Подсели на «кредитки»

На Кубани в мае текущего года банки выдали почти 90 тыс. новых кредитных карт. Темпы выдачи растут на протяжении нескольких месяцев, эта тенденция наблюдается и в других регионах РФ. В 2023 году в России был бум оформления кредиток, из-за того что получить их стало проще, чем обычные потребительские кредиты. Эксперты, опрошенные «G», также говорят, что это гораздо более удобный и привлекательный инструмент, однако в будущем ждут, что выдачу кредитных карт могут ужесточить, чтобы не допустить «пузыря».

В Краснодарском крае в мае 2024 года выдали 88,1 тыс. новых кредитных карт. Это на 0,3% больше, чем в апреле текущего года, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Выдача кредиток растет в регионе, пусть не быстрыми темпами, но уже несколько месяцев подряд: в апреле к марту прирост составил 2,9%. По числу выданных карт Кубань занимает третье место в России, уступая только Москве и Подмосковью — 157,6 тыс. и 123,3 тыс. новых кредитных карт, выданных в мае.

По информации НБКИ, всего в России в последний месяц выдали 2,3 млн кредиток — на 0,5% больше, чем месяцем ранее. При этом объем лимитов по кредитным картам, выданным в мае 2024 года, снизился по сравнению с апрелем (–2,9%) и составил 234,9 млрд руб. (в апреле 2024 года — 242 млрд руб.).

По данным Объединенного кредитного бюро, в Краснодарском крае объем кредитных лимитов составил 10,4 млрд руб., средний лимит по кредитке — 124 тыс. руб.

Среди топ-30 регионов по числу выданных кредитных карт наибольший рост их получения зафиксирован в Дагестане (+7,9% к апрелю 2024 года), Башкирии (+2,8%) и Татарстане (+2,5%). Максимальное сокращение отмечено в Воронежской (–4%) и Кемеровской (–3,6%) областях, в Пермском крае (–3,3%).

Тренд на «омоложение»

Рекордным по объемам выдачи кредитных карт в России стал 2023 год, когда банки впервые в истории выдали больше кредиток, чем займов наличными. По данным Банка России, за весь прошлый год число новых пользователей кредитных карт выросло на 6,6 млн человек.

«Рост выдачи кредитных карт связан с тем, что этот инструмент является хорошей альтернативой потребительским кредитам без обеспечения. Кредитные карты после ужесточения требований банков к заемщикам получить у банка проще, чем одобрение необеспеченного кредита или даже микрозайма в МФО»,— заявила «G» ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.

Она также отметила, что лимитом кредитной карты проще управлять, внося ежемесячно минимальный платеж или даже несколько большую сумму — в отличие от потребительского кредита или микрозайма, где сумма ежемесячного платежа строго фиксирована. Кроме того, держателю кредитной карты не нужно оформлять ее страхование и платить за нее — в отличие от потребительского кредита, где страхование обязательно либо процентная ставка вырастет сразу на несколько пунктов, добавила госпожа Мильчакова.

«Интерес к кредитным картам растет благодаря развитию онлайн-сервисов, которые позволяют оформить кредитку удаленно за несколько минут, а также за счет регулярного улучшения условий для клиентов. В их числе — длительный срок беспроцентного периода, повышенный кешбэк, отсутствие ежемесячных платежей, возможность снимать в банкоматах наличные средства»,— рассказал вице-президент, единый бизнес-лидер ВТБ и банка «Открытие» в Краснодарском крае Сергей Кадакин.

По его словам, на Кубани выдача кредитных карт за первое полугодие 2024 года выросла на 20% и составила 45 тыс. штук.

«Дорогие покупки, когда погасить заем предполагается в течение трех-четырех месяцев, целесообразнее профинансировать за счет средств на кредитной карте и погасить задолженность без переплат в течение беспроцентного периода. Также кредитная карта позволяет эффективно управлять своими средствами»,— добавил господин Кадакин.

Начальник управления розничных продуктов банка «Кубань кредит» Олеся Новакович также обратила внимание, что кредитная карта — более удобный продукт в плане возобновления лимита, что стало актуально на фоне введенных ЦБ РФ макропруденциальных лимитов.

«В случае с займами наличными каждый раз необходимо подавать новую заявку в банк на получение ссуды. Карты же восполняемы, до окончания срока их действия возобновлять лимит можно неоднократно. Кроме того, если вы зарекомендовали себя дисциплинированным плательщиком, банк может повысить кредитный лимит по вашему запросу»,— прокомментировала она.

По словам госпожи Новакович, в последнее время наблюдается тенденция к омоложению пользователей кредитных карт. Этому способствует растущая технологичность продукта, возможность заказать карту онлайн, без похода в отделение банка. В 2023 году резко выросла доля выданных кредитных карт гражданам моложе 25 лет, добавила она.

«Сегодня типичный заемщик выглядит так. Большинство — мужчины, средний возраст — 35 лет. Более половины имеют среднее образование, состоят в браке, официально трудоустроены, их доход — средний и выше среднего»,— прокомментировала начальник управления розничных продуктов банка «Кубань кредит».

Риски есть, но невысокие

Тем не менее высокий спрос на кредитные карты несет определенные риски, отмечают эксперты и участники банковской сферы. Наталья Мильчакова из Freedom Finance Global главным фактором называет возможность формирования кредитного пузыря, то есть высокое количество просроченных и непогашенных платежей.

«Этому может способствовать высокая закредитованность россиян, которые, как правило, кроме одной-двух кредитных карт еще обслуживают, допустим, ипотеку, автокредит или потребительский кредит либо микрозаем, а то и все вместе. В некоторых регионах закредитованность заемщиков доходит до 80%»,— допускает она.

Просрочкам по кредитным картам может способствовать низкая финансовая грамотность населения, уверенность в том, что по кредитным картам якобы отсутствуют проценты, либо незнание того, что кредитная карта, даже если она не используется, все равно отражается в кредитной истории.

Тем не менее риски просрочек по кредитным картам не так высоки, как по необеспеченным кредитам, добавляет эксперт.

«Многие оформляют новые карты, но при этом большое число россиян также закрывают старые, в которых уже нет необходимости. Поэтому на самом деле пугающие цифры роста выдачи кредитных карт на 10–15% в год не учитывают темпов закрытия кредиток. Тем более что в кредитной истории закрытие карты отражается не сразу, а только через 45 дней после того, как клиент написал в банк заявление об отказе ее использования»,— говорит госпожа Мильчакова.

На текущий момент не наблюдается увеличения просрочек по картам, но кредитная нагрузка на заемщиков продолжает возрастать, что в будущем может сказаться на качестве банковского портфеля, добавляет Олеся Новакович («Кубань кредит»).

«Эти риски могут быть купированы превентивными мерами регулятора и повышением благоприятности экономических условий»,— комментирует она.

Ждите ужесточения

Эксперты, опрошенные «G», сходятся во мнении, что темпы выдачи кредитных карт как в России в целом, так и в Краснодарском крае продолжат расти.

«В условиях сохранения в текущем году подхода Банка России в части макропруденциальных мер, тенденция к росту в сегменте выданных кредитных карт будет сохраняться, с постепенным выравниванием по мере насыщения рынка. Дальнейшие тенденции во многом будут определяться жесткостью регуляторного давления и динамикой реальных доходов населения»,— считает Олеся Новакович.

Наталья Мильчакова полагает, что выдача новых кредитных карт в целом вырастет на 10–15% по итогам 2024 года, однако за вычетом закрытых карт чистые темпы роста могут оказаться вдвое, а то и втрое ниже, чем в 2023 году.

«В будущем, в течение трех-пяти лет, ужесточатся и требования к заемщикам по кредитным картам, поскольку ЦБ не хочет допустить пузыря в банковском секторе. Кредитную карту станет получить значительно труднее, так же как сегодня уже очень непросто получить необеспеченный кредит. Возможно, банки будут более активно практиковать такой инструмент, как карты рассрочки в партнерстве с определенными магазинами, маркетплейсами или иными предприятиями, входящими в их экосистемы, и меньше выдавать классические кредитные карты с льготным периодом»,— считает она.

Александр Орлов

Оперативные новости «Ъ» из регионов Кубань, Адыгея, Крым в Telegram