Пластик высшей пробы
платежные карты
Сообщество держателей банковских VIP-карт последнее время мельчает. "Золотые" и "платиновые" карты раздаются уже едва ли не клиентам, только вчера открывшим счет. Чтобы ощутить себя по-настоящему важной для банка персоной, приходится выбирать не самые популярные в России платежные карты, обрекая себя на определенные неудобства.
Первые среди равных
Самыми популярными картами VIP-сегмента остаются карты Gold и Platinum систем Visa и MasterCard. "Gold — это не эксклюзивный, но все-таки VIP-сегмент",— говорит вице-президент Visa CEMEA Оливер Хьюз. По его словам, число пользователей "золотых" карт растет вместе с ростом благосостояния. "Сейчас оформление 'золотой' карты во многих банках доступно любому человеку, который способен заплатить за выпуск и годовое обслуживание",— говорит начальник управления розничного маркетинга Русского банка развития Дмитрий Орлов. По его словам, портрет клиента "золотой" карты очень разнообразен — это может быть и директор предприятия с высоким доходом, и менеджер небольшой компании со средним доходом. "Вполне возможно, такие продукты, как 'золотые' карты, в скором времени будут ориентированы на верхнюю часть массового сегмента",— прогнозирует он.
Платежные системы не ограничивают банки в количестве выпускаемых VIP-карт, а значит, в борьбе за клиента стоимость "входного билета" в VIP-сообщество будет постоянно снижаться.
"Любой банк, который хочет выпускать карты Gold и Platinum, может это делать",— говорит вице-президент MasterCard Europe, глава представительства MasterCard в России Андрей Королев. Сейчас VIP-карты MasterCard выпускают около 150 российских банков.
"Мы смотрим не на количество карт, выпускаемых банком, а на то, что сам банк собой представляет",— говорит вице-президент Visa CEMEA Оливер Хьюз.
Понятно, что цвет карты не особо сказывается на ее функциях. Разница только в дополнительных возможностях и сервисах, которые привязывает к карте как платежная система, так и банк-эмитент. Например, в случае потери или кражи карты VIP-категории платежные системы разрешают банкам выдать ее владельцу до $5 тыс. наличными или временную карту. "Банк сам может устанавливать лимиты",— говорит директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. Добавим, что этот сервис доступен не только VIP-клиентам, но и владельцам "классических" карт, с которых большинство банков возьмет в этом случае комиссию до $200. Для владельцев VIP-карт эта услуга бесплатна.
Правила платежных систем требуют оформления международного страхового полиса для держателей карт уровня Gold и выше. По сути, для клиента это включено в стоимость выпуска карты. Сумму страховки и страховую компанию может выбирать сам банк. Например, владельцы "золотых" карт Росбанка застрахованы в СК "Согласие" на $50 тыс., Банк Москвы страхует держателей Visa Platinum, Visa Gold, MasterCard Gold в Московской страховой компании на $100 тыс., клиенты Ситибанка по программе CitiGold застрахованы на $75 тыс. компанией AIG, а при потере багажа они могут получить материальную помощь до $1,5 тыс.
Еще одна возможность для владельцев VIP-карт — возможность крупных расчетов по карте в условиях отсутствия связи с банком, когда авторизацию карты провести невозможно. По разным видам карт банк устанавливает так называемый flow limit — сумму, в пределах которой можно провести платеж без авторизации. "Чем выше статус карты, тем больше flow limit",— говорит Роман Воробьев из Банка Москвы. Платежная система дает банкам определенные интервалы для установки flow limit, которые зависят еще и от точки, в которой владелец карты совершает платеж. Например, для гостиниц по картам Gold максимальный flow limit может быть до $1 тыс., по Visa Infinite обычно $2 тыс. У "классических" карт тоже есть flow limit, но существенно меньше — например, при оплате гостиничного номера он не превысит $500.
В "обязательную программу" для держателей VIP-карт входит также бесплатное SMS-оповещение о совершенных операциях и круглосуточная служба поддержки клиентов. Платежные системы рекомендуют банкам--эмитентам VIP-карт обеспечить их владельцам также набор сервисно-бонусных программ — это могут быть доступ в VIP-залы аэропортов, подключение программ по бронированию отелей и авиабилетов, аренде автомобилей со скидками, программы обслуживания "консьерж" и т. п.
"Для VIP-клиентов больший интерес представляют не чисто кредитные карты, а дебетовые карты с возможностью предоставления овердрафта",— говорит начальник управления банковских карт и депозитов Московского кредитного банка (МКБ) Алексей Есенников. Для желающих получать повышенные проценты по карточному счету МКБ выпускает карты серии "Профит" на основе карт Visa/MasterCard Gold со ставкой 7% годовых в рублях и 4% в валюте по льготному тарифу за годовое обслуживание. Получать повышенные проценты могут и владельцы "пластика" Русского банка развития (услуга доступна для карт любой категории) — 3-7% по картам в долларах или 3-9% в рублях в зависимости от остатка по карте. Такой же сервис предлагает Импэксбанк: при условии поддержания минимального остатка на счете держателю рублевой карты банк начислит до 6,5%, до 5,5% — в долларах, по карте в евро — до 4,5% годовых. В Юниаструм банке на остаток по картсчету начисляют до 7% годовых.
Владельцам карт MasterCard Gold, выпускаемых Ситибанком, доступна услуга сберегательного счета с нарастающей доходностью в рублях или долларах. Проценты по счету банк начисляет ежедневно, исходя из суммы остатка на счете. Таким образом, обладатель "золотой" карты Ситибанка может получить до 6% годовых в рублях и 5% в долларах. Видимо, Ситибанк не очень заинтересован в валютных депозитах, поскольку максимальная ставка (5%) по сберегательному счету в долларах установлена для суммы в пределах $150 тыс.— $3 млн. На сумму больше $3 млн начисляется всего 2% годовых.
Владельцы "золотых" карт банка могут получить скидку до 20% в компаниях и магазинах--партнерах банка. Ситибанк предоставляет клиентам CitiGold большой набор предложений со скидками при оплате картой не только в России, но и во всем мире. А в качестве бонуса банк дарит VIP-клиентам два билета в год в VIP-ложу Большого театра, две бесплатных поездки в аэропорты Москвы и Санкт-Петербурга, бесплатную подписку на некоторые журналы. Банк Москвы прилагает к каждой элитной карте специально изданный каталог скидок и программ лояльности Premium Club. Владельцы "золотых" карт могут приобрести в банке дисконтную карту IAPA (международная система скидок на проживание в отелях и аренду автомобилей), а владельцы "платиновых" карт получат ее бесплатно.
Клиентам, имеющим карты от Gold и выше, банки разрешают выпустить к счету большее количество дополнительных карт — в зависимости от категории от двух до четырех карт, а в отдельных случаях — неограниченное количество.
Эксклюзивные предложения
Среди VIP-карт есть свои спецпредложения, доступные очень ограниченному числу очень состоятельных клиентов. У платежных систем есть на этот случай специальные продукты — Visa Infinite, MasterCard World Signia. Эти карты банки выпускают только по приглашениям своим VIP-клиентам. Владельцев карт такого уровня обслуживает не просто персональный менеджер, а управляющий отделением или филиалом.
Например, владельцы карт World Signia Росбанка (он первым начал выпуск этих карт в России в 2003 году) могут заказать при поездке за границу любую услугу. Например, просто попросить персонального менеджера организовать эту поездку. Страховка по карте предоставляется компанией AIG на сумму до €200 тыс. Держатели карт становятся участниками международных дисконтно-бонусных программ компаний Hertz, Le Meridien, Relais & Chateaux, Sofitel, Executive Gold Club, Italian Hotels, получают дисконтные карты сети магазинов "Седьмой континент" и Bosco di Ciliegi, могут воспользоваться службой консьержей. Мастер-банк предлагает по карте World Signia кредитный лимит до €100 тыс. в месяц, а страховое покрытие при выезде за рубеж — до €500 тыс. Как правило, дополнительно к счету владелец карты может выпустить еще одну карту World Signia, две "золотые", четыре классические или любое количество электронных MasterCard. Стоимость годового обслуживания карт в рублях, долларах и евро в Мастер-банке составляет €900.
Не меньше возможностей у Visa Infinite — например, тот же Мастер-банк открывает к таким картам мультивалютный счет, что облегчает конвертацию, а лимит расходов по карте и страховка составляет до $1 млн. Услуги персонального менеджера, система разнообразных скидок и бонусов и дополнительные карты входят в обязательную программу, а оформить Visa Infinite можно за $600 в год (стоимость годового обслуживания).
Иногда банки разрабатывают эксклюзивные программы для избранных и на основе, например, "золотых" или "платиновых" карт. Таково предложение Citi Ultima от Ситибанка — элитная кредитка MasterCard Gold, выпускается только по приглашению банка для избранных клиентов по программе CitiGold. Владелец этой карты может круглосуточно и везде получить телефонную консультацию по любому вопросу — от медицинского до юридического. Владельцам карты доступна услуга Citi Ultima Concierge — как сказано в рекламе, это "исполнение всех желаний клиента по первому телефонному звонку", доступ в VIP-залы аэропортов в 45 странах, особые условия по бронированию номеров в самых знаменитых отелях, страхование во время зарубежных поездок на сумму до $1 млн, программа скидок и помощь персонального шопинг-консультанта в модных магазинах по всему миру.
Карты ограниченного спроса
Как мы уже говорили выше, "золотые" и "платиновые" карты VISA и MasterCard по своим платежных функциям ничуть не отличаются от обычных карт этих систем. Иное дело — клубные карты Diners Club и American Express.
Diners Club выпускают более 60 российских банков. Это могут быть кредитно-дебетовые карты и просто кредитки с льготным периодом начисления процентов. Российские банки выпускают несколько видов таких карт. "Diners Club-ВИНОмания" дает возможность получать скидки до 15% в ресторанах, магазинах для гурманов и винных бутиках, а также посещать мероприятия клуба "ВИНОмания" — дегустации, приемы и т. п. "Diners Club-Русская неделя" выпускается для любителей горнолыжного отдыха. По ней можно получать 5-20-процентные скидки на посещение горнолыжных курортов, услуги турагентств и отелей, аренду автомобилей. Diners Club-Wellcare предоставляет круглосуточную возможность медицинской консультации по телефону, доступ к лучшим медицинским центрам мира, экстренной помощи при дорожно-транспортных происшествиях, 24-часовую возможность получить консультацию юриста или бытовую помощь на дому (например, срочный ремонт домашней техники). Diners Club-WWF выпускается совместно со Всемирным фондом дикой природы. С каждой покупки по этой карте часть суммы отчисляется в Фонд спасения амурского тигра и леопарда.
Обладатель любой карты Diners Club застрахован во время любых поездок по России (до $25 тыс.) и за рубежом (до $150 тыс.). При этом действие полиса распространяется также на детей и супругов. Годовое обслуживание расчетов по карте относительно недорого — $25-100, но поскольку карта клубная, за ее выпуск придется заплатить $1,5-3 тыс.
Карты American Express в России с 2005 года может выпускать только банк "Русский стандарт". То, что раньше эти карты могли эмитировать многие российские банки, было скорее временным явлением: в странах своего присутствия American Express, как правило, выбирает один банк, которому дает эксклюзивное право на выпуск карт AmEx. "Русский стандарт" выпускает кредитки American Express Card, American Express Gold Card, American Express Platinum Card и American Express Centurion Card в рублях и долларах.
От обычных кредитных карт международных платежных систем AmEx отличаются способом оплаты: раз в месяц клиенту выставляется счет за покупки, который он должен оплатить. До выставления счета кредит считается беспроцентным, после предоставления счета-выписки на кредит начисляется 36% годовых по простым и "золотым" картам AmEx в рублях или 25% в долларах. Кроме того, если верить рекламе, у карт AmEx нет установленного лимита расходования средств. Действительно, строго ограниченного лимита нет, но, как правило, у простой карты AmEx есть предел расходования, который можно увеличить, позвонив в службу поддержки.
По картам AmEx предусмотрено множество сервисов — от круглосуточной службы поддержки с возможностью заказа билетов и отелей до страхования всех оплаченных картой покупок. Для владельцев карт Platinum и Centurion нет ничего невозможного: программа "Стиль жизни" призвана выполнить любое желание клиента — от бронирования столиков в лучших ресторанах мира до аренды самолета или острова. "Рядовые" карты AmEx не назовешь VIP-сегментом: их сервис практически не отличается от возможностей классических Visa и MasterCard — круглосуточная служба поддержки и возможность срочной доставки карты в течение 48 часов в любую точку мира в случае ее потери или кражи. Стоит кредитка AmEx от "Русского стандарта" 1,5 тыс. руб. или $50 в год, плата за выпуск не взимается. "Золотые" карты AmEx дороже — 6 тыс. руб. или $200 в год, но и сервис по ним шире: добавляются страховки для путешественников.
Возможно, карты AmEx будут стоить и дороже, если банки все же решатся выпускать их через "Русский стандарт". По словам председателя правления "Русского стандарта" Дмитрия Левина, от 50 до 100 банков уже проявили интерес к программе. Крупные банки не так покладисты и выпускать карты через посредника не хотят. Не хотят они и развивать сеть приема карт AmEx: по словам банкиров, это невыгодно. "Если за операции по картам Visa и MasterCard в торговых точках комиссия делится между банком--эмитентом карты и банком-эквайером, то в случае с American Express всю комиссию получает платежная система",— говорит Роман Воробьев из Банка Москвы.
"Комиссия для торговой точки составляет от 3,5% от суммы операции. Это в два раза больше, чем операции по Visa и MasterCard. Это, на мой взгляд, невыгодно продавцу",— считает директор департамента развития пластиковых продуктов национального банка "Траст" Алексей Пылов.
Впрочем, банкиры признаются, что на выбор состоятельных клиентов вряд ли повлияет небольшое количество терминалов по приему AmEx в супермаркетах. "AmEx в России изначально ориентированы не на массовый сегмент. Статусность карт теряется, если их принимают во всех гипермаркетах. Впрочем, в нашей стране понятие VIP-клиента размытое и человек на Bentley может запросто совершать покупки в 'Ашане'",— говорит Дмитрий Орлов из Русского банка развития (сам господин Орлов, в "Ашане", очевидно не был ни разу, ведь магазины этой сети вообще не принимают к оплате банковские карты.—Ъ-Банк).