От налички до улыбки

По данным Центробанка, в 2020 году в России 70% всех розничных платежей было совершено бесконтактным способом. В 2023 году доля всех безналичных платежей уже достигла 83,4%. В Санкт-Петербурге только за 2022–2023 годы число эквайринговых расчетов увеличилось на 18,7%. Несмотря на это, потребность в наличных деньгах остается, и в ближайшие годы от них отказываться не станут.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Василий Медведев, президент объединения «Росинкас», подтверждает снижение спроса на инкассаторские услуги: «Доля безналичных платежей в последние годы растет, а платежей наличными — уменьшается. Люди все чаще выбирают платежи картой, телефоном. Очевидно, что это удобнее. Платежные системы и банки продолжают улучшать сервис, следовательно, есть основания полагать, что доля безналичных платежей будет расти и дальше. Но при всем при этом есть потребность и в наличных деньгах. При возникновении экономических или политических напряжений люди идут в банкоматы и снимают деньги. Безналичные платежи возможны только там, где есть интернет. Есть люди, кто предпочитает наличные в силу разных обстоятельств: по состоянию здоровья, по религиозным соображениям, с точки зрения экономии (общеизвестно, что с наличными труднее расставаться). Доля наличных уменьшается, но наличные не исчезнут — это не только вопрос удобства, но и национальной безопасности. Задача государства — поддерживать инфраструктуру налично-денежного обращения, предоставить гражданам возможность выбора».

Максим Оганов, бизнес-консультант, основатель агентства Oganov.Consulting, приводит цифры изменений спроса на эквайринг и инкассацию в последние годы: «За период 2022–2023 годов количество безналичный расчетов в Петербурге выросло на 18,7%, а количество зарегистрированных эквайринговых терминалов увеличилось на 23,4%. Снижение оборота наличных средств означает, что услуги инкассации уже не так востребованы: за те же два года их объем упал на 9,3%».

Эксперты называют главным недостатком безналичных расчетов комиссию за переводы. Господин Оганов отмечает среднее значение комиссии среди банков и эквайринговых компаний на уровне 1,8%. Владимир Торопов, управляющий допофиса «Аэрокосмический» санкт-петербургского филиала Росдорбанка, приводит следующие цифры: «В Росдорбанке нет фиксированной ставки. Каждый случай рассматривается отдельно. Для льготных категорий, определенных по отраслям деятельности в правительственном постановлении, ставка может быть от 1,4–1,6%. Для общих категорий — от 2%. На рынке есть предложения с более низкими комиссиями за эквайринг — около 1%. Но здесь существует риск дополнительных комиссий за прочие услуги, например, за зачисление средств на счет».

По данным Павла Рудановского, управляющего директора группы развития торгового и интернет-эквайринга банка «Санкт-Петербург», комиссия банка составляет 0,89%.

Среди прочего, эксперты отмечают такие недостатки эквайринга, как возможность технических сбоев, задержки платежей, необходимость технической интеграции, увеличивающей издержки для банков, рост числа случаев интернет-мошенничества и кибератак, а также зависимость клиентов от условий и тарифов той финансовой организации, с которой они сотрудничают.

Несмотря на это, эксперты сходятся в том, что преимущества безналичных платежей перевешивают недостатки. «Для кассиров эквайринг — это защита от фальшивых купюр, сокращение очередей, минимизация ошибок. Для торговых предприятий — повышение числа продаж (не придется отказываться от покупок при отсутствии наличных денег, многие предпочитают расплачиваться картами из-за кешбэка), повышение качества обслуживания: магазин, пользующийся услугами банка-эквайера, выглядит для посетителей надежно и современно»,— сообщает господин Рудановский.

Эквайринг является наиболее удобным способом оплаты для клиентов, владельцам пластиковых карт зачастую предоставляются выгодные условия по кешбэку, а бизнес за счет введения эквайринга может рассчитывать на увеличение числа своих клиентов, предпочитающих безналичную оплату. В среднем после введения эквайринга бизнесы отмечают рост продаж на 12,5%.

Наконец, рост числа киберугроз, по словам Дмитрия Кармишина, коммерческого директора «ЮMoney», стимулирует компании, предоставляющие услуги эквайринга, интенсивно работать над улучшением систем защиты данных и обеспечением безопасности платежных операций.

Алексей Толстик, сооснователь и генеральный директор финтех-платформы Mandarin, констатирует, что эквайринг в России стал активно распространяться после начала пандемии коронавируса в 2020 году: «Объем безналичных платежей тогда увеличился на 60%, быстро росло количество пользователей интернет-магазинов и онлайн-сервисов. В 2022 году против России были введены санкции США, Евросоюза и других стран. С нашего рынка ушли западные процессинговые компании, перестали работать сервисы Apple Pay и Google Pay, многие банки лишились возможности проводить трансграничные платежи с использованием системы SWIFT. Несмотря на все происходящее, оборот эквайринга в нашей стране вырос. Во многом это стало возможным благодаря развитию Системы быстрых платежей (СБП) и связанных с ней сервисов. Объем розничной интернет-торговли составил 5,7 трлн рублей, пользователи сделали более 2,8 млрд заказов, что на 65% выше показателя 2021 года. Объем рынка в рублях вырос на 38%. В 2023 году из нашей страны ушла французская компания Ingenico, на долю которой приходилось более 40% всех POS-терминалов, находившихся в эксплуатации у кредитно-финансовых организаций. Однако катастрофических последствий не было, поскольку на российском рынке существуют решения компаний "Эвотор", "Атол" и других. По данным аналитического агентства BusinesStat, в прошлом году объем российского рынка эквайринга составил более 1 трлн рублей: на 9% больше, чем в 2022-м».

Среди разновидностей эквайринга преобладающим способом оплаты на сегодняшний день остается использование банковской карты. Тем не менее в последние годы появляются и начинают распространяться и другие варианты. Так, по данным господина Толстика, в 2023 году более 30% транзакций совершалось с помощью смартфонов и иных устройств для бесконтактной оплаты.

По прогнозам Mandarin, в 2024 году рынок интернет-эквайринга может вырасти на 25–30%. Помимо этого, увеличится популярность pay-сервисов: TinkoffPay, SberPay и других. В частности, семейство платежных сервисов SberPay, по словам господина Кармишина, предоставляет такие альтернативные методы платежей, как оплата по QR-коду, NFC (с помощью смартфона) и оплата улыбкой (биоэквайринг).

«В последние годы быстро развивается и такое направление, как биоэквайринг,— вид бесконтактной оплаты посредством сканирования лица человека или отпечатка его пальца. С точки зрения клиентского пути этот способ гораздо быстрее и удобнее ушедших Apple Pay и Google Pay. Банковский счет пользователя привязывается к биометрическим персональным данным (лицу, голосу и другим), а его личность проверяется с помощью их сканирования»,— рассказывает господин Толстик.

ГИС «Единая биометрическая система» (ЕБС) — проект Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ и Центрального Банка РФ. В этой системе хранятся вместе данные голоса и лица клиентов, с помощью которых они могут совершать оплату. «Сбер» на протяжении восьми лет подряд занимает первое место в мировом рейтинге банков-эквайеров. За 2023 год в российском банке совершено 47 млрд транзакций. Летом 2023 года X5 Group и «Сбер» запустили в открытом режиме сервис оплаты с помощью улыбки. В третьем квартале 2024 года на центральных станциях метро Санкт-Петербурга начнут внедрять систему бесконтактной оплаты проезда FacePay. Ранее ее запустили на всех станциях московского метро.

Андрей Кащавцев