Банк вместо банки

По данным Центробанка, объем депозитов, привлеченных банками от физических лиц, на начало марта составлял 2,8 трлн руб. Это почти в два раза больше, чем объем стабилизационного фонда или половина бюджета России на 2006 год. Несмотря на столь значительную цифру, эксперты отмечают, что депозиты перестали быть инструментом для заработка. Теперь основная их функция — сбережение и управление деньгами.

Информация о том, что банковский процент по вкладам не только не приносит дохода, но даже не покрывает инфляции, не останавливает вкладчиков. Сейчас доход по годовым вкладам в рублях составляет в среднем 9-11%, или 0,8-0,9% в месяц. Инфляция за прошлый год составила почти 11%, а за три месяца этого года — 5%. Ставки по годовым валютным депозитам находятся на уровне 5-7%. При этом банки по-прежнему ориентируются на тарифную политику Сбербанка, который, по оценкам директора ЦМЭИ "БДО Юникон" Елены Матросовой, потерял 17% рынка и сократил свою долю депозитов с 72% в 1998 году до 55% в 2005 году.

В начале года на рынке наблюдалась тенденция к снижению ставок. Дело в том, что в декабре прошлого года ЦБ снизил ставку рефинансирования до 12%, и на этой волне ставки по вкладам снижали Импэксбанк, банк "Глобэкс", Русский банк развития (РБР), БИН-банк, Райффайзенбанк и другие. Но после того как Сбербанк в феврале изменил линейку вкладов, сократив их количество с 20 до 5 видов, и поднял ставки на 0,75-2%, снижение остановилось. Более того, некоторые банки, например ВТБ-24, изменили, как и Сбербанк, свои линейки вкладов, предложили более выгодные, чем раньше, депозиты.

Впрочем, невысокие средние ставки, согласно статистике, не останавливают граждан. Прирост депозитов за январь--февраль текущего года, по данным ЦБ, составил 2,4%. Это несколько меньше, чем за аналогичный период прошлого года, когда вклады выросли на 3,6%. Эксперты объясняют это тем, что часть средств физических лиц перешла в паевые инвестиционные фонды (ПИФы). По данным агентства Investfunds.ru, за первые четыре месяца этого года ПИФы привлекли 17,4 млрд руб., а количество пайщиков, по данным Национальной лиги управляющих, к началу мая составило почти 220 тыс. человек, увеличившись с начала года почти на 65%. Однако объем инвестиций в ПИФы в тысячу раз меньше, чем объем банковских депозитов,— порядка 300 млрд руб.

Население питает большее доверие к банковским вкладам, нежели ПИФам, в силу привычки и введения в 2005 году системы страхования вкладов. Ведь теперь депозиты на сумму до 100 тыс. руб. при отзыве лицензии или банкротстве кредитного учреждения полностью вернет Агентство по страхованию вкладов. Это значит, что теперь без риска можно разместить в нескольких банках вклады на сумму меньше 100 тыс. и быть уверенным в сохранности денег в экстремальной ситуации. "После вступления нашего банка в систему страхования вкладов наблюдался повышенный интерес к депозитам со стороны клиентов. Объем вкладов по средним суммам (от 100 тыс. руб.) увеличился на 15%",— говорит заместитель начальника управления пассивных и расчетных операций Московского банка реконструкции и развития Галина Уткина.

Еще одна причина, по которой объем вкладов не сокращается, по мнению старшего вице-президента Промсвязьбанка Валерия Кардашова, заключается в том, что значительное количество вкладчиков ПИФов используют банковский вклад для сохранения денег при выходе из фонда и перед покупкой паев других ПИФов. Именно для них банкиры все активнее вводят новые вклады с возможностью пополнения депозита или частичного изъятия средств. Естественно, удобство вклада сказывается на его доходности. Вклады с сервисными функциями на 0,5-3% менее доходны, чем вклады без дополнительных возможностей. По оценке начальника департамента розничного бизнеса РБР Татьяны Лозовской, одна сервисная функция может стоить 0,25% годового дохода.

Валерий Кардашов из Промсвязьбанка рассказал, что многие банки сейчас пересматривают линейки вкладов, включая менее доходные, но более удобные вклады с сервисными функциями. "Обыкновенные депозиты, процент по которым при досрочном изъятии начисляется по ставке до востребования, актуальны для сезонных и праздничных предложений",— соглашается с ним Татьяна Лозовская из РБР. По ее словам, обычный вклад должен быть как минимум с возможностью пополнения. "Ведь процент по депозиту дохода не приносит, а для накопления удобнее открыть пополняемый вклад",— объясняет она свою позицию.

"У банковских вкладов две целевые аудитории",— считает Валерий Кардашов. Первые, по его мнению, это те, кто по старинке хранит деньги в банке с целью получения дохода. Для них при выборе депозита важен только начисляемый процент. Для них и сохраняют многие банки обыкновенные вклады. Вторые — те, кто использует вклад как инструмент для управления деньгами, например при переходе из одного паевого фонда в другой или накопления на определенную цель. "Этих людей мало волнует доходность: они знают, что процент по вкладу не спасает даже от инфляции, но им важна возможность свободно распоряжаться своими деньгами",— объясняет Валерий Кардашов.

Банкиры отмечают, что по-прежнему большое количество людей выбирают вклад только по величине ставки. Их ждет приятный сюрприз, когда Государственная дума примет закон о безотзывных вкладах. При досрочном изъятии средств с таких вкладов не то что по ставке до востребования не начислят доход, но даже придется уплатить штраф. Однако это неудобство будет компенсироваться повышенной процентной ставкой. По оценкам директора департамента депозитных продуктов Юниаструм банка Дмитрия Хилько, ставка может быть на 1-1,5% годовых выше средней. Галина Уткина говорит, что такие депозиты будут предлагаться наравне с другими видами вкладов. При этом ставки по вкладам с сервисными функциями не изменятся. Банкиры ожидают, что безотзывные депозиты появятся до конца года, но пока Государственная дума отправила проект закона на доработку.

КСЕНИЯ КОЗУЛЬКОВА

По данным банков.