Вчера Госдума приняла в первом чтении поправки в закон "Об ипотечных ценных бумагах". Особенно обсуждаемым на рынке изменением стало изъятие из закона положения о страховании пользователем ипотечного кредита своих жизни и здоровья. По мнению правительства, подготовившего поправки, это снизит стоимость ипотечных кредитов для граждан. Банки и страховщики категорически не согласны.
Проект закона "О внесении изменений в федеральный закон 'Об ипотечных ценных бумагах'" успешно прошел вчера процедуру первого чтения в Госдуме. Он направлен на устранение законодательных препятствий для выпуска ипотечных ценных бумаг. Развитие же рынка ипотечных бумаг, по мнению правительства, повысит доступность ипотечных кредитов. В качестве способа снижения расходов заемщика ипотеки предлагается исключить из закона об ипотечных ценных бумагах необходимость заемщика страховать жизнь и здоровье.
Как говорится в пояснительной записке к проекту, "указанный вид страхования является чрезмерным, поскольку кредитор... уже имеет достаточное обеспечение своих имущественных притязаний в виде залога недвижимого имущества". Как заявил Ъ глава банковского комитета Госдумы Владислав Резник, "принятие закона приведет к снижению стоимости ипотечных кредитов. Банки могут добровольно требовать от заемщика такую страховку, но нет необходимости делать это в обязательном порядке".
В настоящее время пользователь ипотечного кредита страхует несколько рисков — само недвижимое имущество, которое приобретается по договору, свою жизнь и здоровье и право собственности на приобретенную недвижимость (последнее, правда, встречается все реже). Расходы на страхование у заемщика составляют 0,8-2% от суммы кредита. В свою очередь, тариф на страхование жизни и здоровья заемщика в ипотеке составляет от 0,19% для молодых заемщиков, в среднем же по рынку — это 0,4% от суммы кредита. Иными словами, на последнюю величину снизятся затраты заемщика в случае, если банки откажутся требовать этот полис при выдаче кредитов.
Банки этого делать пока не собираются. "Отказ от этого вида страхования усложнит жизнь банку и создаст проблемы родственникам заемщика в случае его смерти",— считает начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексей Аксенов. "Страхование жизни и здоровья заемщика не является избыточным,— согласен с ним начальник управления ипотечного кредитования 'Абсолют банка' Сергей Даньков.— Этот вид в большей степени, чем другие принятые в ипотеке виды страхования, позволяет банку минимизировать самые важные риски". По его словам, "Абсолют банк" не планирует отказываться от требований получения клиентами полиса страхования жизни и здоровья при оформлении ипотечных кредитов: "Слишком велик покрываемый ими риск".
Страховщики тоже удручены принятой поправкой. "Это в первую очередь бьет по заемщику, который лишается защиты в случае получения инвалидности. И родственники его также остаются без помощи, если заемщик умирает,— заявил Ъ начальник отдела центра комплексного страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус.— Это повышает и риски банков по невозврату ипотечных кредитов". По его словам, страховщики в случае отказа банков от такого вида страхования теряют небольшой рынок — в прошлом году по этому виду порядка 30 компаний собрали около $8 млн премий.
"У банков начнутся проблемы, если они не станут требовать с заемщиков такой полис,— считает и замглавы страхового дома ВСК Елена Веневцева.— Со временем те, кто сейчас взял ипотечные кредиты, будут становиться старше, у них могут появиться проблемы со здоровьем". Кроме того, по ее словам, страховщиков надо не вычеркивать из ипотеки, а, напротив, прочно привязывать их к ней для ее же развития. "На Западе ипотека выросла на накопительном страховании жизни,— говорит госпожа Веневцева.— Там такой полис можно использовать в качестве залога в банке для получения ипотечного кредита. А у нас это законодательно запрещено".