Наводнения напомнили о страховании
Страховщики получили шанс для перезапуска проекта добровольного страхования жилья от чрезвычайных ситуаций
Принятый шесть лет назад федеральный закон о добровольном страховании жилья от рисков ЧС (№320-ФЗ) так и не заработал, потому что был отдан на откуп региональным властям, которые должны были в рамках закона разрабатывать специальные программы страхования. Ни одной программы так и не появилось на свет. Страховщики получили шанс для перезапуска проекта добровольного страхования жилья от чрезвычайных ситуаций: в конце мая на заседании профильного комитета по финансовому рынку поправки к закону были рекомендованы к принятию Госдумой. Участники рынка и регулятор убеждены, что в рамках закона должны быть приняты меры, дополняющие потребность страхования для граждан.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Стимулы страхования
Толчком к внесению изменений в закон стали масштабные наводнения, произошедшие этой весной на Урале и в Сибири. Для страхового рынка это уже типично. Обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов было введено после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС, а страхование ответственности перевозчиков — после гибели теплохода «Булгария».
«Ущерб по страховым случаям с жильем наших клиентов, пострадавшим от паводков, к настоящему моменту оценивается более чем в 0,5 млрд руб. При этом 94% от этой суммы уже выплачено клиентам компаний»,— поделился вице-президент «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов. Он добавил, что паводки дополнительно привлекли внимание населения страны к добровольному страхованию жилья. «Например, в нынешнем апреле интерес к страхованию жилья вырос по сравнению с предыдущим годом на 30%. При этом в отдельных регионах наблюдается более активный рост числа запросов на страхование, а в Оренбургской области спрос вообще вырос более чем в четыре раза»,— отметил Игорь Иванов.
«Компания СберСтрахование уже выплатила более 180 млн руб. владельцам жилья, пострадавшего от апрельских паводков на Урале. Всего в компанию обратились более 1 тыс. человек, и новые заявления продолжают поступать»,— отметил директор проектов СберСтрахования Никита Тырин.
Директор департамента страхового рынка Банка России Илья Смирнов заявил, что страхователям потребуются дополнительные стимулы для запуска законопроекта, возможно, какие-то бонусы или налоговые льготы.
По его мнению, меры нужны, чтобы мотивировать граждан к приобретению полиса, поскольку обязательство региона создавать эту программу не сочетается с добровольностью граждан в приобретении полиса по этим программам. Он отметил, что даже при наступлении ЧС на территории регионов, которые приводят к ущербу жилью, регулятор отмечает повышение спроса на добровольное страхование жилья со стороны потребителей страховых услуг, однако «повышенный спрос держится на таком горизонте пару месяцев, а затем снижается».
По мнению Ильи Смирнова, это происходит потому, что государство оказывает поддержку пострадавшим от ЧС домовладельцам, «участие государства в компенсации такого ущерба правильно», но в результате «у потенциальных страхователей нет стимулов заключать договоры страхования в подобных ситуациях».
По мнению главы Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгения Уфимцева, в случае значительного охвата страхованием цена полиса может составить 50 руб. в месяц на среднюю «двушку». Если включить в программу дополнительные риски, помимо ЧС, то цена будет несколько выше, но все равно гораздо ниже действующей сейчас среднерыночной цены добровольного страхования. Этого удастся добиться за счет массовости покрытия. А для бюджета это будет инструментом хеджирования рисков и минимизации затрат в случае катастрофических событий.
«Московская городская программа страхования жилья (действовавшая до запуска закона о страховании жилья от ЧС) показала, что участие бюджета города в возмещении части страхового убытка / ущерба не нужно — все решают охват и тариф. При росте охвата населения страхованием тариф будет снижаться даже для проблемных территорий. А значит, основная задача субъектов федерации — создать механизм вовлечения граждан в программу страхования»,— отмечает глава Национальной страховой информационной системы Николай Галушин.
Такого же мнения придерживается и начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц СК «Росгосстрах» Юлия Горелик, считающая, что необходимо, помимо утверждения региональных программ, разработать систему мотивации для собственников страховать свое имущество: «Например, предоставление каких-либо льгот при оплате коммунальных платежей в случае страхования своего имущества. Данная задача должна решаться в первую очередь на уровне региональных властей».
Никита Тырин полагает: чтобы закон работал в полную силу, необходимо сформировать единый стандарт, по которому будут действовать страховые компании в рамках субсидированных тарифов. Важно обозначить размер государственных субсидий, конкретизировать тарифную сетку, определить страховые суммы, которые должны зависеть от ценовой политики на жилье в регионе. При этом нужно понимать, что факт наличия субсидированных программ страхования жилья не создаст спрос. «Понадобится масштабная кампания по их популяризации. Сейчас проникновение страхования недвижимости небольшое: в основном им начинают интересоваться не когда все хорошо, а когда критически увеличивается вероятность наступления события. Поэтому важно делать упор на страхование как на превентивную меру»,— отмечает Никита Тырин.
Руководитель дирекции имущественного страхования СК МАКС Александр Агапов отмечает, что система не сбалансирована, в регионах нет специалистов, элементарно некому разрабатывать программы: «С учетом требования обязательного перестрахования в РНПК риски становятся плохо управляемыми, а доходность — неочевидной. Более того, понятно, что страхование будет административно продвигаться на территориях, подверженных ЧС. Опасность антиселекции рисков реальна — с невозможностью страховщиков что-то противопоставить этому».
«Необходим план мероприятий, а также дополняющих друг друга активностей для реализации масштабного страхования, то есть с захватом той доли населения, которая не использует такой финансовой инструмент, как страхование, вообще и недвижимости в частности, по различным причинам»,— отмечают в страховой компании «Согласие».
Пропорции софинансирования
Евгений Уфимцев убежден, что полноценно механизмы страхования смогут начать работать только вместе с разработкой определенных шагов, реализуемых совместно с властями. Также потребуется решить несколько существующих коллизий при оценке ущерба: «Анализируя обращения к страховщикам россиян, чье жилье пострадало при ЧС, мы видим несколько базовых конфликтов. В частности, речь идет о ситуациях, когда расчет компенсации имущественного ущерба строится на методике Минстроя РФ, которая опирается на социальные нормы (18 кв. м на человека). Такой подход представляется несправедливым домовладельцам, располагавшим до ЧС более просторным жильем в расчете на человека. Проведение расчета выплат по ЧС для застрахованных с учетом всей утраченной при ЧС жилплощади могло бы стать стимулом, побуждающим таких домовладельцев входить в региональные программы защиты жилья от рисков ЧС».
Еще одна коллизия, по мнению Евгения Уфимцева, возникает в связи с тем, что владельцу нескольких строений компенсируется из бюджета ущерб по одному из них — по тому, где человек прописан. «С точки зрения бюджета это логично. Но семьи могут иметь более одного строения на своем участке, они заинтересованы в полной компенсации. Эта задача также может быть решена в рамках программы добровольного страхования жилья при помощи методики возмещения ущерба по ней»,— полагает Евгений Уфимцев.
Генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи считает необходимым предусмотреть возможность расширения программ не только на конструктивные элементы строений, но и на их содержимое — мебель и технику: «Застрахованные, которые оказались в зоне действия ЧС, сегодня в большинстве случаев обнаруживают ущерб не только по конструктивным элементам, но и по внутренней отделке, движимому имуществу (мебель, техника). По последним объектам мы наблюдаем наибольшие повреждения и, соответственно, больший материальный ущерб».
По словам Евгения Уфимцева, страховщикам при этом важно обеспечить ценовую доступность в страховании, но для этого тоже нужно соблюсти ряд условий: доступная цена полиса может быть обеспечена только простой схемой уплаты взносов, например включением в платежки по коммунальным услугам. Появление звена посредников, в том числе продающих агентов, приведет к существенному удорожанию полисов из-за накладных расходов на оплату их услуг. Вопрос техники оплаты может быть решен нормативными актами.
Предполагается, что цена страхования по данной программе определяется региональной властью в рамках рабочей группы совместно с представителями ВСС, в том числе Российской национальной перестраховочной компанией, где перестраховываются такие риски. Цена — одна для всех участников независимо от страховой компании. И регион отбирает только те компании, которые могут участвовать на этих условиях, пояснил Евгений Уфимцев.
Также в программах с учетом их особенностей должна быть установлена пропорция софинансирования выплат страховщиками и бюджетом. Важно также понимать, что реализация закона о страховании жилья от рисков ЧС в стране не может состояться, если законом не будет предусмотрено госведомство, ответственное за его реализацию. Таким образом, принятие поправок об обязательности программ станет отправной точкой для решения целого перечня задач, отметил Евгений Уфимцев, но страховое сообщество к этому готово.