Код на код не приходится
Чего ждать банкам и гражданам от внезапного изобилия новых платежных инструментов
Крупнейшие банки представили свой единый платежный QR, а ЦБ начал пилот по внедрению своего универсального платежного QR. Как отмечают участники рынка, вопрос противоборства этих подходов заключается в затратах — решение НСПК более выгодно торговым точкам и мелким банкам, а решение консорциума банков на руку крупным кредитным организациям. По мнению экспертов, это значит, что одного платежного QR на рынке не будет, а борьба между единым и универсальным QR растянется на долгое время.
Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ
Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ
В конце прошлой недели было объявлено о реализации сразу двух проектов по использованию платежных QR-кодов. Сбербанк, Альфа-банк и Тинькофф-банк объявили об объединении в консорциум для создания оператора единого платежного QR-кода, идею которого продвигает Банк России. Предполагается, что для единого QR в пользу консорциума будет передан сервис Сбербанка MultiQR (ранее «Плати QR»), расчеты по которому продолжит проводить крупнейший российский банк. Тогда же Банк России сообщил, что совместно с НСПК начал пилотный проект по тестированию универсального платежного QR. По сведениям “Ъ”, в него вошли такие крупные банки, как ВТБ, ГПБ, Альфа-банк, банк «Дом.РФ», РСХБ, Совкомбанк, и ряд других.
Руководитель департамента развития трансакционных продуктов Альфа-банка Николай Волосевич сообщил, что в случае QR от консорциума экономика трансакционного бизнеса становится более управляемой, поскольку система тарифов межбанковских взаиморасчетов определяется объединением банков, в котором нет одного решающего голоса.
При этом, по словам заместителя директора департамента платежных систем Тинькофф-банка Сергея Хромова, построение QR-технологии на уже имеющихся «рельсах» позволит избежать необходимости повторной интеграции со всеми банками и построения дополнительной инфраструктуры, что означало бы для банков дополнительные расходы.
Вместе с тем, как рассказал директор по инновациям банка «Синара» Виталий Копысов, для банков-эмитентов, не имеющих собственных платежных Pay-сервисов, переход на новый универсальный QR практически ничего не будет стоить. «Для банков, которые имеют собственные платежные решения, нужно провести работы по подключению своего платежного метода к платформе на инфраструктуре СБП НСПК»,— отметил он.
Таким образом, получается, что в случае QR консорциума не потребуется расходов от банков, уже подключившихся к «ПлатиQR» от Сбербанка. А в случае QR от НСПК дополнительные затраты появятся только у банков, имеющих свои Pay-сервисы. При этом старший вице-президент Сбербанка Дмитрий Малых не исключил, что QR от НСПК и от консорциума смогут существовать параллельно. По его словам, QR-код СБП встроен в MultiQR, кроме того, если «на базе НСПК будет создана новая платформа, всегда есть опция настройки совместимости между двумя платформами».
По словам источника “Ъ” на банковском рынке, предложенные сервисы могут существовать параллельно и вопрос противоборства MultiQR и QR от НСПК заключается исключительно в финансах.
В частности, по его словам, «при оплате через СБП комиссия для ТСП составляет 0,4%, в случае с цифровым рублем — 0,3%, а в "ПлатиQR" она составляет 1,5%, банки хотят сохранить высокую комиссию как можно дольше». В случае QR от НСПК приоритет будет отдан оплате через СБП, а в случае QR от консорциума банки постараются сделать акцент на оплате своими Pay-сервисами, указывает собеседник “Ъ”. Для покупателя оба сценария будут равнозначны, поскольку в одном случае он получает бонусы от НСПК, а в другом — от банка.
Эксперты также считают, что ни ЦБ, ни консорциум банков уступать не намерены, а значит, одного-единственного QR, как изначально планировалось, скорее всего, получить не удастся. На вопрос “Ъ”, планирует ли ЦБ запрещать или как-то ограничивать внедрение QR от консорциума, Банк России не ответил. Вместе с тем глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров считает, что банки в данном случае в очередной раз демонстрируют свое недовольство активным включением регулятора в решение рыночных задач. Но, по его словам, у ЦБ всегда в рукаве есть главный козырь — установление законодательных требований по обязательному использованию участниками рынка технологий или инструментов. Кроме того, по словам независимого эксперта Максима Митусова, судьба самого консорциума до конца не определена — слишком разновеликие участники в нем, и смогут ли они сосуществовать и в какой конструкции — это большой вопрос.