни, а за это время через него проводятся деньги, и он исключается из схемы, сказала она.

А вот директор технического департамента RTM Group Федор Музалевский предлагает вместо ускорения замедлиться: мгновенный перевод с карты на карту удобен для пользователей, но для мошенников он гораздо удобнее.

По данным регулятора, граждане по итогам первого квартала 2024 года провели через СБП 2,5 млрд операций на сумму 10,5 трлн руб.— вдвое больше, чем год назад. Одновременно вдвое вырос и объем похищенных через СБП средств у граждан (1,13 млрд руб. за первый квартал 2024 года). Если перевод будет приходить «на следующий день», то родственники жертвы, сотрудники банков и правоохранители смогут отреагировать и вернуть средства, говорит господин Музалевский, отмечая, что такая мера окажется популярной и будет поддержана. То есть проблема мошенничества при мгновенных платежах очевидна. Поэтому, уже сейчас Национальная система платежных карт проводит пилотный проект по внедрению новой версии индикаторов подозрительных операций в СБП.

Ксения Дементьева