|
Кредит с часовым механизмом |
Порядка 90% всех кредитных карт за рубежом подразумевают льготный период (grace period), в течение которого держатель карты может погасить кредит и банк не взыщет с него проценты. В России такие карты появились только в начале прошлого года, когда был изменен Налоговый кодекс. Ведь до этого закон запрещал российским банкам выдавать любые беспроцентные кредиты, в том числе и по картам.
Впрочем, некоторые российские банки находили возможность обойти закон, предлагая клиентам некое подобие grace period. Так, Русский банк развития (РБР) предлагал клиентам карты Visa и Diners Club со льготным периодом, в течение которого ставка по кредиту составляла 0,1% годовых, что позволяло соблюсти закон и, по сути, было почти неотличимо от беспроцентного кредита. Но в итоге для клиента все равно возникали налоговые последствия, поскольку по прежнему налоговому законодательству ставка по кредитам в валюте не могла быть менее 9%, а по рублевым — менее 3/4 ставки рефинансирования (сейчас она составляет 12%). Если же установленная банком ставка по кредиту была ниже этого уровня, заемщик был обязан заплатить налог — 35% разницы между ставкой по кредиту и планкой, установленной Налоговым кодексом. Поэтому РБР приходилось по доверенности платить налоги за клиентов.
Банк "Союз" пошел по другому пути и предложил своим клиентам чардж-карты Diners Club. По ним кредит был действительно беспроцентным — благодаря специфике обработки транзакций в платежной системе Diners Club. Но такие карты были дороги.
Коренным образом ситуация изменилась после того, как в начале 2005 года вступила в силу поправка к 212-й статье Налогового кодекса. Она отменяла налогообложение "материальной выгоды, связанной с операциями с кредитными картами". И банки получили возможность выдавать беспроцентные кредиты по картам. В результате в России появилась возможность выпускать карты с настоящим grace period.
Первым такую карту в феврале прошлого года выпустил Ситибанк. Сегодня карты с grace period предлагают уже 14 банков: "Авангард", Альфа-банк, Банк Москвы, Ситибанк, Райффайзенбанк, Национальный банк развития, Импэксбанк, Москомприватбанк, Русский банк развития (РБР), МДМ-банк, "Внешторгбанк Розничные услуги", Международный московский банк (ММБ), а также два региональных банка — Промышленно-строительный банк (ПСБ, Санкт-Петербург) и банк "Северная казна" (Екатеринбург).
Однако далеко не всегда бесплатный grace period получается абсолютно бесплатным для клиента. К примеру, в Импэксбанке за возможность подключения к карте grace period придется заплатить от 300 до 1050 рублей в зависимости от его срока. В МДМ-банке и ММБ по картам с grace period годовое обслуживание дороже, чем по обычным кредитным картам: разница по картам класса Classic составляет около $10. В РБР за счет ряда комиссий карты Visa Classic с льготным периодом получаются дороже обычных на $5-15, Visa Gold — на $10-30. Во "Внешторгбанке Розничные услуги" по картам с grace period выше комиссия за снятие наличных (4% вместо 2,5%). А Ситибанк зарабатывает на процентных ставках: по программе "Заплати в рассрочку" ставка по кредиту составляет 18-22% годовых, а по картам с grace period — 24-28% годовых.
На первый взгляд разница в стоимости между картами с grace period и обычными не столь существенна — в среднем $10. Однако зачастую, прельстившись возможностью бесплатного кредита, клиенты переплачивают за потенциальные преимущества льготного кредита, хотя и не используют его. Как ни странно, среди держателей карт таких большинство.
Как признаются сами банкиры, преимуществами льготного периода пользуются в среднем только 15-30% клиентов. Одной из главных причин этого является обыкновенное непонимание механизма работы grace period. "Люди не понимают до конца, в чем заключается grace period. Для них важнее просто получить кредит,— отмечает вице-президент Банка Москвы Андрей Краснов.— При этом очень многие, особенно в регионах, сразу снимают всю сумму с карты, а потом в течение года за него расплачиваются, к карте больше не притрагиваясь".
В частности, далеко не все клиенты обращают внимание на то, что в большинстве банков grace period может колебаться от 21 до 50 дней в зависимости от того, в какой день месяца вы воспользовались картой. В частности, в Ситибанке, банке "Авангард", ММБ, Банке Москвы grace period разбит на две части: период в течение календарного месяца, когда вы совершаете покупки в кредит, и 20 дней следующего месяца, когда клиент должен погасить кредит. Иными словами, если вы взяли кредит 1 июня, то у вас будет 50 дней для его погашения, ведь погасить задолженность надо будет до 20 июля. А если вы воспользовались кредиткой, скажем, 25 июня, то grace period сократится вдвое: ведь гасить кредит все равно надо будет 20 июля, но до него останется лишь пять дней до конца этого месяца и 20 дней в следующем. А если вы придете гасить кредит хотя бы на день позже оговоренных сроков, вам придется заплатить проценты за весь срок пользования кредитом.
Правда, сроки grace period по не зависящим от клиента причинам могут и увеличиться. Дело в том, что по правилам платежных систем как только клиент совершил покупку в магазине, на его счете блокируется потраченная сумма. Однако непосредственное списание денег со счета происходит не сразу, а чаще всего дня через два-три. И, как правило, банки начинают отсчитывать проценты только после того, как деньги будут списаны со счета. При этом между тем моментом, когда сумма была заблокирована на счете, и тем, когда она должна быть списана, может пройти до 45 дней. На практике сроки обычно меньше. Но если вы расплачивались картой за границей, деньги обычно лежат на счете еще около недели, так что grace period будет растянут. Правда, самому рассчитывать подобные задержки не стоит — ведь если просчитаться, то можно "попасть" на выплату процентов. Так что лучше ориентироваться на выписки, которые присылает банк перед началом 20-дневного срока для погашения кредита.
И самое важное условие: кредит останется для вас абсолютно бесплатным только в том случае, если вы полностью его погасите в установленные сроки льготного периода. В противном случае вам придется платить за весь срок фактического пользования кредитом. Банкиры отмечают, что, как правило, на эту оговорку клиенты и забывают обратить внимание. Большинство банков предлагают именно такую форму grace period — с привязкой к календарным дням и обязательным полным погашением. Однако в РБР, Импэксбанке, Москомприватбанке и Альфа-банке схема другая, более выгодная клиенту. По картам этих банков кредит остается для клиента бесплатным даже в том случае, если он в льготный период не погасит долг полностью. В РБР и Москомприватбанке — это 30 дней, в Импэксбанке — от 15 до 50 дней, в Альфа-банке — 60 дней (самый большой grace period на рынке). Причем в Импэксбанке срок grace period клиент определяет сам. В зависимости от выбранного тарифа он может составлять 15, 25 или 50 дней. Но чем длиннее grace period, тем он дороже.
У каждого из этих банков разработана своя схема погашения кредита. Например, в Альфа-банке клиенту необходимо ежемесячно погашать минимум 10% от суммы долга. Если минимальные платежи в первые два месяца льготного периода не будут выплачены, то на задолженность по кредиту начнут "капать" проценты в полном объеме. В Импэксбанке установлены минимальные ежемесячные платежи по кредиту в зависимости от потраченной суммы (например, 1,5 тыс. руб. при кредите от 9-30 тыс. руб.). Штраф за просрочку — 0,2% от всей суммы задолженности за каждый день (т. е. за месяц — 6%).
В Москомприватбанке grace period привязан к каждой новой транзакции. Например, за покупку, совершенную 1 июня, проценты не будут начисляться до 1 июля. При этом вы, например, можете снова воспользоваться картой, допустим, 10 июня, и проценты за эту транзакцию не будут начисляться до 10 июля. При этом в конце месяца вы должны погасить 10% (min 250 руб.) от общей потраченной суммы по карте. Штраф за забывчивость невелик — 1% от задолженности. А в РБР можно и вовсе без штрафных санкций не погашать кредит первые два месяца. Условие банка — весь карточный кредит должен быть погашен в течение 90 дней, причем не важно, какими платежами. Таким образом, при выборе кредитной карты важно внимательно изучить "устройство" предлагаемого grace period.
Вместе с тем стоит отметить, что не все банки повышают цены на карты с grace period. Среди них банк "Авангард", Банк Москвы, Райффайзенбанк, ММБ, Альфа-банк и Москомприватбанк. Но это не значит, что они работают себе в убыток. Свои расходы банки компенсируют как за счет комиссий от магазинов за оплату товаров по картам, так и за счет других комиссий и платежей.
Во-первых, это годовое обслуживание. Порой оно может быть настолько дорогим, что при вялом использовании карты заплаченные за нее деньги делают бессмысленным grace period сам по себе. В частности, самую дорогую карту класса Classic предлагает РБР — $40 в год, а самую дорогую Visa Gold — Райффайзенбанк, 4,5 тыс. руб. Но есть и выгодные предложения — Москомприватбанк сегодня раздает Visa Classic с grace period совершенно бесплатно.
Во-вторых, немаловажен и размер комиссии за снятие наличных через банкомат. Дороже всех снимать наличные по картам банка "Авангард" — в чужих банкоматах 4,5%. А в Импэксбанке комиссия за снятие наличных составляет 4%, но минимальная сумма — $25.
В-третьих, это процентные ставки (а это также важно учесть на случай, если grace period просрочен). Самые высокие ставки на рынке сегодня у Ситибанка — до 28% годовых в рублях. Самые низкие ставки у банка "Авангард" — 12% годовых в валюте и в рублях. Но при этом банк берет с клиента комиссию "за учет отчетной суммы обязательств, не погашенной на последний календарный день льготного периода оплаты", в размере 1% от суммы непогашенной задолженности. В итоге фактическая ставка по кредиту может достигать и 22% годовых.
Вместе с тем, по мнению руководителя карточного центра Международного московского банка Александра Вишнякова, процентные ставки по кредитам сегодня вполне приемлемы для большинства клиентов. "Поэтому далеко не каждый клиент стремится погасить кредит в grace period. Но сама возможность не платить проценты делает этот продукт очень привлекательным на рынке",— считает он. С ним согласен и заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов, утверждающий, что держателям кредитных карт не так уж важны кредитные ставки. "Для большинства карта — это основное платежное средство, и люди готовы платить за удобство",— отмечает Валерий Торхов.
Видимо, поэтому уже пять российских банков вовсе отказались от привычных овердрафтных карт и сосредоточились только на выдаче карт с grace period — это "Авангард", Банк Москвы, Райффайзенбанк, ММБ, а с 6 июня — Альфа-банк. Не исключено, что к ним присоединятся и остальные.
ЕЛЕНА КОВАЛЕВА
Стоимость и условия обслуживания карт с grace period
| Банк | Вид карты | Максимальный размер кредита ($) | Минимальный/ максимальный срок grace period (дни) | Ставка по кредиту за первый месяц (% год) | Ставка по кредиту за последующие месяцы (% год) | Стоимость годового обслуживания ($) | Сумма первоначаль ного взноса ($) | Комиссия при снятии наличных по своим кредитным картам в своих банкоматах (%) | Комиссия при снятии наличных по своим кредитным картам в банкоматах других банков (%) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| АВАНГАРД | Visa Classic, MasterCard | 3000 | 21/50 | 12 ($, €, руб.) | 12 ($, €, руб.) | 25 | 25 | 3 | 3,5-4,5 (min |
| Standard | 150 руб.) | ||||||||
| Visa Gold, MasterCard | 10000 | 21/50 | 12 ($, €, руб.) | 12 ($, €, руб.) | 115 | 115 | 3 | 3,5-4,5 (min | |
| Gold | 150 руб.) | ||||||||
| MasterCard Platinum | от 10000 | 21/50 | 12 ($, €, руб.) | 12 ($, €, руб.) | 200 | 200 | 3 | 3,5-4,5 (min | |
| 150 руб.) | |||||||||
| АЛЬФА-БАНК | Visa Classic, MasterCard | 3000 | 60 | 20,99 (руб.), 18, | 20,99 (руб.), 18, | 25-35 | нет | 3 | 3 (min $3) |
| Mass | 99 ($ и €) — с 2 | 99 ($ и €) — с 2 | |||||||
| НДФЛ; 25,99 (руб. | НДФЛ; 25,99 (руб. | ||||||||
| ), 22,99 ($ и €) | ), 22,99 ($ и €) | ||||||||
| — без 2НДФЛ | — без 2НДФЛ | ||||||||
| Visa Gold, MasterCard | 7000 | 60 | 20,99 (руб.), 18, | 20,99 (руб.), 18, | 75-100 | нет | 2,5 | 2,5 (min $3) | |
| Gold | 99 ($ и €) — с 2 | 99 ($ и €) — с 2 | |||||||
| НДФЛ; 25,99 (руб. | НДФЛ; 25,99 (руб. | ||||||||
| ), 22,99 ($ и €) | ), 22,99 ($ и €) | ||||||||
| — без 2 НДФЛ | — без 2НДФЛ | ||||||||
| Visa Platinum, | 12000 | 60 | 20,99(руб.), 18,99 | 20,99 (руб.), 18, | 150-200 | нет | 2 | 2 (min $3) | |
| MasterCard Platinum | ($ и €) — с 2 | 99 ($ и €) — с 2 | |||||||
| НДФЛ; 25,99 (руб. | НДФЛ; 25,99 (руб. | ||||||||
| ), 22,99 ($ и €) | ), 22,99 ($ и €) | ||||||||
| — без 2НДФЛ | — без 2НДФЛ | ||||||||
| БАНК МОСКВЫ | Visa Electron | 10000 | 21/50 | 17 ($), 23 (руб.) | 17 ($), 23 (руб.) | 5 | нет | 1,9 (min 150 | 1,9 (min 150 |
| руб.) | руб.) | ||||||||
| Visa Classic | 10000 | 21/50 | 17 ($), 23 (руб.) | 17 ($), 23 (руб.) | 25 | нет | 1,9 (min 150 | 1,9 (min 150 | |
| руб.) | руб.) | ||||||||
| Visa Gold | 10000 | 21/50 | 17 ($), 23 (руб.) | 17 ($), 23 (руб.) | 100 | нет | 1,9 (min 150 | 1,9 (min 150 | |
| руб.) | руб.) | ||||||||
| Visa Platinum | 10000 | 21/50 | 17 ($), 23 (руб.) | 17 ($), 23 (руб.) | 300 | нет | 1,9 (min 150 | 1,9 (min 150 | |
| руб.) | руб.) | ||||||||
| ВНЕШТОРГБАНК РОЗНИЧНЫЕ | Visa Classic, MasterCard | 10000 | 21/50 | 22 ($ и €), 25 | 22 ($ и €), 25 | 35 | 0 | 4 | 4 (min $3) |
| УСЛУГИ | Standard | (руб.) | (руб.) | ||||||
| Visa Gold, MasterCard | 10000 | 21/50 | 22 ($ и €), 25 | 22 ($ и €), 25 | 99 | 0 | 4 | 4 (min $3) | |
| Gold | (руб.) | (руб.) | |||||||
| ИМПЭКСБАНК | Visa Classic, MasterCard | 10000 | 15/25/50 | 0 | 15 ($ и €), 22 | 20 + | 200 | 2 | 4 (min $25) |
| Mass | (руб.) | стоимость | |||||||
| подключения | |||||||||
| grace period: | |||||||||
| 15 дней — 10 | |||||||||
| ($ и €)/300 | |||||||||
| руб.; 25 дней | |||||||||
| — 15 ($ и | |||||||||
| €)/450 руб.; | |||||||||
| 50 дней — 35 | |||||||||
| ($ и €)/1050 | |||||||||
| руб. | |||||||||
| Visa Gold, MasterCard | 10000 | 15/25/50 | 0 | 15 ($ и €), 22 | 100 + | 3000 | 2 | 4 (min $25) | |
| Gold | (руб.) | стоимость | |||||||
| подключения | |||||||||
| grace period: | |||||||||
| 15 дней — 10 | |||||||||
| ($ и €)/300 | |||||||||
| руб.; 25 дней | |||||||||
| — 15 ($ и | |||||||||
| €)/450 руб.; | |||||||||
| 50 дней — 35 | |||||||||
| ($ и €)/1050 | |||||||||
| руб. | |||||||||
| Visa Platinum, | 10000 | 15/25/50 | 0 | 15 ($ и €), 22 | 150 + | 9000 | 2 | 4 (min $25) | |
| MasterCard Platinum | (руб.) | стоимость | |||||||
| подключения | |||||||||
| grace period: | |||||||||
| 15 дней — 10 | |||||||||
| ($ и €)/300 | |||||||||
| руб.; 25 дней | |||||||||
| — 15 ($ и | |||||||||
| €)/450 руб.; | |||||||||
| 50 дней — 35 | |||||||||
| ($ и €)/1050 | |||||||||
| руб. | |||||||||
| МДМ-БАНК | Visa Classic, MasterCard | до 200% | 21/50 | 22 ($ и €), 25 | 22 ($ и €), 25 | 35 | 35 | 4 | 4 (min $3) |
| Mass | ежемес. | (руб.) | (руб.) | ||||||
| дохода | |||||||||
| Visa Gold, MasterCard | до 200% | 21/50 | 22 ($ и €), 25 | 22 ($ и €), 25 | 100 | 100 | 4 | 4 (min $3) | |
| Gold | ежемес. | (руб.) | (руб.) | ||||||
| дохода | |||||||||
| МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ | Visa Classic, MasterCard | до 300% | 21/50 | 21 | 21 | 1000 руб. | нет | 3 (min 200 | 3 (min 200 |
| БАНК | Standard | ежемес. | руб.) | руб.) | |||||
| дохода после | |||||||||
| налогообложе | |||||||||
| ния (min | |||||||||
| 15000 руб., | |||||||||
| max 150000 | |||||||||
| руб.) | |||||||||
| Visa Gold, MasterCard | до 300% | 21/50 | 21 | 21 | 3000 руб. | нет | 3 (min 200 | 3 (min 200 | |
| Gold | ежемес. | руб.) | руб.) | ||||||
| дохода после | |||||||||
| налогообложе | |||||||||
| ния (min | |||||||||
| 100000 руб., | |||||||||
| max 400000 | |||||||||
| руб.) | |||||||||
| МОСКОМПРИВАТБАНК | Visa Classic | 5000 | 30 | 0 | 24 (руб.), 18 ($ и | 0 | нет | 3 | 3 (min $3) |
| €) | |||||||||
| Visa Gold | 10000 | 30 | 0 | 24 (руб.), 18 ($ и | 70 | нет | 2 | 2 (min $3) | |
| €) | |||||||||
| ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ | Visa Classic | 200000 руб. | 15/45 | 24 | 24 | первый год — | 0 | 2 | 3% + 60 руб. |
| БАНК | 700 руб., | ||||||||
| последующие | |||||||||
| — 500 руб. | |||||||||
| РАЙФФАЙЗЕНБАНК | Visa Classic, MasterCard | 7000 | 21/50 | 19 ($), 24 (руб.) | 19 ($), 24 (руб.) | 30/900 руб. | 0 | 3 (min $7 или | 3 (min $7 или |
| Standard | 200 руб.) | 200 руб.) | |||||||
| Visa Gold | 12000 | 21/50 | 19 ($), 24 (руб.) | 19 ($), 24 (руб.) | 150/4500 руб. | 0 | 3 (min $7 или | 3 (min $7 или | |
| 200 руб.) | 200 руб.) | ||||||||
| РУССКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ | Visa Electron | 5000 | 30 | 0 | с 31-го по 60-й | 15 | 0 | 0 | 1 (min $3) |
| день — 14 ($), 16 | |||||||||
| (руб.); с 61-го по | |||||||||
| 90-й день — 16 | |||||||||
| ($), 18 (руб.) | |||||||||
| Visa Classic | 5000 | 30 | 0 | с 31-го по 60-й | 40 | 0 | 0 | 1 (min $3) | |
| день — 14 ($), 16 | |||||||||
| (руб.); с 61-го по | |||||||||
| 90-й день — 16 | |||||||||
| ($), 18 (руб.) | |||||||||
| Visa Gold | 5000 | 30 | 0 | с 31-го по 60-й | 110 | 0 | 0 | 1 (min $3) | |
| день — 14 ($), 16 | |||||||||
| (руб.); с 61-го по | |||||||||
| 90-й день — 16 | |||||||||
| ($), 18 (руб.) | |||||||||
| СИТИБАНК | MasterCard Standard | 160000 | 21/50 | 24-28 | 24-28 | 950 руб. | нет | 3 (min 250 | 3 (min 250 |
| руб.) | руб.) | ||||||||
| MasterCard Gold | 600000 руб. | 21/50 | 24-28 | 24-28 | 2950 руб. | нет | 3 (min 250 | 3 (min 250 | |
| руб.) | руб.) |